Решение по делу № 2-2845/2019 от 19.07.2019

54RS0003-01-2019-002776-10

Дело №2-2845/2019

                                                                           РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.09.2019 года                                                                                                                 г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе:

Судьи                                                                                                                       Елапова Ю.В.

при секретаре                                                                                                          Ковалишиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Петрова А. АлексА.а к САО «ВСК», о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, указывая на то, что 26 мая 2017г. между, ним Петровым А. АлексА.ем (истец), и ПАО «БИНБАНК», был заключен кредитный договор №__ на потребительские нужды. На срок действия кредитного договора между ним (истцом) САО «ВСК» (ответчик) заключен договор страхования на основании Полиса-оферты __ от 26.05.2017г., по программе "Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов", сроком на 60 месяцев. 26.05.2017г., денежная сумма в размере 119 973руб. 60 коп. была перечислена ответчику в качестве страховой премии, что подтверждается выпиской по счету __ от 20.06.2017г.

19.04.2018г., он (истец) досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, что подтверждается Справкой исх. №3066/61 от 24.05.2018г. Договор страхования был заключен им (истцом) исключительно в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события. Согласно кредитному договору ему (истцу) был предоставлен кредит в размере 999 780 рублей. 00 коп. по ставке 22,5 % п годовых на срок 60 месяца, из данных заемных средств денежная сумма в размере 119 973 рублей 60 коп., была перечислена в качестве страховой премии по договору страхования __ от 26.05.2017 года. В связи с тем, что кредитные обязательства прекращены досрочно, и необходимость страхования отпала, он (истец) обратился к ответчику с предложением расторгнуть договор страхования __ от 26.05.2017г. и вернуть ему часть неиспользованной страховой премии. 25.04.2019 года АО «ВСК» был осуществлен возврат неиспользованной страховой премии по договору __ от 26.05.2017 года в размере 7 398 рублей 37 копеек, что подтверждается расширенной выпиской по счету __ в ПАО «Сбербанк». В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие страховые обязательства, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Таким образом, ответчик обязан выплатить ему (истцу) часть страховой премии согласно расчету 66 585 рублей 35 копеек по полису-оферте __ от 26.05.2017 года.

Согласно расчету с ответчика, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 763 руб. 45 коп. По мнению истца, размер компенсации за причинение ему (истцу) морального вреда ответчиком в результате нарушения его потребительских прав, составляет 30 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд: Взыскать с САО «ВСК» в пользу Петрова А. АлексА.а, часть страховой премии по договору страхования __ от 26.05.2017 года в размере 66 585 рублей 35 копеек.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Петрова А. АлексА.а, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 763 руб. 45 коп.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Петрова А. АлексА.а, компенсацию за моральный вред в размере 30 000 рублей.

Взыскать САО «ВСК» в пользу Петрова Н. А., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д.2,3).

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.27,28,29).

Представитель ответчика, в судебное заседание не явилась, извещена о дне слушания дела, ранее направила возражение на исковое заявление, в котором просила суд в иске отказать (л.д.20,21).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что в удовлетворении иска следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что 26.05.2017г. между истцом и ответчиком заключен Договор страхования __ на условиях Правил страхования __ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев в ред. от 19.05.2016, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В подтверждение заключенного договора страхования истцу выдан полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов __ (л.д.7,8).

Страховая премия составила 119 973,60 руб. что указано в полисе страхования. Срок страхования определен сторонами в размере 60 месяцев с даты оплаты страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 9 Кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» установлено, что для заключения/исполнения кредитного договора необходимо заключение договора банковского счета.

Пунктом 15 Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» стороны Кредитного договора пришли к соглашению об отсутствии таких услуг.

Разделом Договора страхования «Декларация/анкета страхователя» установлено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Договором страхования установлено, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Указанный вывод подтверждается "Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик “имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации” следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По смыслу ст.943 ГК Р.Ф., правила страхования, на условиях которых заключен договор страхования, обязательны для страхователя.

Таким образом, по общему привила страховая премия возврату не подлежит (за исключением случаев, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N41072), если иное не предусмотрено договором страхования или Правилами страхования, на условиях которых заключен договор.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, при отказе Страхователя от Договора в случае, если заявление об отказе поступило по истечению 14 (четырнадцати) календарных дней после заключения договора, и при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,1 х (1 - М / N) х П - В, где

ВВ - сумма возврата страховой премии,

М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал,

N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный),

П - сумма уплаченной страховой премии,

В - сумма произведенной страховой выплаты.

15.04.2019г. ответчиком получено заявление об отказе от договора страхования.

В связи с тем, что заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 (четырнадцати) календарных дней, ответчик при возврате части уплаченной страховой премии исходил из следующих данных:

М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал: 23,

N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный): 60,

П - сумма уплаченной страховой премии: 119 973,60 руб.,

В - сумма произведенной страховой выплаты: 0,00 руб.

Сумма выплаты составила: ВВ = 0,1 х (1 - 23/60) х 119 973,60 -0,00 = 7 398,37 руб.

Таким образом, договор страхования расторгнут с 09.04.2019г.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из вышеизложенного, ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору страхования.

Сумма страховой премии в размере 7 398,37 руб. была перечислена истцу, что подтверждается платежным поручением №109652 от 25.04.2019г., и самим истцом не оспаривается.

При указанных обстоятельствах, исковые требования к САО «ВСК» о взыскании суммы страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, производные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковом заявлении Петрова А. АлексА.а к САО «ВСК», о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья:                                                                                                                             Елапов Ю.В.