Решение по делу № 2-426/2019 от 10.06.2019

№ 2-426/2019

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года. ст. Боковская

Шолоховский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Жаркова А.Л.,

при секретаре Поповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кущий Е.Ю. к страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", третьему лицу ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты и процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Калинин А.И., действующий на основании доверенности в интересах Кущий Е.Ю.,обратился в суд с иском к страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", третьему лицу ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты и процентов.

В иске указано, что в её отец - ФИО15 10.03.2018 г. заключил с ПАО «Почта-Банк» договор потребительского кредита по программе «Покупка в кредит» № 29735132 на сумму 39762,88 рублей со сроком возврата кредита 10.03.2019 г.

При заключении кредитного договора он подписал заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» о включении в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта-Банк» и ООО СК «ВТБ страхование», с размером страховой выплаты по риску «Смерть и Инвалидность 1 группы» в сумме 71774 рублей в пользу наследников, срок участия в программе страховой защиты с 10.03.2018 г. на 12 месяцев. Сумма комиссии за оказание услуги включая НДС в размере 3875,88 рублей была оплачена отцом за счёт потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО14. умер. Причиной смерти явилась <данные изъяты>. Она приняла наследство после смерти отца и является выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии с п.11 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» она сообщила по телефону сотруднику страховой кампании о наступлении страхового случая и направила заявление по электронной почте, а также заказным письмом.

Ответчик в письме от 29.06.2018 г. сообщил о регистрации её заявления за № 122062/18/01 от 25.06.2018 г. о наступлении страхового события - смерти в результате болезни ФИО16 и потребовал документально подтвердить вступление в наследство.

Получив свидетельство о праве на наследство по закону от 8.12.2018 г. № 61 АА 6159756, выданного нотариусом Боковского нотариального округа Ростовской области, справку о смерти отца, она выслала соответствующие документы ответчику для перечисления страхового возмещения в сумме 71774 рублей на её расчётный счёт в 10-дневный срок в соответствии с п.5 и п.6 указанного договора страхования.

В письме от 17.01.2019 г. ответчик сообщил об отказе в признании смерти отца страховым случаем, а также в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» к Договору страхования «Полис единовременный взнос», Программа «Оптимум», риск «Смерть» застрахованного предусмотрена в результате несчастного случая, в то время как согласно справки о смерти № 90 от 30.05.2018 г. причина смерти застрахованного: хроническая ишемическая болезнь сердца: диффузный мелкоочаговый кардиосклероз.

С отказом в признании смерти отца страховым случаем и выплате страхового возмещения она не согласна.

Наступление страхового случая «смерть» по Договору коллективного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта-Банк» № СТТ 77 - 12/001 от 23.08.2012 г. подтверждается следующим.

В п.1 заявления отца на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» указано: «Я выражаю согласие ПАО «Почта Банк» на включение меня в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Подписав указанное заявление, отец стал стороной (страхователем) по Договору № СТТ 77 - 12/001 коллективного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» от 23 августа 2012 года.

В соответствии с п. 2.2. указанного договора застрахованным лицом является физическое лицо выразившее свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» и в соответствии с условиями Договора в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованы

В силу п. 3.2.1. договора № СТТ 77 - 12/001 от 23.08.2012 г. страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Ссылка ответчика в обоснование отказа признания смерти отца страховым случаем и выплате страхового возмещения на то, что программой «Оптимум» риск «Смерть» застрахованного предусмотрена в результате несчастного случая, а не болезни, необоснованна по следующим основаниям.

Согласно п. 1 Программы страхования «Оптимум» к Договору коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012 года Программа разработана на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 25.04.2016 ООО СК «ВТБ Страхование», именуемых далее как «Правила» и являющимися неотъемлемой частью Договора (Приложение № 1 к Договору). В случае если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора.

Согласно п. 3.1.1. Программы «Оптимум» страховым случаем признается смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Поскольку п. 3.1.1. Программы «Оптимум» противоречит п. 3.1.1. Договора коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012, к данным правоотношениям следует применять положения Договора, признающего смерть в результате болезни страховым случаем.

Согласно п. 5.2. Договора страховая выплата - денежная сумма, установленная Договором и выплачиваемая Страховщиком Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором.

В соответствии с п. 5.3. Договора при наступлении страхового случая по риску «смерть» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти Застрахованного

В силу п 6 Договора страховая выплата производится в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента составления и подписания Страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов.

С учётом получения ответчиком 10.01.2019 г. заявления о выплате страхового возмещения и всех необходимых документов, он был обязан произвести выплату в срок до 24.01.2019 г.

Поскольку указанное в договоре обязательство не было выполнено ответчиком, с 25.01.2019 г. подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов за период с 25.01.2019 г. по 10.03.2019 г., подлежащий взысканию с ответчика, составляет 2849 рублей 81 копейку.

В связи с тем, что действиями ответчика нарушены права потребителя и истцу причинен моральный вред, с учетом положений ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", учитывая степень нравственных страданий, с ответчика следует взыскать в счёт компенсации морального вреда - 30000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п. 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Она просит суд взыскать со страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу страховую выплату при наступлении 26 мая 2018 года страхового случая по риску «смерть» ФИО17, в размере 71774 рублей, в счет компенсации морального вреда - 30000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за отказ ответчика в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, проценты за период с 25.01.2019г. по 30.07.2019 года в размере 2849 рублей 81 копейку, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей.

Взыскивать со страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с 30.07.2019 г. в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательства о страховой выплате.

Истец Кущий Е.Ю.надлежащим образом уведомлённая о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. От неё поступило заявление, в котором она просит рассмотреть дело в её отсутствие и просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца Калинин А.И., действующий на основании доверенности, надлежащим образом уведомлённый о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Представитель истца Попов В.С., действующий на основании доверенности, иск поддержал и просил его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Р.Г. Перцовский, действующий на основании доверенности, уведомлённый о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился. От него поступило заявление, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие и просит в удовлетворении иска отказать.

В поступивших в суд возражениях Перцовский Р.Г. указывает, что ФИО24 был застрахован по программе «Оптимум». Страховым случаем по данной программе признаётся смерть застрахованного в результате несчастного случая. Согласно медицинским документам смерть ФИО25 наступила в результате болезни. Данное событие не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк»уведомлённый о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО18 заключил с ПАО «Почта-Банк» договор потребительского кредита по программе «Покупка в кредит» №29735132 на сумму 39762,88 рублей со сроком возврата кредита 10.03.2019 г.

При заключении кредитного договора ФИО19 подписал заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» о включении в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта-Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В данном заявлении указано, что страхование производится по программе «Оптимум». Размер страховой выплаты по риску «Смерть и инвалидность 1 группы» в сумме 71774 рублей. Срок участия в программе страховой защиты с 10.03.2018 г. на 12 месяцев. Сумма комиссии за оказание услуги включая НДС составляет 3875,88 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО20 умер. Как следует из представленных суду документов, причиной смерти явилась <данные изъяты>

Истец Кущий Е.Ю. приняла наследство после смерти отца, что подтверждается ответом нотариуса Боковского нотариального округа и свидетельствами о праве на наследство по закону.

В письме от 17.01.2019 г. ответчик сообщил истцу об отказе в признании смерти Кущий Ю.В. страховым случаем, а также в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» к Договору страхования «Полис единовременный взнос», Программа «Оптимум», риск «Смерть» застрахованного предусмотрена в результате несчастного случая, в то время как согласно справки о смерти № 90 от 30.05.2018 г. причина смерти застрахованного: хроническая ишемическая болезнь сердца: диффузный мелкоочаговый кардиосклероз.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 4.1 «Правил общего добровольного страхования от несчастных случав и болезней» (далее Правил страхования)страховым случаем является, совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховые выплаты, застрахованному или выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 4.3. Правил страхования страхователь по согласованию со Страховщиком при заключении договора страхования вправе выбрать любой (любые) страховой (страховые) риск (риски) из перечисленных в п. 4.2.

Пунктом 4.2.7 Правил страхования, страховыми случаями признаются следующие события: Смерть Застрахованного (далее – смерть) в результате:

а) несчастного случая,

б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3.1 программы страхования «Оптимум» к Договору коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012 года страховыми случаями признаются следующие события:

3.1.1 Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Материалами дела подтверждено, что договор страхования между ФИО23 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен на условиях Правил страхования, с которыми страхователь ознакомлен и согласен.

Следовательно, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение именно о страховании в таком объёме (смерть от несчастного случая), что предусмотрено Договором коллективного страхования и Правилами страхования.

Наступление смерти ФИО22 в результате болезни не является страховым случаем по данному договору.

Поэтому ссылка истца в обосновании своих исковых требований на п. 1 программы страхования «Оптимум» к Договору коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012 года в котором указано, что в случае если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия договора, основаны на неверном толковании данных положений.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Кущий Е.Ю. к страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", третьему лицу ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты и процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шолоховский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца. Мотивированное решение суда будет изготовлено 02 августа 2019 года. Срок обжалования с указанной даты.

Судья подпись А.Л. Жарков

Копия верна: Судья А.Л.Жарков