Решение по делу № 2-268/2020 от 22.11.2019

Дело № 2 – 268 / 2019 (37RS0022-01-2019-004092- 39)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.

при секретаре Жориной Е.В.,

с участием представителя истца Аксюкова М.И.,

ответчиков Королева С.А., Королевой Н.А.,

20 января 2020 года рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Королевой Марии Вячеславовне, Королеву Сергею Александровичу, Королевой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Королевой Марии Вячеславовне, Королеву Сергею Александровичу, Королевой Надежде Анатольевне.

Истец просил взыскать солидарно с Королевой Марии Вячеславовны, Королева Сергея Александровича, Королевой Надежды Анатольевны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 07.04.2017 года по состоянию на 20.01.2020 года в размере 153934, 69 руб., из которых:

остаток текущей ссудной задолженности 130526, 67 руб.,

остаток просроченной ссудной задолженности 11757, 27 руб.,

задолженность по текущим процентам 6120, 09 руб.,

задолженность по просроченным процентам – 280, 56 руб.,

остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 489, 24 руб.,

остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 280, 56 руб.

Иск обоснован тем, что ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору № от 07.04.2017 года.

В судебном заседании представитель истца Аксюков М.И. исковые требования поддержал, пояснил, что в связи с уплатой ответчиками части задолженности, в настоящее время задолженность составляет 137295, 63 руб., из которых:

остаток текущей ссудной задолженности 117596, 75 руб.,

остаток просроченной ссудной задолженности 15061, 18 руб.,

задолженность по текущим процентам 1278, 78 руб.,

задолженность по просроченным процентам – 0 руб.,

остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 2388, 56 руб.,

остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 970, 36 руб.

Представитель истца представил письменный расчет. Пояснил так же, что в этом расчете учтены все платежи, которые произведены ответчиками в ноябре, декабре 2019 года и в январе 2020 года.

Ответчик Королев С.А. пояснил, что возражает против удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям. Истец не имел права на подачу искового заявления в суд, поскольку агентство по страхованию вкладов не соблюло установленные законодательством требования в части досудебного урегулирования спора. Он не был надлежащим образом уведомлен банком АО КБ «Иваново» об отзыве его лицензии, о смене реквизитов для оплаты кредита. В нарушение требований, установленных п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитор ненадлежащим образом уведомил должника о сформированном требовании по возврату суммы займа и процентов. В соответствии с п. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Он не нарушал срока возврата суммы задолженности и уплаты процентов потребительского кредита, т.к. АО «КБ Иваново» в нарушении п. 5.4.2 договора потребительского кредита от 07.04.2017 г. не уведомил должника о передаче прав по вышеуказанному договору иному лицу. В связи с этим он не знал об отзыве лицензии, не был уведомлен об изменении кредитора, а также не получал новые банковские реквизиты для совершения соответствующих платежей, поэтому считает, что АО «КБ Иваново» а вместе с ним Агентство по страхованию вкладов не имеет права начислять штрафные санкции. Он лично не получил, указанное на третьей странице искового заявления уведомление о погашении задолженности, а истец не доказал факта направления данного уведомления, поскольку к иску не приложена опись письму. Уведомление он получил от поручителя по договору Королевой Н.А., которая является его матерью. Он считает, что произведённый истцом расчёт суммы задолженности является неверным, поскольку он не учитывает сумму платежа, совершенную ещё до подачи иска.

Ответчик Королева Н.А. пояснила, что исковые требования она признает, но ей не понятно, почему она получила требование банка об уплате задолженности, а другие ответчики – нет.

Ответчик Королева М.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о судебном заседании извещена надлежащим образом. Ответчик Королев С.А. приходится ей мужем, проживают вместе.

Суд рассмотрел дело при данной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения, исследовав представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

07.04.2017 АО КБ «Иваново» (далее по тексту также - кредитор) и Королева Мария Вячеславовна (далее по тексту также - заемщик) заключили договор потребительского кредита № от 07.04.2017 (далее по тексту - кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 200 000,00 рублей (согласно п. 1.1 кредитного договора и п.1 индивидуальных условий кредитного договора) ( л.д. 19-36).

В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора и п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,9% годовых. Согласно п.4.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (п. 2) срок возврата кредита 03.05.2022 года.

Согласно п. 6.2. кредитного договора и п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. кредитного договора и п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.5.5. кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 07.04.2017 были заключены следующие договоры.

Договор поручительства №п от 07.04.2017, в соответствии с которым Королев Сергей Александрович - поручитель, обязуется отвечать за исполнение Королевой М.В. - заемщиком, обязательств перед истцом, вытекающих из договора потребительского кредита № от 07.04.2017 в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения задолженности (п. 1.1. договора поручительства) (л.д. 32-36).

В соответствии с п.2.3.1 вышеуказанного договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно.

Договор поручительства №п от 07.04.2017, в соответствии с которым Королева Надежда Анатольевна - поручитель, обязуется отвечать за исполнение Королевой М.В.-заемщиком, обязательств перед истцом, вытекающих из договора потребительского кредита № от 07.04.2017 в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения задолженности (п. 1.1. договора поручительства) ( л.д. 37-41).

В соответствии с п.2.3.1 вышеуказанного договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно.

07.04.2017 кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 200 000,00 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 42-61).

Приказом Банка России от 05.04.2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 (резолютивная часть решения объявлена 08.07.2019) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020).

Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Медведков М.В.

Указанные факты имеются общеизвестными, широко освещались в средствах массовой информации как федеральных, так и местных. Решения Арбитражного суда находятся на сайте в свободном доступе.

При этом, вопреки доводам ответчика, не произошло замены кредитора или уступки прав кредитора по кредитному договору. Кредитором по-прежнему является АО КБ «Иваново».

Действующим законодательством, а так же кредитным договором не предусмотрен специальный порядок уведомления должника об отзыве у банка лицензии, признании банка несостоятельным (банкротом) и открытии в отношении банка конкурсного производства.

Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с 02.04.2019 полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 25.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 07.04.2017 составлял 153 934,69 рублей.

По состоянию на 20.01.2020 года с учетом произведенных ответчиками платежей задолженность составляет 137295, 63 руб., из которых:

остаток текущей ссудной задолженности 117596, 75 руб.,

остаток просроченной ссудной задолженности 15061, 18 руб.,

задолженность по текущим процентам 1278, 78 руб.,

задолженность по просроченным процентам – 0 руб.,

остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 2388, 56 руб.,

остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 970, 36 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Заемщик в нарушение условий договора потребительского кредита № от 07.04.2017 и требований закона, не исполняет принятые на себя обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися, процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

11.10.2019 года истец направил в адрес ответчиков требования, которым уведомил о наличии просроченной задолженности и необходимости произвести погашение задолженности и возврате оставшейся суммы займа (кредита) по договору потребительского кредита № от 07.04.2017 года ( л.д. 62, 63, 64).

Факт направление требований подтверждается квитанциями к заказным почтовым отправлениям ( л.д. 65-67), пояснениями ответчика Королевой Н.А. о получении требования.

Доводы ответчика Королева С.А. о неполучении требования не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Ответчик Королев С.А. после сообщения Королевой Н.А. о получении требования произвел платежи, что подтверждается представленным истцом в судебное заседание расчетом.

До настоящего времени задолженность не погашена.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, неисполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и пенями, а также является основанием для взыскания задолженности с поручителей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, с последующим доначислением до даты фактического исполнения ответчиками своих обязательств, то в данном случае определить цену иска в твердой денежной сумме не представляется возможным, в силу чего настоящий спор подлежит рассмотрению в порядке искового производства.

Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на остаток основного долга 132657, 93 руб.

Иск подлежит удовлетворению частично в связи с произведенным ответчиком Королевым С.А платежами в погашение задолженности, согласно расчету задолженности на 20.02.2020 года.

На основании ст. 98 ГПК ПФ суд взыскивает с ответчиков расходы на оплату государственной пошлины 4279 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Королевой Марии Вячеславовны, Королева Сергея Александровича, Королевой Надежды Анатольевны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 07.04.2017 года по состоянию на 20.01.2020 года в размере 137295, 63 руб., из которых:

остаток текущей ссудной задолженности 117596, 75 руб.,

остаток просроченной ссудной задолженности 15061, 18 руб.,

задолженность по текущим процентам 1278, 78 руб.,

задолженность по просроченным процентам – 0 руб.,

остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 2388, 56 руб.,

остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 970, 36 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать солидарно с Королевой Марии Вячеславовны, Королева Сергея Александровича, Королевой Надежды Анатольевны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы на оплату государственной пошлины 4279 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иванова в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Земскова Е.Н.

Мотивированное решение составлено 27.01.2020 года.