Решение по делу № 2-3374/2019 от 04.12.2019

№2-3374/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Пенза                                                    26 декабря 2019 года

    Ленинский районный суд г. Пензы в составе

    председательствующего судьи Егоровой И.Б.

    при секретаре Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к Горелову А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что между банком и Гореловым А.В. путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 13 февраля 2015 года был заключен договор потребительского кредита №115652361, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет и предоставил кредит. Неотъемлемыми частями договора являются Условия по обслуживанию кредитов.

В Индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 694 143 руб. 51 коп., срок предоставления кредита до 14 февраля 2022 года включительно, размер процентной ставки по кредиту 36% годовых.

Как следует из искового заявления, в нарушение своих договорных обязательств, ответчик не исполнил обязанность по оплате очередного платежа, в связи с чем банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 14 июня 2015 года.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 787 924 руб. 46 коп., из которых: 694 143 руб. 51 коп. – основной долг, 81 664 руб. 29 коп. – проценты по кредиту, 12 116 руб. 66 коп. – неустойка (до выставления Заключительного требования).

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита №115652361 в размере 787 924 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 079 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Горелов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск оставить без удовлетворения, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13 февраля 2015 года Горелов А.В. обратился в АО «Банк Русский стандарт» с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов, договора потребительского кредита, в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставил кредит.

Таким образом, был заключен договор потребительского кредита №115652361.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита сумма кредита составляет 694 143 руб. 51 коп., срок предоставления кредита – до 14 февраля 2022 года включительно, размер процентной ставки по кредиту 36% годовых.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

В соответствии с п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 4.2 условий).

Как следует из п. 6.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (очередных платежей), повлекшее нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 6.6 Условий при выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

6.6.1. Заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании;

6.6.2 Заключительное требование содержит в себе информацию:

6.6.2.1 о дате оплаты заключительного требования;

6.6.2.2 о сумме задолженности, подлежащей погашению заемщиком, включая сумму основного долга по состоянию на дату выставления заключительного требования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных до даты оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных заемщиком); сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования, за вычетом уплаченной ранее; сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно).

На основании п. 9.3 Условий банк вправе требовать от заемщика возврата кредита (погашения основного долга), взимать с заемщика проценты за пользование кредитом, неустойку.

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиями по обслуживанию кредитов и графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Горелов А.В. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов 13 мая 2015 года истцом было сформировано заключительное требование, в котором ответчику в срок до 14 июня 2015 года предложено погасить задолженность по кредитному договору в размере 787 924 руб. 46 коп. (л.д.22).

До настоящего момента задолженность по кредитному договору Гореловым А.В. не погашена.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено. Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем в процессе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку договором потребительского кредита предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, то с момента выставления истцом заключительного требования в соответствии с условиями договора у ответчика возникла обязанность по погашению всей суммы задолженности единовременно, то есть обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей трансформировались в обязательство по уплате суммы задолженности в срок до 14 июня 2015 года.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из договора потребительского кредита №115652361, заключенного с Гореловым А.В., начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 15 июня 2015 года.

Настоящее исковое заявление подано в суд 2 февраля 2019 года (по почте), то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Ходатайств о признании причины пропуска срока исковой давности уважительной и его восстановлении суду истцом не заявлялось, доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности суду не представлены.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковые требования заявлены истцом за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной, в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский стандарт» к Горелову А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца.

Судья                                             И.Б. Егорова