Решение по делу № 2-170/2019 от 21.02.2019

Дело № 2-170/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года     г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Стребкова А.М.,

при секретаре Чемодановой Т.С.,

с участием ответчика Медведева В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Медведеву В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Медведеву В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0214295966 от 22 июля 2016 года в сумме 171 499 рублей 78 копеек и уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4 630 рублей.

Требования мотивированны тем, что 22 июля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Медведевым В.Н. был заключен договор кредитной карты № 0214295966 с лимитом задолженности 120 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются – заявление-анкета, подписанная ответчиком Медведевым В.Н., тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. До заключения договора банк проинформировал ответчика Медведева В.Н. о полной стоимости кредита, путем указания данной информации в тексте заявления - анкеты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 13.11.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако Медведев В.Н. не погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика Медведева В.Н. по кредитному договору № 0214295966 от 22.07.2016 года за период с 09 июня 2018 года по 13 ноября 2018 года включительно составляет 1171 499 рублей 78 копеек, из которых: 119 631 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 47 738 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 4 130 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца по доверенности № 486 от 30.11.2017 года Абрамова Г.А. о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Медведев В.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, объяснил, что в конце март 2018 года он передал кредитную карту своей знакомой ФИО1., которая обещала закрыть его кредитную карту, погасив задолженность. Однако 30 марта 2018 года помимо его воли произошло снятие денежных средств в сумме 25 000 рублей, а 2 апреля 2018 года – 21 000 рублей. Им было подано заявление в полиции в отношении ФИО1., поскольку именно она взяла деньги с кредитной карты и не вернула их. Именно на эти деньги стали начисляться большие проценты.

Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные доказательства, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22 июля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Медведевы В.Н. заключен договор кредитной карты № 0214295966 с начальным кредитным лимитом (договор кредитной линии с лимитом задолженности), состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы», Тарифов по кредитным картам.

В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик кредитную карту и указанные выше документы получил и активировал карту.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрен срок возврата кредита - моментом востребования. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение о кредитовании от 22 июля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Медведевым В.Н. заключено в офертно-акцептной форме. Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Заявление Медведева В.Н. от 09 июля 2016 года к АО «Тинькофф Банк» о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с индивидуальными условиями потребительского кредита, общими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиями комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» и тарифами по кредитным картам, индивидуальными условиями договора, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, платой за пропуск платежей и иных платежей.

Заявление Медведева В.Н. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, Индивидуальные условия кредитования и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа за период с 09 июня 2018 года по 13 ноября 2018 года, что подтверждается выпиской по счету, банк 13 ноября 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифному плану ТП 7.41 по кредитным картам беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка 34,9 % годовых, процентная ставка при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых, Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности.

Кроме этого, установлена плата - штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49.9% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 290 рублей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована 22 июля 2016 года, таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял возложенные на него обязанности по уплате кредитных платежей, банк направил Медведеву В.Н. заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение тридцати дней с момента выставления счета) по кредитной карте и расторжении договора.

Судом установлено, что за Медведевым В.Н. числится задолженность за период с 09 июня 2018 года по 13 ноября 2018 года включительно по договору кредитной карты № 0214295966 от 22.07.2016 года в размере 171 499 рублей 78 копеек, из которых: 119 631 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 47 738 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 4 130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проверив правильность представленного расчета, суд соглашается с ним, признает его правильным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что дает истцу право потребовать от ответчика возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Довод ответчика Медведева В.Н. о том, что образовавшаяся задолженность могла возникнуть в результате мошеннических действий третьих лиц не является основанием для отказа в иске.

Действительно, из материалов дела следует, что по заявлению Медведева В.Н. по факту хищения денежных средств в сумме 46 000 рублей с кредитной карты АО «Тинькофф Банк» проводится доследственная проверка, решения о возбуждении уголовного дела в настоящее время не принято.

Однако указанное обстоятельство не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку кредитный договор истец заключал именно с ответчиком Медведевым В.Н. Свои обязательства по договору перед ответчиком банк выполнил. Каких-либо виновных действий со стороны банк не установлено. В связи с этим иск подлежит полному удовлетворению. В случае если в дальнейшем будет установлена вина конкретного лица в совершении хищения денежных средств у Медведева В.Н., он будет вправе подать к этому виновному лицу иск о возмещении ущерба, причиненного преступлением.

Расчет задолженности основного долга ответчиком Медведевым В.Н. не оспорен.

Истец просит взыскать с ответчика Медведева В.Н. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы кредита в размере 4 130 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлено.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга по соглашению и начисленных процентов за пользование им, длительность неисполнения обязательства, период просрочки платежей, суд считает, что размер заявленных истцом к взысканию штрафных процентов соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства, а потому оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Таким образом, по договору кредитной карты № 0214295966 от 22.07.2016 года с ответчика Медведева В.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность в размере 171 499 рублей 78 копеек, из которых: 119 631 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 47 738 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 4 130 рублей - штрафные проценты.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с Медведева В.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 630 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 0214295966 ░░ 22.07.2016 ░ ░░░░░ 171 499 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 630 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ – 176 129 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 78 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░ 2019 ░░░░.