Решение по делу № 2-87/2019 от 28.02.2019

                                                       Дело № 2-87/19

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Октябрьский районный суд Волгоградской области

В составе председательствующего                                               Науменко В.М.,

с участием истицы Сорокиной Н.В., её представителя, адвоката Метрищева Р.Н., действующего по ордеру №019497 от 09 апреля 2019 года,

при секретаре                                                           Масютиной П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Октябрьском 22 апреля 2019 года дело по иску Сорокиной Натальи Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

          Сорокина Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителей, в обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием трех автомобилей, включая принадлежащий ей автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № под её управлением. Указанное ДТП произошло в период действия договора страхования по риску КАСКО. По условиям договора страховая сумма определена сторонами в размере 869345 рублей. После ДТП, принадлежащий её автомобиль экспертом ПАО Росгосстрах признан не подлежащим восстановлению. Годные остатки застрахованного транспортного средства были переданы ею в собственность страховой компании (страховщика). Ответчиком было выплачено ей страховое возмещение в размере 799797 рублей 40 копеек, из которых 459797 рублей 40 копеек сумма страхового возмещения и 340000 рублей стоимость годных остатков транспортного средства, переданных истцом страховщику. Не согласившись с решением страховой компании, истец обратилась к ответчику с претензией о выплате недоплаченного страхового возмещения в размере 69547 рублей 59 копеек. Данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. Считая, что её права нарушены, просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 69547 рублей 59 копеек, проценты за нарушение срока выплаты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11214 рублей 77 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату рассмотрения дела судом по существу исходя из расчета ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Сорокина Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям изложенным в иске. Кроме того, показала, что не была надлежаще ознакомлена с Правилами страхования транспортных средств, что послужило нарушением её прав со стороны ответчика в определении размера ущерба, поскольку согласно указанным Правилам страхования размер выплаты определяется на основании конкретного варианта определения размера ущерба и определяется Страхователем и Страховщиком по соглашению сторон, которое между ними заключено не было. Просит иск удовлетворить.

Представитель истца – адвокат Метрищев Р.Н. в судебном заседании иск его доверителя поддержал по основаниям указанным в заявлении, при этом указал, что позиция ответчика, связанная с тем, что в конкретном страховом случае должна применяться индексация при определении страхового возмещения противоречит закону и не должна применяться. Кроме того пояснил, что заявленное ходатайство ответчиком о пропуске Сорокиной Н.В. срока исковой давности не может быть принято судом во внимание, поскольку последняя выплата по страховому случаю произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, и именно с указанной даты должен исчисляться срок исковой давности, в связи с чем считает, что срок истцом не пропущен. Просит иск удовлетворить.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомил, об отложении дела не ходатайствовал. В представленном суду возражении на исковое заявление, ссылаясь на нормы национального гражданского законодательства, положения правил добровольного страхования транспортных средств и заключенного с истцом договора страхования считает, что требования Сорокиной Н.В. удовлетворению не подлежат, в связи с чем просит в удовлетворении иска отказать. Кроме того, в указанном возражении представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Выслушав истца и его представителя, изучив доводы возражений представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Доводы представителя ответчика об отказе истцу в иске по основанию пропуска срока исковой давности суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Сорокина Н.В. являлась собственником транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием 3-х автомобилей, в результате которого автомобиль <данные изъяты> принадлежащий истцу и под его управлением, получил механические повреждения. Данное ДТП ответчик признал страховым случаем и в соответствии с условиями договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу сумму страхового возмещения, при этом Страховщиком было принято решение о конструктивной гибели транспортного средства. Данные обстоятельства послужили основанием заключения между сторонами договора о передаче автомобиля Страховщику и доплате ДД.ММ.ГГГГ истцу страхового возмещения.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 966 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В силу положений статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством для определения начала течения срока исковой давности по рассмотренному делу является установление момента, когда у кредитора (страхователя) возникло право предъявить требование должнику (страховщику) о выплате страхового возмещения.

Срок исковой давности по предъявленным истцом требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после перечисления Страховщиком доплаты страхового возмещения в размере 340000 рублей). При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истекал бы ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем Сорокина Н.В с иском о взыскании страхового возмещения обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции проставленный на исковом заявлении в момент подачи искового заявления в суд, в связи с чем суд считает, что истец обратился с настоящим иском в пределах двухгодичного срока исковой давности.

Таким образом, оснований для отказа в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности у суда не имеется.

Между тем, в соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы ).

Исходя из содержания статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); должен быть определен размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

В пункте 2 статьи 947 ГК РФ указано, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено, что Сорокина Н.В. являлась собственником транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак №.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием 3-х автомобилей, в результате которого автомобиль <данные изъяты> принадлежащий истцу и под его управлением, получил механические повреждения.

На момент дорожно-транспортного происшествия автомобиль истца, был застрахован по договору добровольного страхования, по риску КАСКО в ПАО СК «Росгосстрах», на условиях добровольного страхования по рискам «Ущерб + Хищение» по виду страхового покрытия «неагрегатная индексируемая страховая сумма», что подтверждено полисом серии 4000 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Как следует из обстоятельств дела, договор страхования, оформленный полисом серии 4000 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен сторонами на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №.

В силу п. 4.1.1 Правил, если договором страхования установлена страховая сумма "индексируемая", выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд) по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац 4).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ договором страхования, в отсутствие иных данных, установлено, что страховая сумма является "индексируемой". Кроме того, договором добровольного страхования установлена безусловная франшиза.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью соглашения истца и ответчика, поскольку страховой случай имел место на 8-м месяце заключения договора, коэффициент индексации составил 0.92, соответственно страховая сумма составляет 799797 рублей 40 копеек (869345 рублей x 0.92).

Таким образом, поскольку стороны при заключении договора страхования определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, что отвечает требованиям статьи 421 ГК РФ, размер обязательства по возмещению истцу материального вреда составил 799797 рублей 40 копеек, которое надлежало выплате ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Сорокиной Н.В., что и было исполнено ответчиком в соответствии с заключенным договором добровольного страхования транспортного средства.

Доводы истца о том, что ответчик обязан был разъяснить положения заключенного договора, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заключенный договор содержит подписи сторон, подтверждающие о проверке страхователем лично, информации по правилам страхования транспортного средства, а также условий страхования, которые были получены истцом и обязательства последнего их выполнять.

Таким образом, поскольку ПАО СК «Росгосстрах» все договорные обязательства в соответствии с договором о добровольном страховании транспортного средства перед Сорокиной Н.В. были исполнены в полном объеме и в соответствии с их условиями, суд приходит к выводу об отказе требований истца о выплате недоплаченного страхового возмещения в размере 69547 рублей 59 копеек.

Поскольку требования истца о выплате процентов за нарушение срока выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя производны от требований в которых истцу отказано, суд приходит к выводу об отказе Сорокиной Н.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Сорокиной Натальи Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Октябрьский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

          Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

         Председательствующий: подпись.

                Копия верна.

                    Судья                                                              В.М. Науменко