Решение по делу № 2-408/2019 от 04.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск                                                                   24 апреля 2019 года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи    Салбукова К.В.

при секретаре                 Кулаковой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуваловой ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностьюСтраховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица Шувалова Е.Н.обратилась в Краснокаменский городской суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, чтомежду ней и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев, сумма кредита <данные изъяты>, плата за подключение к программе страхования <данные изъяты> и № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяца, суммакредита <данные изъяты>, комиссия за подключение к программе страхования <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила всю задолженность по указанным кредитным договорам путем реструктуризации оформления кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» и перечисления полученных денежных средств в данном банке по договору от ДД.ММ.ГГГГ в погашение оставшейся задолженности перед ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам.При оформлении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России» истица была подключена к программам страхования с компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», комиссии по программам страхования составили <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истица указывает, что имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, в размере <данные изъяты>.В связи с чем, после уточнения исковых требований, истица просила суд взыскать с надлежащего ответчика <данные изъяты> часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование; пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты> процентов от суммы присужденной судом; расходы на услуги представителя в размере 3.500 рублей; почтовые расходы в размере 704,76 рублей.

В судебное заседание истица Шувалова Е.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежаще и своевременно.

В судебном заседании представитель истицы на основании доверенности Шкедова О.Ю., заявленные исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные содержанию уточненного иска.

В судебное заседание ответчик ПАО «Сбербанк России» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежаще и своевременно. В письменном возражении на иск представитель по доверенности Кочнева Л.А. возражала в удовлетворении иска <данные изъяты>

В судебное заседание ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежаще и своевременно. В письменном возражении на иск представитель по доверенности Потапов А.А. возражал в удовлетворении иска <данные изъяты>

Заслушав представителя истицы, изучив материалы дела,исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, чтомежду Шуваловой Е.Н. и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев, сумма кредита <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяца, сумма кредита <данные изъяты>.

Одновременно с заключением кредитных договоров, истица также заключила договоры добровольного страхования жизни с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», при этом плата за подключение к программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила в сумме <данные изъяты> и по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила всю задолженность по указанным кредитным договорам.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно Условий участия в программе добровольногострахования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые были выданы истице при заключении договора страхования и которые она представила суду в обоснование своих требований:

- дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования; при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования (п. 3.2.3 Условий) <данные изъяты>

Согласно заявления по добровольномустрахованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанного истицей при заключении кредитного договора:

- выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым риска «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания потребительским кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.п. 5-5.1 Заявления) <данные изъяты>

Также, указанные условия договоров страхования, заключаемых с заемщиками, в том числе и с истицей, подтверждаются представленными ответчикомООО СК «Сбербанк Страхование» письменными доказательствами <данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика: участие физического лица в программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования возможен в случае подачи соответствующего заявления в течение 14-ти дней с даты подачи заявления или подачи соответствующего заявления в после истечения 14-ти дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен <данные изъяты>

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Шуваловой Е.Н. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая установленные судом фактические обстоятельства дела, в удовлетворении исковых требований Шуваловой Е.Н. о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.