Решение по делу № 2-935/2019 от 26.09.2019

КОПИЯ

Дело № 2-935/2019

УИД 86RS0008-01-2019-001943-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым      23 декабря 2019 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Сокоревой А. А.

при секретаре Висанбиевой М. Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Казаккулова ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Казаккулова ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Казаккулова ФИО1 страховую премию в размере 123674 руб. 00 коп. уплаченную по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/528/12531/19 от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 123674 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 186 руб. 00 коп., штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного и штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Казаккуловым ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № № при заключении кредитного договора с АО МС «Банк Рус». Страховая премия в размере 123674 рублей по указанному полису-оферте списана со счета истца. Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица. ДД.ММ.ГГГГ истец направил письменное заявление по адресу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в которой указал, что отказывается от договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и просит вернуть страховую премию страхователю наличными деньгами в течение 10 дней. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» законные требования истца не удовлетворило. Договор страхования прекратил свое действие в отношении истца в день получения ответчика уведомления об отказе от договора - ДД.ММ.ГГГГ, в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в 123674 рублей с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из представленного представителем ответчика отзыва усматривается, что ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать. Ответчик считает требования истца незаконными и необоснованными. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в выплате по договору страхования, истец самостоятельно не принял мер к получению денежных средств, в связи с чем, ответчик считает, что истец злоупотребил правом.

Руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Нормой п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Казаккуловым ФИО1 и акционерным обществом МС Банк Рус был заключен договор потребительского кредита на сумму 1212493 руб. 88 коп., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка 10,9% годовых. В случае, если заемщик выразил в заявлении согласие на заключение договоров (указанных в последнем пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно: договор личного страхования (услуга «Защита платежей»), и данный договор страхования прекращен после заключения Кредитного договора, и, при этом, в течение 30 дней после его прекращения заемщиком не предоставлен кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 4% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей.

Согласно п. 11 индивидуальных условий одной из целей кредита является оплата страховой премии в размере 123674,38 рублей по договору личного страхования (защита платежей) № L0302/528/12531/19 от ДД.ММ.ГГГГ. Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что настоящим заемщик уполномочивает страховщика, с которым у него заключен договор личного страхования (при наличии) сообщать кредитору информацию о прекращении данного договора, наступлении страхового случая по данному договору, получении страховой премии по данному договору, иным обстоятельствам, связанным с заключением, прекращением, исполнением данного договора, а также о заключении/незаключении договора личного страхования на новый срок и всем вышеуказанным обстоятельствам в отношении вновь заключенного договора личного страхования. Данное поручение заемщика действует о даты заключения договора личного страхования и до прекращения обязательств заемщика по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Казаккуловым ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № № при заключении кредитного договора с АО МС «Банк Рус» на страховую сумму 1212493,88 рублей на срок 60 месяцев. Страховые риски предусмотрены: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховая премия составляет 123674 руб. 38 коп. Настоящим полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии со ст.435 ГК РФ предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее - полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

В полисе-оферте также указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Также в полисе-оферте указано, что с условиями договора и правилами страхования истец ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Срок действия договора страхования 60 месяцев, полис-оферта действует 24 часа в сутки с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

Согласно п. 19 индивидуальных условий заемщик уполномочивает кредитора и поручает кредитору не позднее рабочего дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, списать сумму кредита со счета и осуществить перевод средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в оплату страховой премии по договору личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123674,38 руб. Страховая премия в размере 123674,38 руб. по указанному полису-оферте списана со счета истца, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений (п.8.3 Правил).

Указанием ЦБ Российской Федерации, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почты России направил в адрес ответчика заявление, в котором указал, что отказывается от полиса-оферты №№ от ДД.ММ.ГГГГ и просит вернуть страховую премию страхователю наличными деньгами по месту жительства в течение 10 дней. Также данным заявлением ФИО1 отозвал ранее данное согласие на передачу его персональных данных и сведений о заключении, либо расторжении договора страхования любым третьим лицам, в том числе и на передачу указанных сведений любым страховым агентам и автосалонам, включая ООО «ТрансТехсервис-18».

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на заявление ФИО1 о расторжении договора страхования, ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» указало о необходимости согласования даты визита в офис компании и обращения в согласованное время в офис компании по адресу: <адрес> Также указано на возможность возврата средств безналичным способом путем заполнения приложенного к письму заявления.

Между тем, как усматривается из материалов дела и не оспаривалось сторонами по делу, по настоящее время страховая премия в размере 123674 рубля истцу не возвращена.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ Российской Федерации срока, суд приходит к выводу о том, что требования о возврате страховой платы обосновано.

В связи с чем, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 123674 рубля.

Доводы ответчика о том, что истец злоупотребил правом, ничем по делу не подтверждены, так как требования истца о возврате денежных средств наличными возможно было осуществить путем почтового перевода. Все необходимые личные данные и полиса страхования в заявлении истца содержались.

С требованием истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 12367 рублей, суд согласиться не может, поскольку оснований для взыскания неустойки по ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.

Возврат страховой платы при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

Кроме того, возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. 23,28,31 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, суд, полагая, что мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем исковых требований не заявлялось, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования в части взыскания неустойки.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом объема и характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, вызванных длительной просрочкой ответчика, а также степени его вины, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает, что размер морального вреда с учетом конкретных обстоятельств составляет в данном случае 2000 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закон о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд считает, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составит 31418 руб. 50 коп. в пользу истца и столько же в пользу общественной организации ((123674,00 руб.+ 2000 руб.) х 50% / 2).

Оснований для снижения данного штрафа суд не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса.

Таким образом, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию почтовые расходы в размере 186 руб. 00 коп., подтвержденные документально.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ.

На основании п.2 ч.2 ст.333.17 НК РФ организации признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой.

Судом удовлетворены требования истца имущественного и неимущественного характера, размер госпошлины составляет 3973 руб. 48 коп., которые подлежат взысканию в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Казаккулова ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Казаккулова ФИО1 страховую премию в размере 123674 (сто двадцать три тысячи шестьсот семьдесят четыре) рубля 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей 00 копеек, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 186 (сто восемьдесят шесть) рублей 00 копеек, штраф в размере 31418 (тридцать одна тысяча четыреста восемнадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 31418 (тридцать одна тысяча четыреста восемнадцать) рублей 50 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования города окружного значения Когалыма ХМАО-Югры госпошлину в размере 3973 (три тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа–Югры в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Когалымский городской суд. Мотивированное решение составлено 27.12.2019.

Судья (подпись) А. А. Сокорева

Копия верна А. А. Сокорева

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-935/2019 Когалымского городского суда ХМАО-Югры