Дело № 2-523/2019
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Чита 01 апреля 2019 года
Ингодинский районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Шишкаревой С.А.,
при секретаре Петровой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ершова А. А.овича к ПАО "Промсвязьбанк" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за страхование, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Обратившись в суд с указанным иском, истец просил признать пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита № от 13.12.2017 недействительным, взыскать с ответчика плату за подключение к программе добровольного страхования в размере 90 242,85 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 50% от присужденной денежной суммы, судебные расходы 1600 рублей. В обоснование своих требований сослался на то, что в указанном кредитном договоре, заключенном с ПАО "Промсвязьбанк", содержатся условия о взимании платы за подключение к программе страхования, которые включены в типовую форму, навязаны банком потребителю без обеспечения его права выбора и права на отказ от подключения услуги, без предоставления соответствующей информации, размер комиссии включен в сумму кредита, тем самым увеличен кредит, разница между предложенными банком процентными ставками - 11,9% при заключении договора страхования и 15,9% - без такового является дискриминационной. Полагает, что указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности соответствующих условий кредитного договора.
В порядке подготовки к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "АСКО - Жизнь".
В судебное заседание истец не явился и своего представителя не направил при надлежащем извещении о слушании дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик и третье лицо явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили при надлежащем извещении. Представитель ответчика Матвеенко И.С. представила письменные возражения об отказе в иске.
В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено из дела, 13.12.2017 между ПАО "Промсвязьбанк" и Ершовым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит 917 000 рублей под 11,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 52-60).
При заполнении анкеты на получение кредита Ершов А.А. выразил согласие на осуществление страхования, при котором банк будет являться выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом, стоимость услуг банка по договору страхования составит 90 243 рублей. При этом в анкете указано, что такое согласие предварительное и может быть отозвано. Вопреки доводам истца из текста анкеты усматривается возможность выбора условий кредитования со страхованием и без такового (48-51).
Избрав кредитование со страхованием, одновременно с оформлением кредитного договора Ершов А.А. подал заявление на включение в число участников программы добровольного страхования "Защита заемщика". Страхование осуществлено с 13.12.2017 по 13.11.2022, а при достижении в период страхования возраста 65 лет - до даты, предшествующей дню исполнения данного возраста. Страховая сумма составляет 917000 рублей. Заемщиком уплачивается комиссия 90242,85 рублей, из которых 10842,85 рублей - страховая премия.
В заявлении застрахованного лица и заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № указано, что Ершов А.А. выражает желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО "СК "АСКО-Жизнь", и в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая выгодобприобрателем будет являться банк; Ершов А.А. подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе; банком доведена до заемщика следующая информация: о том? что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; о том, что заемщик уведомлен о размере страховой премии, ознакомлен с правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов на уплату страховой премии; об ознакомлении с условиями страхования и о возможности ознакомиться с ними на сайте банка (л.д. 61-63).
Условиями страхования, представленными ответчиком, предусмотрено следующее.
Страховая сумма – это указанная в п.1.2.2 заявления и установленная в договоре страхования в отношении клиента по всем страховым случаям вместе денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты выгодоприобретателю при наступлении страхового случая; страховая сумма устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между банком и клиентом договора, но не более суммы, указанной в п.1.2.2 заявления (п.4.4); при наступлении страхового случая по договору страхования обязательства клиента перед банком прекращаются в дату поступления страховой выплаты на счет банка за счет полученной страховой выплаты: в размере задолженности по кредитному договору - в случае если размер полученной страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, или в размере, равном полученной банком страховой выплаты, в случае если размер полученной страховой выплаты не превышает размер задолженности по кредитному договору, в очередности, предусмотренной кредитным договором (п.4.3.1) в случае если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет (п.4.3.2) (л.д.41-44).
Страховыми рисками являются наступление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, впервые выявленного в течение срока страхования.
Анкета и заявления подписаны Ершовым А.А. собственноручно.
Страховая сумма уплачена истцом в полном объеме, плата внесена на основании соответствующей поручения Ершова А.А. на списание без дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора (п.1.6 заявления) (л.д.40).
Кредит погашен истцом досрочно, из представленной банком выписки видно, что на дату формирования выписки (12.03.2019) задолженность перед банком отсутствует (л.д.38-39).
18.01.2019 представителем истца направлена в банк претензия, в которой ставится вопрос о возврате денежных средств в размере 90 242,85 рублей в связи с навязыванием банком услуг страхования при заключении кредитного договора (л.д.10-12).
Доказательств того, что в более ранние сроки действия договора страхования истцом ставились подобные вопросы о несогласии со страхованием, не представлено.
Настоящие требования мотивированы тем, что услуга страхования была навязана заемщику банком, при исключении возможности кредитования без заключения соответствующего договора страхования, заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, размер платы за страхование был включен в сумму кредита, процентная ставка по кредиту без заключения договора страхования является дискриминационной по сравнению с той, которая применяется при заключении договора страхования.
В рамках данных требований истцом оспариваются условия кредитного договора, содержащиеся в части п.4, согласно положениям которого процентная ставка 15,9% годовых (п.4.1); в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование, где кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору; если не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9 % годовых (п.4.2); если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.
На основании ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В силу ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно пп.1, 2 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Исходя из положений Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года (пункты 13, 14), Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №146, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
При выдаче кредита Ершову А.А. банк применял страхование жизни и здоровья заемщика как меру по снижению риска невозврата кредита.
Доказательств того, что банк поставил вопрос о выдаче кредита в зависимость от факта страхования заемщиком своих жизни и здоровья, не имеется. Более того, приведенный выше текст заявлений и анкеты Ершова А.А. свидетельствует об обратном.
Вопреки доводам истца эти заявления и анкета оформлены разборчивым шрифтом, позволяющим потребителю ознакомиться с их текстом; используемые в них формулировки понятны и доступно изложены, без использования финансовой, банковской или иных сложных терминологий, содержат всю необходимую информацию о продукте.
Ершов А.А. не имел препятствий получить кредит со страхованием или без него либо обратиться в иное кредитное учреждение и выбрать другие условия кредитования.
Поэтому право выбора (вопреки утверждениям истца) было предоставлено заемщику, что является ключевым при решении вопроса о навязывании соответствующей услуги.
Так, Конституционный Суд РФ неоднократно указывал, что предусмотренное пунктом 1 статьи 10, статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правовое регулирование направлено на защиту прав потребителей от недобросовестности изготовителя (продавца, исполнителя), предоставление им возможности свободного и компетентного выбора продукции (услуг)(определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 апреля 2009 года N 412-О-О, от 16 июля 2015 года N1713-О, от 24.04.2018 № 997-О, от 28.01.2016 №159-О).
Руководствуясь приведенными правовыми нормами, проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги страхования не нашли своего подтверждения, истец выразил согласие на заключение кредитного договора с условием о страховании.
В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п.2 ст.8 названного Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п.п.1 и 2 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Порядок доведения информации об условиях кредитного договора установлен статьями 5, 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. на дату заключения кредитного договора), в которых приведены формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита; информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц; график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком; информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.
Данная информация доводится до заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Перечисленные требования кредитной организацией в отношении Ершова А.А. соблюдены.
Как установлено по делу, истец собственноручно исполненной подписью в договоре подтвердил факт доведения до него информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей по договору, содержании кредитного договора.
Как установлено судом и указано выше, в пункте 4 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить иные договоры. При этом согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 11,9 % годовых, а в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни процентная ставка устанавливается в 15,9% годовых.
В данном случае, поскольку Ершовым А.А. осуществлено личное страхование по программе добровольного страхования, процентная ставка при выдаче кредита установлена в 11,9 % годовых.
Из представленных материалов дела видно, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Давая оценку и сравнивая процентные ставки, суд приходит к выводу, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых выше документов вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
В данном случае разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования находится в диапазоне 4% и является разумной. Согласно заявлению (анкете) на выдачу кредита, подписанным заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Установленные обстоятельства в совокупности дают суду возможность признать согласованными между сторонами договора всех его существенных условий. В кредитном договоре, заключенном между сторонами, содержатся все существенные условия, договор полностью соответствует требованиям ст.ст.421, 432, 819 ГК РФ.
Доказательств ограничения заемщика в праве выбора страховой компании или условий страхования и кредитования (со страхованием либо без такового) не имеется, что следует из буквального содержания заявлений и анкеты Ершова А.А., приведенных выше.
Более того, следует отметить, что ранее, чем состоялся возврат кредита, Ершовым А.А. вопрос о недействительности условий договора не ставился; таким образом, в период действия договора кредитования заемщик предпочел сохранить страхование, воспользовавшись предоставленной услугой по назначению.
Не может согласиться суд с доводами истца о нарушении прав заемщика типовыми условиями кредитного договора и невозможностью внесения в него изменений, так как в силу принципа свободы договора истец был вправе отказаться от его заключения, ознакомившись с его условиями.
Доводы о том, что плата за страхование была включена в сумму кредита, не принимаются во внимание. Договор не содержит условий о том, что страховая сумма должна быть оплачена из кредитных средств. Доказательств того, что у заемщика имелись препятствия оплатить её иными денежными средствами (не за счет полученного кредита), не представлено. Законодательного запрета на направление части средств полученного кредита на оплату страховой суммы не имеется. При этом решение заемщика об увеличении кредитной суммы на размер страховой суммы не освобождает его от обязанности вернуть всю полученную сумму кредита с процентами.
В иске истец просит о возврате платы за страхование по причине незаконного включения условий о страховании в кредитный договор. Как отмечено выше, незаконных условий кредитный договор не содержит, соответствующие условия кредитного договора признаны действительными.
Поэтому требование о возврате платы за страхование не подлежат удовлетворению.
Остальные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от признания условий договора недействительными и возникновении на стороне ответчика обогащения в виде принадлежащих истцу денежных средств. Отказ в основном требовании влечет невозможность удовлетворения перечисленных производных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
в удовлетворении исковых требований Ершова А. А.овича к ПАО "Промсвязьбанк" о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за страхование, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение также может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г.Читы.
Судья С.А. Шишкарева
Решение суда в окончательной форме принято 12.04.2019