Решение по делу № 2-2990/2019 от 31.07.2019

Дело № 2-2990/2019; УИД: 42RS0005-01-2019-004183-57

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Юргель Е.Е.

помощнике судьи- Приваловой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

03 сентября 2019 года

гражданское дело по иску Степанова Александра Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Степанов А.С. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее- ООО СК «ВТБ Страхование»), Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее- ПАО Банк ВТБ) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что между ним и <данные изъяты> заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого сумма кредита составила 802059 рублей, процентная ставка по кредиту- 14,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 30 июня 2017 года.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в <данные изъяты> в рамках заключенного между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 101059 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20211,80 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 80847,20 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 01 июля 2017 года по 24 часов 00 минут 30 июня 2022 года.

09 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 01 января 2018 года состоялось присоединение <данные изъяты> к Банку <данные изъяты> официально. В связи с этим, к ПАО Банк ВТБ перешли права и обязанности ПАО <данные изъяты>.

В адрес ответчиков были направлены претензии с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, он вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премии. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика- физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иным правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при расторжении договор, обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иным правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

03 июля 2019 года в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа его от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 03 июля 2019 года он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 30 июня 2017 года по 03 июля 2019 года- 24 месяца.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка, составляющая 20211,80 рублей за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 20211,80 рублей : 60 месяцев х 24 месяцев = 8084,72 рублей; 20211,80 рублей – 8084,72 рублей = 12127,08 рублей.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12127,08 рублей подлежит возврату.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 80847,20 рублей) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: 80847,20 рублей : 60 месяцев х 24 месяцев = 32338,88 рублей; 80847,20 рублей – 32338,88 рублей = 48508,32 рублей.

Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 48508,32 рублей подлежит возврату. Отказом от удовлетворения заявленных им требований ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Исходя из смысла ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», как так данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие, содержащееся в страховом полисе о невозврате страховой премии или ее части не соответствует ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло для него значительные убытки и потери времени, необходимостью обращения к юристу за консультацией, а также волнения и переживания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10000 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 12127,08 рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 48508,32 рублей, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходов за нотариальное удостоверение доверенности в размере 2700 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Степанов А.С. о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не сообщил.

Представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 27 апреля 2019 года, в судебное заседание не явилась, согласно ходатайству просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д. 38).

Ответчик ООО СК «ВТБ страхование» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 35), представитель в судебное заседание не явился, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представил.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 39-51), согласно которым в удовлетворении исковых требований Степанову А.С. просил отказать.

В силу ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, поэтому, учитывая, что ответчику известно о принятии данного иска к производству суда, ответчик извещался судом о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Заводского районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, суд расценивает неявку сторон по делу как волеизъявление стороны по делу, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка сторон не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 30 июня 2017 года между Степановым А.С. (заемщик) и <данные изъяты> (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере 802059 рублей, под 14,495% годовых, а заемщик обязуется указанные денежные средства возвратить в срок до 30 июня 2022 года в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 10-12).

В день заключения кредитного договора истец обратился в банк с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истцом выбрана программа «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 13).

Таким образом, истец Степанов А.С. добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил <данные изъяты>) заключить в отношении него договор личного страхования по указанной выше программе добровольного страхования заемщиков.

В указанном заявлении истец Степанов А.С. также подтвердил, что он уведомлен о том, что к Программе страхования он подключается по собственному желанию, добровольно, своей волей и в своем интересе (приобретение услуг Банка по обеспечению страхования не является обязательным), присоединение к ней не является условием для заключения кредитного договора; также согласился с тем, что при его отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; подтвердил, что с условиями страхования, в том числе размещенными на сайте Банка, он ознакомлен и согласен (л.д. 13), что подтверждается его подписью в заявлении.

К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Лайф+» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного.

Срок страхования с 00 час. 00 мин. 01 июля 2017 года по 24 час. 00 мин. 30 июня 2022 года, страховая сумма 802059 рублей.

Как следует из заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования- 101059 рублей, из которых вознаграждение банка- 20211,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- 80847,20 рублей (л.д. 13).

Таким образом, до застрахованного лица доведена информация о составных частях платы за страхование, что истцом не оспаривалось.

Согласно материалам дела, 30 июня 2017 года банк предоставил заемщику указанную сумму кредита, в этот же день со счета Степанова А.С. была списана сумма в размере 101059 рублей, в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», что сторонами не оспаривалось.

03 июля 2019 года истец направил в ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключение к программе страхования пропорционально фактически действовавшему времени действия программы страхования (л.д. 7-9). Необходимость принятия отказа от страхования и возврата платы за участие в программе страхования обоснована тем, что истец добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 30 июня 2017 года по 03 июля 2019 года, однако, отказался от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, соответственно, просит возвратить ему комиссию банка за подключение к программе коллективного страхования и страховую премию пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно представленным материалам, ответа на претензию истца ответчиком не дано, в связи с чем, истец обратился в суд с требованием о расторжении договора страхования и пропорциональном возврате денежных средств.

В исковом заявлении истец ссылается на необходимость принятия его отказа от страхования и возврата платы за страхование и комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования, в связи с тем, что исходя из смысла положений ст. 782 и 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у истца есть право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Разрешая заявленные истцом требования, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, заявление на подключение к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования подано Степановым А.С. 30 июня 2017 года, страхование в отношении него начало действовать с 01 июля 2017 года.

Договором предусмотрено, что оплата страховой премии производится единовременно, списанием со счета, отрытого на имя истца.

03 июля 2019 года Степанов А.С. обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от участия в программе страхования, возврате платы за участие в программе страхования пропорционально периоду фактического действия программы страхования (л.д. 7-8).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается. Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, в случаях, когда сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность, при наступлении обстоятельств, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором и служащих основанием для осуществления определенного права по договору, заявляет отказ от осуществления этого права, в последующем осуществление этого права по тем же основаниям не допускается, за исключением случаев, когда аналогичные обстоятельства наступили вновь. В случаях, установленных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, правила пункта 6 настоящей статьи применяются при неосуществлении определенного права в срок, предусмотренный настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «о минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 1.2).

Истец в установленный четырнадцатидневный срок от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не отказался, с заявлением об отказе от договора страхования Степанов А.С. обратился по истечении полутора лет с момента действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что комиссия банка за подключение к программе страхования составила 20211,80 рублей. Указанная услуга оказана истцу банком в полном объеме, он подключен к программе страхования, денежные средства в счет оплаты страховой премии удержаны и перечислены страховщику.

В соответствии с требованиями закона, при досрочном отказе от договора, страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором.

Вместе с тем, ни кредитным договором, ни договором коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года этого не предусмотрено.

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным.

При этом индивидуальные условия страхования, изложенные в заявлении-оферте и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» также не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу оплаты страховой премии при поступлении от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования).

Сам факт расторжения договора страхования не свидетельствует о том, что у ответчика возникла обязанность по возврату страховой премии в полном размере или ее части.

Оснований полагать, что услуга по подключению истца Степанова А.С. к договору страхования была ему навязана, не имеется. Истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Заявлением на подключение к договору коллективного страхования выражено волеизъявление истца на заключение договора страхования. Заявление подписано истцом добровольно. Своей подписью истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, в том числе: о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения услуг банка по страхованию на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иных условиях.

Доводы истца о том, что право на отказ от страхования и получение части страховой премии предусмотрено ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», основаны на неверном толковании права, так как статья 782 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует отношения по договору возмездного оказания услуг (гл. 39 Гражданского кодекса Российской Федерации), отношения же по страхованию регулируются нормами гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, а Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям подлежит применению лишь в части, не урегулированной специальными нормами права.

Таким образом, принимая во внимание, что истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, с заявлением об отказе обратился по истечении полутора лет, при этом, договором страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным лицом не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца платы за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования и взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии пропорционально сроку действии договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» являются производным от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей Степанову Александру Сергеевичу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2019 года.

Председательствующий Н.В. Бобрышева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.