Решение по делу № 2-281/2017 от 18.05.2017

Дело № 2-281/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года                                    п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лобановой И.В.,

при секретаре Борисовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Летягиной Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Летягина Е.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование указано, что 22 мая 2014 года между страхователем Летягиной Е.В. и страховщиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ХХХ, на срок страхования 10 лет, с максимальной суммой страховой выплаты 300 000 рублей. 06 октября 2016 года истец получила травму – <данные изъяты>. 15 декабря 2016 года Летягина Е.В. обратилась к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты в связи с получением травмы, представив страховщику все необходимые документы. 30 декабря 2016 года ответчик, не усмотрев <данные изъяты>, выплатил страховое возмещение в сумме 3000 рублей, что составляет 1 % страховой суммы. Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, 12 января 2017 года и 09 февраля 2017 года Летягина Е.В. обращалась к ответчику с требованиями о выплате страхового возмещения в полном объеме, на которые получен отказ. По мнению истца, страховое возмещение должно составлять 10 % страховой суммы, то есть 30 000 рублей.

С учетом уточнения просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 9000 рублей, неустойку в размере 9000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 14 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 2000 рублей.

В судебное заседание истец Летягина Е.В. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, расходы на оплату экспертизы взыскать с ответчика.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель органа государственного надзора Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском и Бабаевском районах в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования истца Летягиной Е.В. поддержал.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ все исследованные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 22 мая 2014 года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Летягиной Е.В. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ХХХ по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» сроком действия с 00 часов 00 минут 22 мая 2014 года до 24 часов 00 минут 21 мая 2024 года, с уплатой страхового взноса (премии) ежегодно в течение 10 лет в размере 23 200 рублей 83 копейки, выгодоприобретатель К. (дочь). Страховые случаи (риски) и размеры страховых сумм: Основные условия - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного» - 200 000 рублей; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», действует первый год, со второго года действия договора страхования данный риск прекращается, страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» - 300 000 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины со второго года действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск «Смерть застрахованного» - 300 000 рублей. Дополнительные условия, в том числе - телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования), за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, указанной в прилагающейся к договору страхования (приложение 3), страховой риск «Телесные повреждения застрахованного» - 300 000 рублей (л.д. 5 – 8).

22 мая 2015 года между страхователем и страховщиком заключено дополнительное соглашение ХХХ к договору страхования жизни ХХХ от 22 мая 2014 года. Согласно данному соглашению в названный договор страхования жизни с 22 мая 2015 года включено дополнительное условие: первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания (далее – СОЗ) впервые диагностированного у него в период действия договора страхования и/или последствия заболевания, включенного в ответственность по договору страхования на основании «Перечня смертельно опасных заболеваний». Страховой риск «Первичное диагностирование у застрахованного СОЗ». Размер страховой суммы 300 000 рублей. Установлен новый размер страхового взноса по договору страхования. Размер страхового взноса по риску «Первичное диагностирование у застрахованного СОЗ» 938 рублей 47 копеек. Размер страхового взноса по договору страхования 24 139 рублей 28 копеек.

За период действия договора страхования от 22 мая 2014 года страхователем Летягиной Е.В. условия договора по внесению ежегодных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями, справкой ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 08 декабря 2017 года, ответчиком не оспаривается.

Обращаясь в суд, Летягина Е.В. указала, что в период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно: 06 октября 2016 года она получила травму, причинившую вред здоровью, - <данные изъяты>.

Из материалов дела следует, что 14 декабря 2016 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы. На основании данного заявления страховщиком заведено выплатное дело ХХХ, и 30 декабря 2016 года Летягиной Е.В. произведена выплата страхового возмещения по ст.63 «а» Таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» (приложение 2 к полису, амбулаторное лечение не менее 14 дней и/или стационарное лечение не менее 5 дней) в размере 3000 рублей (акт от 29 декабря 2016 года – л.д.64), что составило 1 % от страховой суммы.

Не согласившись с размером страхового возмещения, Летягина Е.В. 12 января 2017 года и 09 февраля 2017 года обращалась в адрес ответчика с заявлениями о доплате страхового возмещения в полном объеме, в соответствии со ст.56 «б, в», то есть в размере 30 000 рублей – 10 % от страховой суммы.

10 февраля 2017 года за ХХХж Летягиной Е.В. получен отказ.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, не исключая, однако, возможности его наступления, поскольку в противном случае утрачивается смысл заключения договора страхования. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Аналогичные положения содержатся в условиях договора и Программе страхования при заключении договора страхования и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья страхователя, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика назначена судебная медицинская экспертиза для характеристики травмы в соответствии с условиями страхования.

Согласно заключению комплексной экспертизы БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ХХХ от 04 октября 2017 года, 23 сентября 2017 года гражданке Летягиной Е.В. проведено контрольное КТ-сканирование <данные изъяты>, при проведении которого выявлены <данные изъяты>. Выявленные при рентгенологических исследованиях 07 октября 2016 года и 03 ноября 2016 года у гражданки Летягиной Е.В. изменения <данные изъяты>, с учетом отображенной в медицинских документах клинической картины, соответствуют <данные изъяты> и не исключается их возникновение 06 октября 2016 года. Выставленный при нахождении гражданки Летягиной Е.В. на амбулаторном лечении с 06 октября 2016 года по 14 ноября 2016 года диагноз «<данные изъяты>» данными рентгенологического обследования не подтвержден. Подтвердить либо исключить выставленный при нахождении гражданки Летягиной Е.В. на амбулаторном лечении с 06 октября 2016 года по 14 ноября 2016 года диагноз «<данные изъяты>» не представляется возможным, так как гражданке Летягиной Е.В. в период амбулаторного лечения не проводились дополнительные методы обследования (МРТ, УЗИ), позволяющие подтвердить повреждения <данные изъяты>.

Суд принимает за основу названное заключение судебной медицинской экспертизы, поскольку оно в полном объеме отвечает требованиям статей 79-80 ГПК РФ, содержит подробное описание исследований материалов дела, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Оснований не доверять выводам указанной экспертизы у суда не имеется, эксперты имеют необходимую квалификацию, предупреждены об уголовной ответственности и не заинтересованы в исходе дела; доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение выводы, суду не представлено. Кроме того, суд полагает, что заключение экспертизы отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в правильности заключения отсутствуют.

Согласно условиям договора страхования телесные повреждения (травма), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования), за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», и сопровождающиеся причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, указанной в прилагающейся к договору страхования, отнесено к страховому случаю и соответственно влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату в пользу страхователя.

Согласно ст.56 «б» Таблицы размеров страховых выплат страховой риск «Телесные повреждения застрахованного» (приложение к договору страхования), <данные изъяты> соответствует 4 % от страховой суммы, которая составляет 12 000 рублей (300 000 рублей х 4 %).

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Летягиной Е.В. в части взыскания страхового возмещения в размере 9000 рублей подлежащими удовлетворению.

Согласно Условиям договора страхования страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. Произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом по соглашению сторон (л.д.28).

30 декабря 2016 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» перечислило на счет Летягиной Е.В. страховое возмещение в размере 3000 рублей, то есть не в полном объеме.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона № 2300-1, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17).

Пункт 1 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Ответственность исполнителя, как следует из положений п.3 ст.13 и ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора личного страхования граждан, регулируются главой 48 ГК РФ, нормы которой не относятся к специальному закону, и Законом № 4015-1, который не регулирует вопросы ответственности за нарушение прав и законных интересов страхователя.

Таким образом, отношения, связанные с ответственностью за нарушение прав граждан по договору личного страхования не урегулированы специальным законом.

Исходя из изложенного, к спорным правоотношениям подлежит применению Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части возникновения ответственности в виде неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, – общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организицией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Требования Летягиной Е.В. о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», обоснованны, поскольку в силу разъяснений, содержащихся в п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком законодательства по ст.395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона 2300-1, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии, и в силу п.5 ст.28 Закона № 2300-1 не может превышать размера страховой премии.

Таким образом, с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежат взысканию в пользу Летягиной Е.В. неустойка в заявленном размере 9000 рублей, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей (9000 рублей + 9000 рублей + 2000 рублей / 2), а также судебные расходы в соответствии со ст.98, 103 ГПК РФ на оплату юридических услуг в размере 2000 рублей, подтвержденные документально (квитанция к приходному кассовому ордеру ХХХ от 15 мая 2017 года), государственной пошлины в доход местного бюджета в размере 1020 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки и штрафа на основании ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку представителем ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не заявлялось суду о явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства и не представлялось таких доказательств.

    При таких обстоятельствах, исковые требования Летягиной Е.В. подлежат частичному удовлетворению.

Кроме того, на основании ст.96, 98 ГПК РФ с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежат взысканию расходы, связанные с проведением судебной медицинской экспертизы, в пользу БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в размере 14 200 рублей, в пользу привлеченного к участию в проведении судебно-медицинской экспертизы врача-рентгенолога Кузиса В.В. в размере 2207 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Летягиной Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Летягиной Е.В. страховое возмещение в размере 9000 рублей, неустойку в размере 9000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 2000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» расходы за проведение судебно-медицинской экспертизы в пользу БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в размере 14 200 рублей, в пользу привлеченного к участию в проведении судебно-медицинской экспертизы врача-рентгенолога Кузиса В.В. в размере 2207 рублей 20 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1020 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кадуйский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2017 года.

Судья                                               И.В. Лобанова