Решение по делу № 2-1426/2020 от 14.01.2020

Дело №2- 1426/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием ответчика Ткачева Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ткачеву Евгению Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к    Ткачеву Е.В. с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору о карте (№) в сумме 85419,63 рубля, неустойки за неисполнение заключительного требования в сумме 18807,93 рубля. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор о потребительском кредите и о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, Банк обратился к Ткачеву Е.В. с заключительным требованием о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд.

Представители истца и третьего лица ООО «(ФИО)7» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик против иска возражал.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Статья 850ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ).     Ткачев Е.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита с желаемым лимитом кредитования 75000 рублей, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия кредитования счета «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласен, что в рамках договора банк предоставит ему Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), при этом лимит кредитования может отличаться от желаемого, просил заключить с ним договор о карте, являющейся неотъемлемой частью договора ПК, на условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт» с выдачей банковской карты, открытием банковского счета карты по Тарифному плану, указанному в разделе «(№) (л.д.20-22 Т1).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        Условиями кредитования счета «Русский Стандарт», Условиями по банковским картам «Русский Стандарт», с которыми Ткачев был ознакомлен, о чем имеется указание в его заявлении, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия кредитования счета, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, а Договор о карте – договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого заемщику открыт Счет, включает в себе в качестве составных частей Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт»; договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, а Договор о карте заключается путем принятия банком оферты клиента о заключении договора, который выражается в открытии Счета, кредит предоставляется банком в соответствии со ст.850 ГК РФ – в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете для осуществления операций путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты отражения на счете суммы операции.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия потребительского кредита (№) от 15.10.2016г.: лимит кредитования до 299000 рублей на неопределенный срок - срок до востребования путем выставления Заключительного счета-выписки, подлежащего оплате в течение 30 дней, процентная ставка 28,9% годовых, ежемесячные платежи в размере минимальных, составляющих 3% от совокупности суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, суммы сверхлимитной задолженности, суммы начисленных процентов, суммы неустойки, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности до выставления ЗСВ, а после выставления ЗСВ 0,1% на сумму задолженности за каждый день просрочки, при этом заемщик обязан заключить договор о карте, плата за обслуживание которой составляет 600 рублей, Ткачевым Е.В. были подписаны и переданы в банк 15.10.2016г.

15.10.2016г. банком был открыт счет по договору о карте (№), 15.10.2016г. Ткачев Е.В. получил карту, с 15.10.2016г. осуществлялось кредитование счета, клиент использовал зачисленные денежные средства для снятия наличных, оплаты товаров и услуг, в частности страхового взноса по его письменному распоряжению от 15.10.2016г. (Договор страхования финансовых рисков Программа Ваше право (Золотой) с ООО (ФИО)8» заключен самостоятельно Ткачевым Е.В. (л.д.32, 100-105 Т.1)), что подтверждается Выпиской по счету (л.д.34-43, 86-93). 27.10.2017г. Ткачев Е.В. обратился в банк с заявлением о перевыпуске и блокировке ранее выданной карты в связи с ее утратой

Таким образом, оферта заемщиком на заключение договора ПК была акцептована, а банком принято предложение Ткачева о Договоре о карте, договор потребительского кредитования и договор о карте сторонами заключены, свои обязательства по Договору Банк исполнил – предоставил денежные средства. Индивидуальные условия, Условия кредитования счета, Условия по банковским картам, Заявление Ткачева и Тарифный план (№) содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Ткачева Е.В. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014г. (протокол № 3) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование), на основании указанного решения внесены соответствующие изменения в Устав кредитной организации, АО «Банк Русский Стандарт» поставлен на учет в налоговом органе.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пп.8.1 Условий кредитования счета, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

    Ткачевым Е.В. ежемесячные минимальные платежи производились до октября 2018г., после чего, в связи с образованием задолженности по причине неисполнения обязательств, Ткачеву Е.В. 15.03.2019г. была выдана Заключительная счет –выписка (ЗСВ) об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 14.04.2019г.: ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 85419,63 рубля, включая просроченные проценты, текущие проценты, неустойку 4000 рублей, плату за запрос информации 30 рублей.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется.

     С момента заключения договора и во время пользования кредитом Ткачев Е.В. не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет ту же сумму. В подтверждение расчета суммы ЗТ истцом предоставлены ежемесячные Счета-выписки, в которых отражены все операции по счету, применение (№) не изменяемого на протяжение всего действия договора, назначение каждой из начисленных сумм, каких либо неясностей расчет не содержит (л.д.188-207 Т.1, 1-52 Т.2). Дополнительно ко взысканию начислена неустойка согласно п.12 Индивидуальных Условий в размере 0,1% задолженности, указанной в ЗТ, за каждый день просрочки ЗТ с 14.04.2019г. по 01.12.2019г. (231 день) в сумме 18807,93 рубля. Назначение каждой из включенных в расчет задолженности сумм отражено в Выписке по счету и ЗСВ, каких либо неясностей расчет банка не содержит.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Вместе с тем такая обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. Как уже было сказано в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). В таком случае Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит, услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания). Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В заявлении Ткачев Е.В. указал, что если в заявлении он просит о включении его в какую либо из Программ Банка, то делает это добровольно и осознанно, при этом возмездный характер этих дополнительных услуг ему разъяснен, о возможности заключения договора о Карте без дополнительных услуг он извещен,, ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы банка по организации страхования клиентов, которые являются неотъемлемой часть Договора о карте, понимает и согласен, что за участие в Программе страхования банк в соответствии с Тарифами и Общими Условиями будет взимать комиссию в размере, установленном в Тарифном Плане (приложение №1 к Договору), с размером которой он ознакомлен, как ознакомлен и согласен со всеми комиссиями и платами, которые содержатся в Тарифном плане (приложение №1 к Договору). Из Анкеты Ткачева Е.В. следует, что при заключении договора о карте он выразил согласие быть застрахованным по Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте путем проставления значка в пустом поле для заполнения, при этом иные предлагаемые как дополнительные услуги программы банка по страхованию иных рисков, в том числе от несчастных случаев, от недобровольной потери работы, у него интереса не вызвали, и поля остались не заполненными (л.д.21, 26 Т.1).

Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в соответствии с которой страховщиком выступает ЗАО «(ФИО)3», застрахованным лицом – лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, выгодоприобретателем – банк для договоров после 15.12.2007г., закрепляет, что клиент банка может принять участие в Программе, если такую возможность предусматривает заключенный им договор о Карте и отсутствуют ограничения для участия в программе, в рамках программы банк в каждый расчетный период организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, банк в качестве страхователя уплачивает страховую премию страховщику, а за участие клиента в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам за каждый организованный банком период страхования, участие клиента в программе может быть прекращено в любой момент при отказе клиента от участия в программе путем обращения с письменным заявлением либо по телефону Колл-Центра, при этом прекращение участия в Программе не является основанием для прекращения действия Договора о карте (раздел 4 и 5 Условий программы) (л.д.183-187 Т.1).

Тарифным Планом (№) (приложение №1 к Договору), с которым истец был ознакомлен, о чем указал в заявлении (оферте), предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в Программе банка по организации страхования клиентов – 1% от суммы задолженности на дату начала расчетного периода (л.д.125 Т.1).

В подтверждение заключения договора страхования в рамках договора по карте (№) истцом предоставлены Соглашение от 08.07.2013г. об условиях и порядке страхования, заключенное банком с АО «Русский Стандарт Страхование», заявления банка о включении в список застрахованных физических лиц, ежемесячные страховые полисы, оформленные Страховщиком на период с 15.11.2016г. по 14.12.2016г. и с 15.12.2016г. по 14.01.2017г. (л.д.133-181 Т.1).

Доказательств понуждения Ткачева Е.В. к страхованию, свидетельствующих о том, что у последнего не было возможности заключить договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора о карте без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, суду не представлено. Форма Анкеты предусматривает возможность выбора заключения договора о карте с условием об участии в программе страхования или без путем проставления соответствующего значка в пустой графе. Более того, у заемщика имелась возможность в любое время отказаться от участия в программе страхования, что и было им сделано 14.01.2017г. (л.д.131 Т.1), путем обращения в банк с заявлением, после чего плата за участие в программе ему не начислялась. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем удержанные в январе и феврале 2017г. суммы за участие в программе за период с 15.11.2016г. по 14.12.2016г. и с 15.12.2016г. по 14.01.2017г. в размере 744,85 рублей и 739,24 рубля (л.д.35 Т.1), нельзя считать неосновательным обогащением банка и они обоснованно учтены в расчете задолженности.

Тарифным Планом (№)приложение №1 к Договору), с которым истец был ознакомлен и согласен, о чем указал в заявлении (оферте), на что было указано выше, предусмотрены плата за выдачу наличных средств в банкоматах и 15 рублей плата за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном лимите, что соответствует нормам о возможности получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (ст.851 ГК РФ, ст.ст.5, 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), с учетом того, что данные банковские операции являются самостоятельной услугой, необязательной услугой - осуществляются по волеизъявлению клиента, с использованием сложного программно-технического устройства (банкомат), требующего определенных расходов банка, а плата за эти услуги с клиентом согласовывается в договоре.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций. Однако на основании ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, значительность ставки неустойки, предусмотренную как за просрочку внесения минимального платежа, так и за неисполнение ЗТ, суд считает возможным снизить заявленную общую неустойку 4000 рублей и 18807,93 рубля до 4000 рублей (1000+3000).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 3284,55 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

    Взыскать с Ткачева Евгения Вячеславовича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность и неустойку по договору о карте (№) в сумме 86419,63 рубля, возврат государственной пошлины 3284,55 рублей, а всего 89704,18 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.06.2020г.