Решение по делу № 2-55/2020 от 12.11.2019

Дело (УИД) 42RS0018-01-2019-002183-33

Производство № 2-55/2020 (2-1501/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                 10 января 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи     Дементьева В.Г.,

при секретаре             Клюевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                  по иску Злыгостевой Дарьи Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Злыгостева Д.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №..., сумма кредита ....... рублей. В рамках указанного договора истец была подключена к программе страховой защиты ........ Согласно Полису на оказание услуги страховая премия составляет 45600 руб. и взымается единовременно, но не позднее .. .. ....г. (день подписания вышеуказанного заявления). Срок действия договора страхования с .. .. ....г. по .. .. ....г. Кредитное обязательство Злыгостевой Д.С. было исполнено досрочно .. .. ....г. Договор страхования был заключен на период до .. .. ....г., кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного исполнения кредитного обязательства досрочно, через ....... месяцев. Таким образом страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 1440 руб. (760 руб. х19 мес.) и обязан произвести возврат страховой премии страхователю в размере 31160 руб. (45600 руб. -14440 руб.). .. .. ....г. ООО СК «ВТБ Страхование» было получено заявление от истца об отказе от договора страхования с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, однако ответа не последовало и требование истца не исполнено. Поскольку претензия была получена ответчиком .. .. ....г., истечение установленного законом 10-дневного срока для удовлетворения требования потребителя, истекает .. .. ....г. В настоящее время требования истца не исполнены, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 19630,08 руб. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (31160*3/100)*21 день.

Просит принять отказ от исполнения договора по оказанию услуги «Оптимум», заключенного истцом с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 31160 руб., неустойку в размере 19630,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Злыгостева Д.С. в суд не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представила заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя (л.д.25,35).

В судебном заседании представитель истца Карпунов Д.Е., действующий на основании доверенности в порядке передоверия от .. .. ....г. (л.д.26,27), поддержал заявленные истцом требования, просил их удовлетворить в полном объеме, дал аналогичные иску пояснения, дополнительно пояснил, что поскольку кредитные обязательства были истцом исполнены досрочно .. .. ....г., считает, что наступление каких-либо страховых событий с исполнением данных обязательств отпало. Поэтому дальнейшее действие страхового договора невозможно, соответственно сумма неизрасходованной части страховой премии подлежит возврату. Заявление ответчику было подано .. .. ....г. не в период охлаждения. Выплата страховой премии подтверждается распоряжением истца на перевод, заключение договора страхования истец поручила третьему лицу ПАО «Почта Банк» перевести денежные средства в размере 45600 руб. в пользу ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». Данное распоряжение подписано истцом .. .. ....г. На период охлаждения .. .. ....г. истец не имела возможности и не желала направлять данное заявление в виду того, что кредитные обязательства были действующими и она страховала в тои числе риски невыплаты данного кредита, но она покрыла свои кредитные обязательства досрочно .. .. ....г., тем самым наступление страхового случая, которое повлекло бы невозможность выплатить данные кредитные обязательства отпало.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, причина неявки не известна, возражений не представили (л.д.23,32).

Третье лицо ПАО «Почта Банк» был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, причина неявки не известна (л.д.24,34).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Почта Банк» и Злыгостевой Д.С. был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика, которому был присвоен №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ....... руб. на срок до .. .. ....г. под ....... % годовых (л.д.7,12).

Из пункта 14 договора следует, что истец ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Кроме того, .. .. ....г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Злыгостевой Д.С. был заключен договор страхования по программе «Оптимум».

При заключении с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования .. .. ....г. Злыгостевой Д.С. был выдан Полис Единовременный взнос №...(л.д. 10), согласно которому страховым случаем являются: 1) смерть в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в законную силу. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса пари условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев, определены страховая сумма в размере 304000 рублей и страховая премия в размере 45600 рублей.

Как видно из материалов дела, существенные условия Договора страхования, изложены в выданном истцу полисе «Единовременный взнос» РВ23677-29540911. Подписав данный полис, Злыгостева Д.С. указала, что она с условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования на руки получила (л.д.10 оборот).

На основании распоряжения истца (заемщика) в день заключения кредитного договора и договора страхования Злыгостевой Д.С. единовременно была уплачена страховая премия в размере 45600 руб. (л.д.8,9).

При заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, Злыгостева Д.С. выразила желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату комиссии Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

Кредитное обязательство, принятое истцом по кредитному договору №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. исполнено в полном объеме, как усматривается из справки ПАО «Почта Банк» (л.д. 13).

Исполнив досрочно принятое на себя обязательства по кредитному договору №..., истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате ему суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (л.д. 14-17). Требования истца ответчиком исполнено не было.

Согласно п. 6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.5 Особых условий по страховому продукту, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.6.1 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 6.6.6 Особых условий по страховому продукту, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или ее части, Условия страхования не содержат.

С данными условиями договора страхования Злыгостева Д.С. была ознакомлена, подписала договор страхования, что следует из полиса «Единовременный взнос», выданного на основании устного заявления и подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

Таким образом, условия договора страхования предусматривают право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. Однако, условиями данного договора не предусмотрена возможность истца требовать возврат страховой премии в случает досрочного погашения кредита.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана истца либо под влиянием насилия или угрозы, что сделка является кабальной в материалах не содержится, судом не установлено, а истцом не представлено.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.

Исходя из условий Договора страхования, в результате досрочного исполнения Злыгостевой Д.С. своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку она продолжает оставаться выгодоприобретателем по Договору страхования, установленная Договором страхования страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 304000 рублей в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал.

Таким образом, исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования, который продолжает действовать самостоятельно, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика указанной части страховой премии не имеется, так не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Злыгостевой Дарье Сергеевне в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                       В.Г. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2020 года

Судья:                                В.Г. Дементьев