Решение по делу № 2-2822/2017 от 24.05.2017

Дело №2-2822/17

Изг. 28.09.2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль                                11 сентября 2017 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Потаповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова Андрея Евгеньевича к ПАО «Сбербанк России», АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» о признании незаконным отказа в реструктуризации кредитного договора, возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» произвести реструктуризацию,

у с т а н о в и л:

Захаров А.Е. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее АО «АИЖК») в котором указал, что 29.10.2012 года между истцом, его супругой Захаровой Т.К. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 600 000 рублей на инвестирование строительства 3-х комнатной квартиры №, расположенной по адресу: гор. Ярославль, <адрес>. Срок кредита 240 месяцев, процентная ставка 12 % годовых.

27.03.2017 года истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации кредита в рамках государственной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015 года.

10.05.2017 года ПАО «Сбербанк России» Захаров А.Е. был уведомлен об отказе АО «АИЖК» в реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с досрочным завершением программы помощи.

Истец полагает, что данный отказ является незаконным, поскольку о досрочном завершении программы помощи уведомлен не был. Им были представлены все необходимые документы для проведения реструктуризации, однако рассмотрение заявления от 27.03.2017 года ответчиком умышленно затягивалось.

Захаров А.Е. просит признать отказ АО «АИЖК» в реструктуризации кредитного договора в связи с досрочным завершением программы-помощи незаконным, возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность произвести реструктуризацию по кредитному договору от 29.10.2012 года в размере 30% от остатка ссудной задолженности.

Истец Захаров А.Е. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Елисеева М.С. в судебном заседании требования, изложенные в исковом заявлении, не признала, дала пояснения согласно отзыву на иск, из которого следует, что условия программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам строятся на принципе возмещения АО «АИЖК» кредиторам убытков и недополученного дохода, которые приняли решение о реструктуризации задолженности заемщиков. Проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита является правом ответчика, а не его обязанностью. Более того, для программы помощи выделены бюджетные средства в ограниченном и четко установленном размере, что контролируется АО «АИЖК». Следовательно, возможность проведения реструктуризации ипотечного кредита поставлена в зависимость не только от срока, на который рассчитана программа помощи, но и от достаточности выделенных из бюджета РФ денежных средств, при отсутствии которых реструктуризация невозможна. Программа помощи досрочно была завершена АО «АИЖК» в связи с израсходования денежных средств, выделенных на ее реализацию. Просила в иске отказать.

Третье лицо Захарова Т.К. в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить.

Остальные участники судебного процесса в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Судом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ постановлено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что Правительством РФ принято постановление от 20.04.2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Данным постановлением утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Из п. 2 Основных условий следует, что возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования", опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно п. 5 Основных условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу).

В соответствии с п. 6 Основных условий, предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

Из материалов дела следует, что 29.10.2012 года между истцом, Захаровой Т.К. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 600 000 рублей на инвестирование строительства 3-х комнатной квартиры №, расположенной по адресу: гор. Ярославль, <адрес>. Срок кредита 240 месяцев, процентная ставка 12 % годовых, размер ежемесячного платежа 8 735, 78 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.

27.03.2017 года Захаров А.Е. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации кредита в рамках государственной программы-помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015 года.

Из указанного заявления следует, что Захаров А.Е. просил в рамках названной программы-помощи единовременно простить часть суммы ссудной задолженности в размере 30% от ее остатка.

10.05.2017 года ПАО «Сбербанк России» Захаров А.Е. был уведомлен об отказе АО «АИЖК» в реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с досрочным завершением программы-помощи.

Следует отметить, что 16.09.2015 года между АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Из п. 1.4 соглашения следует, что стороны соглашаются, что ни одно из условий соглашения не является обязательством организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, при подписании указанного соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за ПАО «Сбербанк России» права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

Так, по своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом банка, а не его обязанностью, и может быть предусмотрена только путем заключения соответствующего двустороннего соглашения, поскольку возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предусматривающем волю самих сторон договора.

Ни Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ни соглашением о сотрудничестве от 16.09.2015 года, а также условиями кредитного договора от 29.10.2012 года не предусмотрена возможность изменения условий договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора. Решение о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в программе помощи.

Кроме того в указанном постановлении отсутствуют положения, обязывающие принимать положительные решения о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан.

По мнению суда, программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не возлагает на ее участников безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, а направлена на компенсацию убытков кредиторов, возникших в результате проведения реструктуризации.

Доводы истца о том, что отказ АО «АИЖК» о реструктуризации задолженности в связи с досрочным завершением программы помощи является незаконным, поскольку о досрочном завершении программы-помощи он уведомлен не был, суд во внимание не принимает.

Так, п.п. 1, 2 условий, в ред. действующей с 23.02.2017 года по 21.08.2017 года следует, что возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно. Порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования" и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Таким образом, обязанность отслеживать порядок выплаты, следовательно, и сведения по завершению программы, возлагается на истца, а не на АО «АИЖК».

Ссылки истца о том, что рассмотрение его заявления от 27.03.2017 года ПАО «Сбербанк» умышленно затягивалось, являются необоснованными, поскольку являются голословными.

В соответствии с п. 2 Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования», Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направить акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей, предусматриваемые в Федеральном законе "О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов", в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что возможность проведения реструктуризации кредитного договора была поставлена в зависимость не только от срока, на который рассчитана программа помощи, но и от достаточности выделенных из бюджета РФ денежных средств. При отсутствии выделенных денежных средств реструктуризация невозможна.

С учетом указанных обстоятельств дела и норм права, оснований для удовлетворения исковых требований Захарова А.Е. не имеется, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объем.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Захарова Андрея Евгеньевича - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья                                    Р.В.Петухов