Решение по делу № 2-7800/2017 от 02.10.2017

                                             № 2-7800/2017

Мотивированное решение суда изготовлено 04 декабря 2017 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сургут                             28 ноября 2017 года

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры

в составе: председательствующего Рудковской О.А.

при секретаре Трофимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7800/2017 по иску Буслаева С. Ф. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Буслаев С.Ф. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России»), ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ( далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании суммы страхования в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расторжении договора страхования серии НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 28,95% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потеряй работы заемщика и выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.2.3 заявления срок действия договора страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая выплата составляет 1/30 от <данные изъяты>., увеличенная на 15%, но не более <данные изъяты> руб, за каждый день отсутствия занятости.

Буслаев С.Ф. согласился оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ данная сумма была перечислена в ОАО «Сбербанк России», при этом вид платежа как плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно п.4.1 указанных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не заключен;

В соответствии с Условиями, если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30%-для налоговых нерезидентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Однако, ПАО «Сбербанк России» ответил отказом.

В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец Буслаев С.Ф. не явился. О дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Буслаева С.Ф., Буслаева И.К., действующая по доверенности, в судебном заседании на требованиях истца настаивала, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Шоров В.В., действующий по доверенности, в судебном заседании требования истца не признал. Суду пояснил, что договор страхования заключен также как и кредитный договор на срок 60 месяцев. Между банком и страховыми компаниями заключены соглашения, на основании которых страховая компания оказывает услуги по страхованию истца. Услуги ответчиком оказаны в полном объеме. Истцом собственноручно было заполнено кредитное заявление-анкета, где Заемщик выразил желание застраховать жизнь и здоровье, риск потери дохода на весь срок кредитования. Досрочное погашение по кредитному договору не дает оснований для расторжения договора страхования.

Суд, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. При этом возврат ее возможен при наличии соответствующего условия в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (кредитор) и Буслаевым С.Ф. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между Буслаевым С.Ф. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (личное страхование) и ООО СК "Сбербанк страхование" (страхование финансовых рисков) был заключен трехсторонний договор комплексного страхования, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Согласно пункту 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика договора срок действия договора составляет 60 месяцев с даты подписания заявления. Плата за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты> руб.

Пунктом 5 договора страхования установлено, что по страховым рискам, относящимся к страхованию финансовых рисков: выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховым рискам "смерть застрахованного лица", "смерть от несчастного случая", "инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, выгодоприобретателем является: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору Буслаевым С.Ф. исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.5.1 Программы №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не заключен;

При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд принимая во внимание тот факт, что информация о размере страховой премии, Условиях страхования и Правилах страхования, в том числе порядок возврата страховой премии при досрочном прекращении договора по его желанию, была в доступной форме доведена до сведения Буслаева С.Ф. при заключении договора, что удостоверено его подписью, и поскольку доказательств обратного материалы дела не содержат, суд пришел к выводу о том, что информация обо всех существенных условиях предлагаемой Страховщиками услуги была доведена до Страхователя, а Буслаев С.Ф., подписав указанный договор, указал на намерение получить услугу на условиях предложенных страховщиком (оговоренных условиях).
Доводы истца о том, что договор страхования прекращает свое действие с момента полного погашения кредита, в связи с чем, должны применяться положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются необоснованными. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, исполнение обязательств по кредитному договору не может обуславливать прекращения возможности наступления страхового случая.

Требования истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска.

Таким образом, заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, вероятность наступления событий, указанных в Договоре страхования, не отпала в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Поскольку требования истца о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат, соответственно не подлежит и удовлетворению требование о компенсации морального вреда, поскольку оно является производным от основного.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░,- -░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░ «____» ____________20___░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ №___________

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░-░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░.░. ________________________

░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░ ░/░░░░░░░░░____________________