Решение по делу № 2-295/2019 от 04.07.2019

                                                                                                      Дело № 2-295/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 августа 2019 г.                                                                                           с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                             Петухове А.С.,      

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Фефелову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с иском к Фефелову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в сумме 100717 рублей 32 копейки, в том числе: основной долг в размере 73306,50 руб.; просроченный основной долг в размере 16867,60 руб.; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8888,69 руб.; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 442,47 руб.; неустойку на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 789 руб. 84 коп.; неустойку на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 422 руб. 22 коп., расходы, по уплате государственной пошлины в размере 3221 рубль 52 копейки, а также проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 19,90 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но, не далее ДД.ММ.ГГГГ.

В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и Фефеловым А.С. заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении соглашения заёмщик присоединился к Правилам «Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения». В соответствии с условиями соглашения и Правил кредитования банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 158200 рублей 00 копеек, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом, из расчёта процентной ставки в размере 19,90 % годовых. Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача кредита банком в сумме 158200 рублей 00 копеек. Пунктом 12 соглашения предусмотрена ответственность заёмщика при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств и право банка заявить требование об уплате неустойки. В порядке, установленном соглашением, истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ в установленный в требовании срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 100717 рублей 32 копейки, в том числе: основной долг в размере 73306,50 рублей; просроченный основной долг в размере 16867,60 рублей; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8888,69 рублей; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 442,47 рублей; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 789 рублей 84 копейки; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 422 рублей 22 копейки. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19,90 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами. В соответствии с п. 1 ст. 14 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

       Ответчик Фефелов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил и не просил об отложении дела, суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

      Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

      Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

       В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

      Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Фефеловым А.С. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

       В соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12) АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) с одной стороны и Фефелов А.С. (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 158200 рублей, на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, как следует из п. 12 соглашения, начисляется в период, с даты предоставления кредита, по дату окончания начисления процентов (включительно), 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заёмщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 МРОТ установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства.

       Согласно п. 15 заёмщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования составляет 13921 рубль 60 копеек.

       График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее график) является неотъемлемой частью настоящего соглашения.

       В соответствии с п. 14 соглашения (индивидуальных условий кредитования) заёмщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

       Как следует из п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита (основного долга) и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 15-19).

      Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

       Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 - 6.1.3 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.2, п. 6.1.3).

       Согласно п. 12 соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. В период, с даты предоставления кредита, по дату окончания начисления процентов (включительно), 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заёмщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 МРОТ установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства (л.д. 10 оборот).

        В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

       В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денежных средств по соглашению о кредитовании представлены: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 158200 рублей (л.д.14).

       Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

       Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме, а с декабря 2018 года не производится вообще.

       Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 8), графику погашения кредита (л.д. 12 оборот-13), выписки из лицевого счёта на л.д. 41-53, задолженность ответчика по сумме основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90174 рубля 10 копеек (73306,50+16867,60=90174,10), в том числе: основной долг 73306 рублей 50 копейки + просроченный основной долг 16867 рублей 60 копеек. Ответчиком в уплату основного долга внесено 68025 рублей 90 копеек, отсюда общий размер задолженности составляет 90174 рубля 10 копеек (158200-68025,90 = 90174,10).

       Как следует из представленного истцом расчёта по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 78913 рублей 59 копеек, уплачено в размере 70024 рубля 90 копеек. Общий остаток задолженности по процентам составляет 8888рублей 69 копеек (78913,59-70024,90=8888,69). Также истцом начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 442,47 руб., общий размер задолженности по процентам составляет 9331,16 руб. (8888,69 +442,47=9331,16).

      Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и процентов по кредиту, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,90 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

       Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 9 неустойка за несвоевременную уплату основного долга начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 797 рублей 99 копеек, погашена в размере 8 рублей 15 копеек. Остаток составляет 789 рублей 84 копейки (797,99-8,15=789, 84).

       Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 422 рубля 22 копейки, не погашена. Общая сумма неустойки составляет 1212 рублей 06 копеек.

     Таким образом, расчёт по неустойке, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

       Обсуждая вопрос о соразмерности исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

       В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

       Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

       В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

       В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.          

       По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

       Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

       Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.        

       Судом установлено, что общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 1212 рублей 06 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 99505 рублей 26 копеек. Судом также установлено, что размер неустойки, определённый соглашением о кредитовании в размере 20 % годовых не превышает размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), установленный п. 21 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». Учитывая, что ответчиком платежи по уплате основного долга и процентов не вносятся длительное время, доказательств уважительности причин, препятствующих исполнению обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено, требование о снижении размера неустойки не заявлялось. Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что начисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, и не имеется оснований для её снижения. В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере, в общей сумме 1212 рублей 06 копеек.       

       Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Фефелов А.С. не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.

       В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 3221 рубль 52 копейки, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 5.

       Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 100717░░░░░░ 32 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 90174 ░░░░░ 10 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 9331 ░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 789 ░░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 422 ░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3221 ░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 103938 ░░░░░░ 84 ░░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 19,90 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░, ░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

       ░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░░░