Решение по делу № 2-2303/2019 от 18.04.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дорохиной И.В.,

при секретаре Грачевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чумагина В. А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования в части,

установил:

Истец Чумагин В.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования в части.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил в банке (ПАО Банк «ФК Открытие») кредитный договор № (Приложение 1), согласно которому банк предоставил ему кредит,

с условием оплаты <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. При оформлении кредитного договора ему выдали полис страхования № (Приложение 2).

На руки было выдано два документа: кредитный договор и договор страхования.

Необходимость в материальных средствах возникла в связи с приобретением жилья, впоследствии сделка была расторгнута по вине продавца.

Денежные средства в размере <данные изъяты>, взятые у банка наличными, ему не понадобились, о чем он сообщил лично при визите ДД.ММ.ГГГГ банковскому сотруднику, и в отсутствии страхования кредита, сотрудник банка уведомил его, что он должен не <данные изъяты>, а <данные изъяты>, т.к. у него имеется договор страхования на сумму <данные изъяты>, включенное в тело кредита, плюс ежемесячный платеж <данные изъяты>

Взяв денежные средства в размере <данные изъяты> наличными и вернув их через месяц, он остался должен банку <данные изъяты>

Страховая премия составляет примерно 16% от суммы запрошенного потребительского кредита, еще проценты по общему кредиту 16% (19%) (как выяснилось позже).

Изучив договор страхования, установил, что совместно со страхованием от НС включено медицинское страхование для выезда за границу, сумма договора страхования составляла <данные изъяты> разделена на 2 в пропорции 95/5, где 95% - это страхование при выезде за рубеж, что составляет <данные изъяты> со сроком страхования 12 месяцев). Позвонив на горячую линию в СК «Росгосстрах», ему ответили, что по п. 2 ничего не вернут так как есть Указание ЦБ, договор подписан им добровольно.

Согласно этим же указаниям п. 8 «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Он заключил страхование за рубежом, не имея заграничного паспорта, не имея родственников за границей и никаких дипломатических отношений за рубежом со сроком на год. За подключение к комплексному страхованию по индивидуальным условиям, а именно п.2 страхование за выезд рубеж, которая действует 12месяцев, он должен банку <данные изъяты> со сроком выплаты 60 месяцев под <данные изъяты> или <данные изъяты>%.

В заявлении на получение потребительского кредита обозначено 14 дней возврата от НС, что вводит в заблуждение кредитора, т.к. с Указаниями ЦБ никто из сотрудников банка не знакомит, и не оговаривается о не возврате страховой премии, что сумма <данные изъяты>

автоматически идет в доход банка и не подлежит возврату в течении 14 дней.

В общих условиях предоставления кредита, а именно п. 13 «Страхования» не указано страхование выезда за рубеж или «МЕДИЦИНА БЕЗ ГРАНИЦ».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита, которое было получено им только по письменному запросу банка, обозначено страхование от НС и возврат страховой премии в течении 14 дней (п. 10.)

ДД.ММ.ГГГГ Направлено электронное заявление (Приложение 3) в страховую компанию «Росгосстрах» о досрочном прекращении договора страхования, ответ получен, но опять со ссылкой на Указание ЦБ.

ДД.ММ.ГГГГ им было произведено пополнение счета на сумму <данные изъяты>, он обратился к сотруднику банка о списании материальных средств в день перевода (ДД.ММ.ГГГГ) в счет погашения основного долга, но получил отказ, сотрудник банка объяснил, что деньги спишутся только в день по графику платежей с процентами по потребительскому кредиту (<данные изъяты>. и ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты>, итого <данные изъяты> внесено на лицевой счет, в счет списание основного долга.)

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были внесены им на его лицевой счет в сумме <данные изъяты>. Получен график платежей.

В ответ на его обращение в ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно в 13.1-13.3 Условий, при желании клиент может заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и/или договор индивидуального страхования на случай потери работы и/или договор страхования «Медицина без границ». Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика, либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Общие условия кредитования ему не предоставлены и не озвучены, на имеющимся сайте Банка «Открытие», п 13.1-13.3 о «Медицине без границ» и страхование для выезда за рубеж ни слова не обозначено.

Не понятны условия индивидуального страхования «Медицина без границ», а именно, прекращение договора страхования на указанном сайте не найдено, нет информации о расторжении или прекращении договора и т.д.

Договор оказания услуг в виде подключения к программе страхования не соответствует нормам закона.

Просит:

1. Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ частично, а именно п. 2 выезд за рубеж.

2. Взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» Ковалевская К.Н. возражает против заявленных требований, представила письменный отзыв, суду пояснила, что Страховая компания вернула истцу страховую премию в связи с новыми разъяснениями Центробанка.

Выслушав объяснения истца, представителя третьего лица, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чумагин В.А. заключил в банке (ПАО Банк «ФК Открытие») кредитный договор № (Приложение 1), согласно которому банк предоставил ему кредит,

с условием оплаты 16% (19%) на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора ему выдали полис страхования № (Приложение 2).

На руки было выдано два документа: кредитный договор и договор страхования.

Договор комбинированного страхования № предусматривал страхование истца от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж сроком действия по страхованию от несчастных случаев на 60 месяцев и по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с указанным договором страхования страхователем является истец, выгодоприобретателем - истец или его наследники по закону.

Страховая премия составляет <данные изъяты>, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме <данные изъяты>, премию по страхованию от несчастных случаев в сумме <данные изъяты>

Также в указанном договоре страхователь подтвердил, что Правила страхования и Программа страхования им прочитаны, понятны и с ними он согласен.

Оплату истцом страховой премии в сумме <данные изъяты> стороны не оспаривают.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из договора страхования № следует, что стороны согласовали существенные условия, а именно:

- о застрахованном лице (Чумагин В.А.),

- о страховом случае (по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.); по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию страховыми случаями являются: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п. 2.1.) и дополнительные расходы.

- о размере страховой суммы,

- о сроке действия договора страхования.

Довод истца о том, что Банк навязал ему договор страхования, не обоснован, так как не представлены доказательства отказа в заключении кредитного договора без договора страхования. Кроме того, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другой банк для получения денежных средств. Истцом не оспаривается факт подписания договора страхования и оплаты страховой премии, условия кредитного договора о целях получения кредита и размера выданных ему денежных средств Банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ), в связи с чем суд согласен с доводами представителя третьего лица о том, что ПАО СК «Росгосстрах» не могло отказать истцу в заключении договора страхования и запрашивать сведения, которые не являются существенными по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

По результатам рассмотрения заявления Страховщиком был произведен расчет возврата страховой премии при досрочном прекращении действия договора страхования и произведена выплата страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 7059 рублей, что подтверждается распоряжением и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Основания для возврата страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж отсутствуют, так как Правилами страхования №, на основании которых был заключен договор страхования, не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от договора страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 г. № 41072, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты

страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указания Банка России, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

02.04.2019 Банк России в Информационном письме № ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" дополнительно пояснил, что условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В связи с тем, что практика применения норм права изменилась, ДД.ММ.ГГГГ истцу был произведен возврат оставшейся части премии в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая премия истцу возвращена в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец, подписав Заявление на страхование, страховой полис и, ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора, что свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме.

Следовательно, истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховании и основания для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договоре, согласилась с их условиями.

Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Истцом условия договора страхования не оспариваются.

Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи,

страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.2.2. Правил страхования № 174, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, условия договора страхования и Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, что не противоречит требованиям действующего законодательства. В случае неприемлемости условий, в том числе, и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательств.

Следовательно, исковые требования истца о расторжении договора страхования в части случаев выезда за рубеж не подлежат удовлетворению.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных исковых требований, в удовлетворении которых судом было отказано.

Кроме того, суд учитывает, что сумма в размере 141176 рублей была перечислена страховщику ПАО СК «Росгосстрах" в качестве страховой премии, однако каких-либо требований к нему истцом в рамках настоящего дела заявлено не было, ПАО СК «Росгосстрах " привлечено к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица.

Истцом заявлены требования о расторжении договора страхования с ПАО Банк «ФК Открытие», при этом стороной договора страхования является страховая организация - ПАО СК «Росгосстрах", что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Учитывая вышеизложенное, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Чумагина В. А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья