Решение по делу № 33-2009/2019 от 18.02.2019

Дело № 33-2009/2019                                                                                            г.Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ     ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Жельнио Е.С.,

судей Шиловой О.М., Порохового С.П.,

при секретаре Носаль М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 марта 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Варзиной Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчика на решение Кировского районного суда г.Хабаровска от 27 декабря 2018 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Варзиной Л.В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 98802, 03 руб., в обосновании указав, что 10.02.2017 г. с ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 51555,59 руб. сроком до востребования. Варзина Л.В. обязанность по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности.

Ответчик Варзина Л.В. исковые требования не признала, ссылаясь на то, что с 10.03.2017 г. оплачивала кредит по 11200 руб. ежемесячно, внесла в счет оплаты задолженности по кредиту денежные средства в размере 150000 руб., пользовалась кредитом всего 4 месяца, которые входили в льготный период. Банк при поступлении денежных средств должен был сделать перерасчет.

Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 27.12.2018 г. исковые требования удовлетворены, с Варзиной Л.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность в размере 98802,03 руб. и судебные расходы – 3164,06 руб..

В апелляционной жалобе ответчик Варзина Л.В. просит отменить решение суда как незаконное, полагая, что просроченная задолженность по кредиту образовалась по вине банка, злоупотребившего правом. Она надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в льготный период вносила денежные средства в сумме большей, чем предусмотрено договором. С целью досрочного погашения кредита, она 22.06.2017 г. внесла 161200 руб., банк списал данную сумму со счета, не уведомив ее о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита и продолжил начислять проценты на непогашенную сумму долга, длительное время не сообщая о наличии долга и не обращаясь в суд с иском о его взыскании. Указанными действиями банка ей причинен ущерб в виде излишне начисленных процентов в общей сумме 47246,44 руб.. Вывод суда о правильности представленного банком расчета задолженности н соответствует обстоятельствам дела.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ПАО КБ «Восточный» просит оставить решение суда без изменения.

В судебном заседании ответчик Варзина Л.В. поддержала апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, неявка разбирательству дела не препятствует.

Заслушав объяснения, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и (или) изменения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.02.2017 г. между сторонами был заключен договор с лимитом кредитования на сумму 201789 руб. под 29 % годовых за проведение безналичных операций, и 35.30 % годовых за проведение наличных операций, сроком до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – до востребования.

По условиям договора размер минимального обязательного платежа (МОП) 11125 руб., при этом банк предоставляет заемщику льготный период 5 месяцев, в течение которого МОП составляет 100 руб., за исключением последнего месяца - 8006 руб.. При частичном досрочном возврате кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита.

Одновременно Варзина Л.В. заключила договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору кредитования № от 10.02.2017 г., по которому обязалась оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 47219 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1211 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа - 11025 руб., в последний месяц - 3119 руб..

Внесенные ответчиком в льготный период, предусмотренный кредитным договором, денежные списаны в счет исполнения обязательств по страхованию.

22.06.2017 г. Варзиной Л.В. на основании заявления о частичном досрочном возврате кредита на текущий банковский счет внесены денежные средства в сумме 161200 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору.

В последующем заемщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 14.09.2018 г. составил 98802,03 руб., в том числе: основной долг – 51555,59 руб., проценты – 47246,44 руб..

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.309-310, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, и исходил из того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Варзиной Л.В. неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств, вследствие чего у кредитора возникло право на досрочное взысканием долга и процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ истцу за счет ответчика надлежит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, отклоняя доводы апелляционной жалобы.

В силу положений ст.ст.1, 9, 421, 809 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении любых его условий, не противоречащих закону. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что Варзина Л.В. при заключении кредитного договора была ознакомлена с его условиями, в том числе с процентной ставкой, порядком начисления, уплаты процентов, графиком платежей, с порядком проведения частичного и полного досрочного гашения кредита, о неприемлемости данных условий не заявляла, доказательств иного не представила.

Так, согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. (п.4.5.2.)

Доказательств, свидетельствующих о том, что Варзина Л.В. обращалась в банк с заявлением о намерении полного гашения кредита, равно как и о предоставлении ей банком недостоверной информации о размере необходимой для этого суммы, либо иной информации, которая могла ввести ответчика в заблуждение относительно наличия (отсутствия) у нее кредитных обязательств и их размера, материалы дела не содержат. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов установлен.

В силу действующей в гражданском праве презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий (ст.10 ГК РФ), на стороны возлагается бремя доказывания недобросовестного, противоправного поведения другой стороны.

Достаточных допустимых доказательств недобросовестного поведения истца, в том числе совершения действий (бездействия) способствовавших увеличению размера задолженности, равно как и иного размера долга и процентов, ответчиком не представлено. Как указано выше проценты за пользование кредитом подлежат уплате по день возврата долга, Варзина Л.В. продолжает пользоваться заемными денежными средствами, срок действия договора не истек. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, соответствующим условиям заключенного сторонами договора, который судом проверен и признан правильным.

Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, и основанием для отмены решения суда являться не могут. Суд правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, доказательствам дал надлежащую оценку, разрешив спор в соответствии с законом.

Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кировского районного суда г.Хабаровска от 27 декабря 2018 года по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Варзиной Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Председательствующий судья                                                  Е.С. Жельнио

Судьи                                    О.М. Шилова

                                                                                                      С.П. Пороховой