Решение по делу № 2-322/2019 от 10.09.2019

Дело № 2-322/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вяземский 08 ноября 2019г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Логиновой И.А.,

при секретаре Зотовой О.С.,

с участием представителя ответчика – адвоката Шахно Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильчуку Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Ильчуку С.Ю. о взыскании долга по кредиту в сумме 746593,73 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 10665,94 рублей, в обоснование указывая, что 15.12.2014 между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 430376198 на сумму 357009,35 рублей под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 28.08.2019 общая задолженность составляет 746593,73 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 323158,9 рублей; просроченные проценты – 139524,19 рублей; неустойка за просрочку уплаты кредита – 114523,67 рублей; неустойка по ссудному договору 90365,25, неустойка на просроченную ссуду 79021,72 рублей.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование ОАО «Совкомбанк» определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик Ильчук С.Ю. в судебное заседание не явился, по указанному в деле адресу адресат не проживает, его местонахождение судом не установлена.

Суд в соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика назначил адвоката Шахно Л.А..

Представитель ответчика Ильчука С.Ю. – адвокат Шахно Л.А. с исковыми требованиями не согласилась, вместе с тем, представила письменные возражения на исковое заявление, где просит применить срок исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 15.12.2014 по заявлению Ильчука С.Ю. в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ОАО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 357009,35 рублей под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев, заключив с ним договор потребительского кредита № 430376198.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.5 Условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользованием кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6 Условий).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.3.10 Условий).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Условий)

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Условий и п.12 Индивидуальных условий договора).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по выдаче кредита Ильчуку С.Ю. исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика в размере, указанном в кредитном договоре.

Из представленных документов следует, что заемщик Ильчук С.Ю. свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, задолженность по состоянию на 28.08.2019 общая задолженность составила 746593,73 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 323158,9 рублей; просроченные проценты – 139524,19 рублей; неустойка по просроченной ссуде – 114523,67 рублей; неустойка по ссудному договору 90365,25, неустойка на просроченную ссуду 79021,72 рублей.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика – адвокатом Шахно Л.А. письменно было заявлено о применении срока исковой давности с момента последнего вносимого ответчиком платежа в счет погашения задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 15.12.2014 по 28.08.2019, заемщику были перечислены на счет кредитные денежные средства всего в размере 357009,35 рублей, ответчик осуществлял платежи в счет погашения задолженности с 15.12.2014, всего было уплачено ответчиком основного долга в сумме 432041,43 рублей, последний платеж был осуществлен 02.07.2015.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В материалы дела представлены общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, которые устанавливают сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, согласно графику, который является приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом не менее установленного минимального лимита оплаты.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что последний очередной, платеж в счет уплаты долга ответчиком произведен 02.07.2015, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с июля по август 2015 г. наступила 03 августа 2015г., соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Как следует из материалов дела, истец направил исковое заявление почтовой связью 03.09.2019, которое поступило в суд 10.09.2019.

Таким образом, срок исковой давности применим к требованиям о взыскании с Ильчука С.Ю. задолженности по договору о кредитовании до 03.09.2016, взысканию подлежат суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, образовавшиеся в период с 15.09.2016 по 15.12.2017, согласно графику гашения кредита, всего в сумме 239239,12 рублей, в том числе основного долга – 196519,28 рублей, процентов за пользование кредитом – 42719,84 рублей.

Расчет долга по кредиту, представленный стороной ответчика, с учетом применения срока исковой давности суд находит арифметически верным.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени (пункт 80 Постановления от 24 марта 2016 г. N 7).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления от 24 марта 2016 г. N 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При определении размера подлежащих взысканию штрафных санкций, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, заявление стороны ответчика о снижении неустойки в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга, размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, считает возможным снизить размер неустойки до 50000 рублей.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ильчука Сергея Юрьевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту всего в размере 289239,12 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6092,40 рублей, а всего 295331,52 рублей (двести девяносто пять тысяч триста тридцать один руб. 52 коп.).

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Вяземский районный суд.

Судья И.А. Логинова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.11.2019