Решение по делу № 2-7319/2019 от 17.07.2019

Дело № 2-7319/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 сентября 2019 года город Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Автушина Ф.А.,

при секретаре Березиной Н.С.,

с участием истца Крестьянниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Крестьянниковой С.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Крестьянникова С.И. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 57395 рублей, в обоснование требований указала, что ** ** ** заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор на общую сумму 225000 руб. на 60 месяцев, кроме того, одновременно с кредитным договором с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни на пять лет №..., страховая сумма на момент заключения договора страхования составила 67500 руб., 27 марта 2019 года обязательства перед банком были исполнены, однако страховая компания отказала в возврате части страховой премии.

В судебном истец настаивала на исковых требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор
№... от ** ** **. По условиям договора банк предоставил истцу кредит в размере ... сроком возврата кредита – ...

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании личного заявления Крестьянниковой С.И. был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №... сроком действия .... Договор страхования был заключен путем акцепта полиса-оферты и присоединения к условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.... В соответствии с договором страхования страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных.

Как следует из содержания полиса-оферты, при заключении договора страхования Крестьянникова С.И. обязалась уплатить единовременно страховую премию в размере 67500 рублей.

На основании распоряжения на перевод от ** ** **, Крестьянникова С.И. дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 67500 рублей по договору №... ее счета №... на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 Крестьянникова С.И. получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на страхование.

Крестьянникова С.И. досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой о закрытии счета №... от ** ** ** и не оспаривается ответчиком.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просила произвести возврат денежных средств страховой премии.

В ответ на заявление истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 14.06.2019 сообщило, что в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГУ РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ч.1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На странице 3 договора страхования указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя от договора страхования в течение
5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий страхования, при отказе страхователя от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из анализа договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, а также страховая сумма, подлежащая выплате, не связаны с наличием или отсутствием долга по кредиту, следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая – смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела, а также доводов истца, его представителя следует, что при заключении кредитного договора Крестьянникова С.И. выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока страхования, что подтверждается полисом-офертой.

В случае незаинтересованности в присоединении к программе страхования Бакшеев Крестьянникова С.И. вправе была отказаться от заключения договора страхования, что следует также из п. п.9, 10 кредитного договора №... от ** ** **, которыми установлено, что заключение отдельных договоров не требуется, как и не требуется обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Нарушений прав Крестьянниковой С.И., как потребителя, в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования порождают возможность возникновения у истца права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для него обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям. Кроме того, договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья.

Поскольку нарушений прав истца в части отказа в расторжении договора страхования и возврате страховой премии судом не установлено, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части неустойки, штрафа не имеется.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Крестьянниковой С.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ф.А.Автушин

Мотивированное решение составлено 14 октября 2019 года