Решение по делу № 2-650/2017 от 01.03.2017

Дело №2 – 650/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой И.В.,

при секретаре Добросоцких Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гончарова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гончаров А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 62 992,94 руб., неустойки в размере 80067 руб. 40 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование заявленных требований указал, что 01 ноября 2014 года между ним и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №45-00-27904-АПН на сумму 452 557,40 рублей. При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья. Гончаров А.В. обратился в ООО «СК «РГС – Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В ответе от 23.11.2015 г. ООО «СК «РГС- Жизнь» отказало Гончарову А.В. в возврате страховой премии.

В судебное заседание истец Гончаров А.В. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Гончарова А.В. Горчаков Д.Д. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС – Жизнь» Гребенюк М.С. просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии, однако условия для возврата страховой премии истцом не соблюдены.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 01 ноября 2014 года между Гончаровым А.В. и ОАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита №45-00-27904-АПН о предоставлении Гончарову А.В. кредита в размере 452 557,40 руб. сроком на 61 месяц.

В тот же день 01.11.2014 г., между Гончаровым А.В. и ООО СК «РГС- Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы: 1 индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования ( л.д.9).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов. При этом, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п.п. 5.3.1, 5.7 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, договор страхования с физическим лицом заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования и вступает в силу с момента уплаты страховой премии (л.д. ).

Факт перечисления 01.11.2014 г. страховой премии ООО «СК «РГС – Жизнь» в размере 80 057, 40 рублей сторонами не оспаривается.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном прекращении договора страхования в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по иным основаниям уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что к существенным условиям договора личного страхования относятся условия о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как видно из полиса страхования от несчастных случаев №45-00-27904-АПН-С1 от 01.11.2014 г. (Заявления) страховыми событиями (страховыми случаями) указаны: смерть застрахованного, установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 01 ноября 2014 года по 24 часа 00 минут 01 декабря 2019 года. Основным выгодоприобретателем определен ОАО «Плюс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору №45-00-27904-АПН от 01.11.2014 г., но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с Застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования. Дополнительный выгодоприобретатель: Застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному выгодоприобретателю. Порядок страховой выплаты определен в соответствии с условиями Программы страхования ( л.д. 9).

Страховая сумма на дату заключения составляет 452 557 рублей 40 копейки. При этом страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" уменьшается и в каждый момент времени ее размер определяется по формуле, определенной в договоре.

Согласно справки ПАО « Плюс Банк» от 26.10.2015 г. Гончаров А.В. произвел полное досрочное погашение кредита по договору №45-00-27904-АПН от 01.11.2014 г. ( л.д. 20).

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчик премию не вернул и ответил на претензию, что оснований для возврата страховой премии не имеется ( л.д. 21, 22).

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что у истца не возникло право на возврат части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком (в данном случае через 12 месяцев после получения кредита) не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основания, предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ в данном случае отсутствуют, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, а условиями договора страхования, заключенного сторонами, возврат страховой премии не предусмотрен ( п.7.18, 7.19 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №5).

Также суд приходит к выводу, что истцом не соблюдены условия договора страхования о том, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным и досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия и страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления соответствующих документов (Программа:1индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков л.д.16).

С учетом того, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, у Гончарова А.В. отсутствует право на взыскание компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Гончарову А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок через районный суд.

Председательствующий И.В. Дорофеева