Решение от 30.10.2019 по делу № 2-11207/2019 от 23.10.2019

Дело № 2-11207/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар                                                                      30 октября 2019 г.

Советский районный суд в составе:

судьи                       Овдиенко В.Е.,

при секретаре         Кабышевой Э.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного

акционерного общества «Выборг Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ковалевой В.А., Толокновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Выборг Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к Ковалевой В.А., Толокновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 04.02.2016 между ООО «Микрофинансовая организация «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Ковалевой В.А. заключен договор займа №04/23/16/Л, согласно условий которого займодавец предоставил заемщику целевой кредит в размере 500 000 рублей сроком на 18 месяцев, процентная ставка по займу - 36% годовых.

На основании договора купли-продажи закладных №11-08/2016-1 от 11.08.2016 к ПАО «Выборг-банк» перешли права требования к Ковалевой В.А. по договору займа №04/23/16/Л от 04.02.2016.

11.08.2016 между ПАО «Выборг- банк» (кредитор) и Толокновой Т.В. (поручитель) заключен договор поручительства, согласно условиям которого, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Ковалевой В.А. обязательств по договору займа № 04/23/16/Л от 04.02.2016.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 15.11.2016 по делу А56-68783/2016 Публичное акционерное общество «Выборг-банк» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на 20.11.2017 задолженность Ковалевой В.А. перед банком по договору займа № 04/23/16/Л от 04.02.2016 составляет                         929 373 рублей 77 копеек; солидарная задолженность должника                  Ковалевой В.А. и поручителя Толокновой Т.В. составляет 597 424 рублей 65 копеек.

Просит взыскать солидарно с Ковалевой В. А. и Толокновой Т.В. в пользу банка задолженность по договору займа № 04/23/16/Л от 04.02.2016 в размере 597 424 рублей 65 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 174 рубля 25 копеек; с Ковалевой В.А. в пользу банка задолженность по договору займа № 04/23/16/Л от 04.02.2016 в размере 331 949 рублей 12 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 319 рублей 49 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Толокновой Т.В. по доверенности                      Савельев И.А. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Суд, в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков и, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

04.02.2016 между ООО «Микрофинансовая организация «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и Ковалевой В.А. заключен договор займа №04/23/16/Л, согласно условий которого займодавец предоставил заемщику целевой кредит в размере 500 000 рублей сроком на 18 месяцев, процентная ставка по займу - 36% годовых.

В соответствии с п. 2 договора займа, заем предоставлялся для целевого использования, а именно, для ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений жилого помещения, квартиры, расположенной по адресу: г. <адрес>

Согласно п. 1.3. договора займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является, в том числе, ипотека в силу договора, Квартиры, указанной в п. 1.2. договора.

Исполнение обязательств заемщика по договору займа №04/23/16/Л от 04.02.2016 обеспечивается залогом недвижимого имущества (квартира по адресу: г<адрес>) в соответствии с договором об ипотеке №04/23/16/Л от 04.02.2016. Права залогодержателя удостоверяются закладной от 04.02.2016.

По условиям договора залога залогодатель принял на себя обязательства перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств, возникших из вышеназванного кредитного договора.

Оценочная стоимость предмета ипотеки по данным независимой оценки и согласию сторон составляет - 1 849 000 рублей (п. 1.3 договора залога, п. 5 Закладной от 04.02.2016).

Предмет залога принадлежит должнику на праве собственности.

Согласно п. 2.4.2. договора залога залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество при неисполнении залогодателем требования залогодержателя о возврате суммы займа, начисленных процентов и суммы неустойки.

Кредитор надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 500 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №295 от 15.02.2016.

Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.1.).

Пунктом 3.7.1. договора займа установлено, что ежемесячные платежи заемщика подлежат внесению не позднее срока, установленного в графике платежей, и направляются на погашение процентов, начисленных на сумму задолженности с учетом п. 3.10.3. настоящего договора.

В соответствии с п. 3.7.3. договора займа, ежемесячные платежи должны поступать на счет займодавца не позднее последнего числа процентного периода. При этом независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде размер ежемесячного платежа, указанный в графике платежей, не меняется.

При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору, займодавец начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1.3 настоящего договора, сумму займа, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы займа за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (п. 3.10.1.).

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2.).

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3.).

В соответствии с п. 4.4.1. договора займа, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, в случае просрочки осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании п. 4.4.2. договора займа, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, установленных в п. 4.4.1. настоящего договора, а также в случае просрочки во внесении Заемщиком платежа за последний период более, чем на 1 календарный день.

На основании вышеизложенного, в связи с образовавшееся просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, истцом было направлено ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору. Однако данное требование было проигнорировано ответчиком.

Ковалева В.А. прекратила исполнять кредитные обязательства по договору займа №04/23/16/Л от 04.02.2016 с сентября 2016 года, что подтверждается выписками по счету ответчика (л.д.5).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и _ платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 лавы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (статья 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 20.11.2017 задолженность заемщика перед банком по договору займа, согласно представленному расчету, составляет 929 373 рубля 77 копеек, из них: 400 000 рублей - просроченный основный долг, 171 119 рублей 74 копейки - просроченные проценты, 358 254 рублей 03 копейки - штраф за просроченные проценты и основной долг.

В обоснование требований о взыскании с поручителя Толокновой Т.В. задолженности по договору займа, истцом представлен договор поручительства от 11.08.2016, заключенный между Толокновой Т.В. (поручитель) и ПАО «Выборг – Банк» (кредитор), согласно условиям которого, поручитель обязуется отвечать в полном объеме за возврат суммы займа, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением ими ненадлежащим исполнением обеспеченного поручительством обязательства, а также поручитель отвечает перед кредитором в части уплаты процентов по ставке, не превышающей 28 % годовых, в части пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату займа и процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно представленному истцом расчету, солидарная задолженность должника Ковалевой В.А. и поручителя Толокновой Т.В. по состоянию на 20.11.2017 составляет 597 424 рублей 65 копеек, из них: 400 000 рублей -просроченный основной долг, 133 087 рублей 73 копейки - просроченные проценты, 64 337 рублей 22 копейки - штраф за просроченные проценты и основной долг.

Представитель ответчика Толокновой Т.В., возражая против удовлетворения исковых требований в отношении поручителя, указал, что договор поручительства от 11.08.2016 Толокновой Т.В. не подписывался, обязательства по договору не возникли.

Судом, в целях установления указанного обстоятельства, назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено        ООО «Профэксперт».

Согласно заключению эксперта ООО «Профэксперт» № 60/1 -19 от 24.09.2019, подпись от имени Толокновой Т.В. в договоре поручительства от 11.08.2016, заключенном между ПАО «Выборг банк» и Толокновой Т.В. выполнена не Толокновой Т.В., а другим лицом с подражанием какой – то ее личной подписи, выполненной ранее, с предварительной тренировкой.

Учитывая установленное, исковые требования к ответчику               Толокновой Т.В. удовлетворению не подлежат, сумма долга подлежит взысканию с Ковалевой В.А.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

При этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случаях, предусмотренных ст. 46 данного Закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», реализация предмета залога осуществляется на основании решения суда путем продажи на публичных торгах. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии си. 1.3 договора и п. 5 Закладной, оценочная стоимость предмета ипотеки по данным независимой оценки и согласию сторон составляет - 1 849 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, начальная цена должна быть установлена в соответствии с Законом об ипотеке, а именно 1 849 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» - начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на недвижимое имущество (квартиру) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 18 493 рубля 74 копейки, подлежащая взысканию с ответчика Ковалевой В.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №04/23/16/░ ░░ 04.02.2016 ░ ░░░░░░░ 929 373 ░░░░░ 77 ░░░░░░, ░░ ░░░: 400 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 171 119 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 358 254 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 493 ░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 947 867 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 51 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ №04/23/16/░ ░░ 04.02.2016 ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░:                               ░<░░░░░>), ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 849 000 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░