Решение по делу № 2-3295/2017 от 20.04.2017

Дело № 2-3295/17

                                         РЕШЕНИЕ

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 октября 2017 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Старченковой В.А.,

с участием истца – Красикова С.О., его представителя – Чиковой Т.Н., действующей по ходатайству истца о допуске в судебное заседание,

представителя ответчика – Манаенкова А.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Красикова С.О. к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании комиссии, уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,-

                                            УСТАНОВИЛ:

           Красиков С.О. обратился в суд с иском к ПАО «РГС Банк» о взыскании: 81000,00 рублей - страховой премии, 22881,36 рублей - вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков, 4118,64 рублей – НДС, полученный с вознаграждения банка, 12000,00 рублей - комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, 10000,00 рублей - компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец заключил с ответчиком кредитный договор, сумма кредита составила 720000,00 рублей. Истец указывает, что согласно условиям кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка. Кроме того указывает, что согласно кредитному договору, на заемщика была возложена обязанность по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья. Считает, что был лишен возможности выбора иной страховой организации, условия договора были типовыми.

После неоднократного уточнения исковых требований истец просит: признать недействительными условия кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), в части п. 7 заявления о страховании, предусматривающие уплату денежных средств за подключение к Программе коллективного добровольного страхования, и применить последствия недействительности сделки; взыскать 81000,00 рублей - страховой премии, 22881,36 рублей - вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков, 4118,64 рублей – НДС, полученный с вознаграждения банка, 12000,00 рублей - комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, 10000,00 рублей - компенсации морального вреда, штрафа. Уточненные требования приняты к производству (л.д. 112-115, 121,126).

Истец Красиков С.О. в судебном заседании уточненные исковые требования, доводы иска поддержал.

Представитель истца – Чикова Т.Н., действующая на основании ходатайства о допуске в судебное заседание, уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что до истца Банком не была доведена информация о размере страховой премии, размере вознаграждения банка по программе страхования, размере НДС, комиссии за снятие наличных денежных средств. В п. 7 заявления на страхование сумма 108000,00 рублей расшифровывается как за сбор, обработку и техническую передачу информации.

Представитель ответчика – Манаенков А.С., действующий на основании доверенности, против удовлетворения иска возражал, дал пояснения, аналогичные изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 39-45).

Суд, выслушав стороны по делу, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ) Красиков С.О. подал анкету - заявление в ОАО «Росгосстрах Банк» на получение кредита в размере 720000,00 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 51-53).

(ДД.ММ.ГГГГ) между Красиковым С.О. и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 720000,00 рублей под <данные изъяты> % годовых, на <данные изъяты> месяцев со сроком возврата (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 46-50).

В свою очередь, заемщик Красиков С.О. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика (№) открытый в ОАО «Росгосстрах Банк» (л.д. 46).

Согласно статье 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации» N 266-П, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «Росгосстрах Банк», клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством (л.д. 82-86).

Таким образом, карта, которую просил выпустить заемщик Красиков С.О., используется при безналичных расчетах, в связи с чем, предоставление наличных денежных средств со счета (СКС) с помощью ПК является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка, инкассация, техническое обслуживание банкоматов и ПВН). В случае использования заемщиком карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет никаких расходов по уплате комиссий.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено статьей 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Красикова С.О. на оплату комиссий в соответствии с тарифами Банка выражено в подписанной самим заемщиком анкете-заявлении.

Суд приходит к выводу, что Красиков С.О. в полном объеме был проинформирован Банком об условиях кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка не заявил.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ПАО «Росгосстрах Банк», с которыми Красиков С.О. был ознакомлен, что также подтверждается Анкетой-заявлением, списание комиссии за совершенные операции по счету с использованием карты осуществляется банком без дополнительного распоряжения клиента.

Таким образом, истец для оплаты дополнительных услуг мог обеспечить наличие на своем счете денежных средств в необходимом количестве, то есть не был лишен возможности оплатить комиссию и страховую премию собственными средствами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

          Одновременно с заключением кредитного договора, (ДД.ММ.ГГГГ) Красиков С.О. обратился в Банк с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» ( Программа страхования (№)) ( л.д. 54-55)

В п. 2 заявления Красиков С.О. указал, что согласен быть застрахованным по программе страхования (№) и просил ОАО «РГС Банк» предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях страхования.

В п. 3 заявления Красиков С.О. указал, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «РГС Банк» выгодоприобретателем по договору страхования на сумму задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В п.п. 4 и 5 Красиков С.О. указал, что уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора, присоединение к Программе страхования (№) является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования (№) является дополнительной услугой Банка.

В п. 7 заявления Красиков С.О. указал, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него Условий Договора страхования, он обязан уплатить Банку плату в размере 108000,00 рублей.

До заключения кредитного договора и, соответственно, до подключения заемщика к программе страхования Красикову С.О. доведена информация обо всех предоставляемых услугах и их стоимости.

Заявление на страхование подписано истцом лично, что им не оспаривалось. Подписывая заявление, истец тем самым выразил согласие на уплату вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат за распространение условий договора страхования в общем размере 108000,00 рублей. При этом истец был уведомлен о том, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита (п. 4 Заявления). Достоверных и допустимых доказательств того, что истец подписал Заявление на подключение к программе страхования под влиянием обмана либо заблуждения, не имеется (ст. ст. 56, 67 ГПК РФ).

Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка.

Факт того, что страховые договорные отношения возникли между истцом и Страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (ООО СК «РГС-Жизнь») подтверждены выпиской из копии Списка застрахованных лиц по программе страхования N 1 (л.д. 68-72). Этот юридический факт никем не отрицается. Страховая премия перечислена ПАО «РГС Банк» страховщику ООО «РГС-Жизнь» (л.д. 88).

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Несмотря на то, что в соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем должен являться Банк, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед Банком, что свидетельствует о том, что договор страхования в данном случае заключается в интересах заемщика и за его счет.

При этом Красиков С.О. располагал полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, с размером страховой премии, которая обозначена в пункте 7 заявления о страховании, был согласен. Правом на самостоятельный выбор страховщика (ООО «СК «РГС-Жизнь») и выгодоприобретателя (ОАО «РГС Банк») Красиков С.О. воспользовался (л.д. 55). Доказательства, свидетельствующие о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, не представлены, а из представленных по делу доказательств следует, что банк не обуславливал выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования.

Красиков С.О. имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части подключения к программе страхования, о чем указано в п. 9 Заявления на страхование (л.д. 55)

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, и истец не имел возможности выбора иной страховой компании, суд находит несостоятельными.

Довод о том, что до истца не была доведена стоимость услуг по страхованию, суд считает необоснованным ввиду следующего.

Как следует из заявления о страховании (п. 7), заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него определенную плату. Размер данной платы в размере 108000,00 рублей доведен до сведения заемщика надлежащим образом, вписан истцом собственноручно. В случае, если бы стоимость страхования была неприемлема для заемщика, он мог отказаться от подключения к программе коллективного страхования.

В заявлении на страхование Красиков С.О. указал, что экземпляр Программы страхования (№) вручены Банком и им получены (л.д. 55).

Согласно программе страхования расходы за присоединение к Договору коллективного страхования составляют 0.25% в месяц от первоначальной суммы кредита, что в данном случае составляет 1800,00 рублей (720000 х0,25%), при страховании на срок кредитования 60 мес. общие расходы составят 108000,00 рублей (1800 х 60).

         В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (ДД.ММ.ГГГГ) разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В силу части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил желание принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Более того, в Приложении (№) к Программе потребительского кредитования физических лиц, с которыми также ознакомлен истец, указано, что за оказание услуг по присоединению к Договору коллективного страхования уплачивается банку вознаграждение в размере 0,25% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц действия договора (л.д. 79). Страховой тариф и порядок расчета страховой премии приведен в приложении (№) к договору коллективного страхования (л.д. 65).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на истца условий договора страхования в общем размере 108 000,00 рублей (22881,36 рублей + 4118,64 рублей + 81000,00 рублей), правомерны (л.д. 19 обр.). В данном случае плата взималась с согласия истца по его добровольному волеизъявлению, информация о расходах на страхование была доведена Банком до истца надлежащим образом.

Взимание суммы НДС также соответствует закону.

Услуга по сбору, обработке и технической передачи информации, связанную с распространением условий договора страхования, не относится к числу банковских услуг, которая в силу п. 2 ч. 1 ст. 146 Налогового кодекса подлежит налогообложению.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 Налогового кодекса РФ при реализации товаров (работ, услуг), передаче имущественных прав налогоплательщик (налоговый агент, указанный в пунктах 4 и 5 статьи 161 настоящего Кодекса) дополнительно к цене (тарифу) реализуемых товаров (работ, услуг), передаваемых имущественных прав обязан предъявить к оплате покупателю этих товаров (работ, услуг), имущественных прав соответствующую сумму налога.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора Красиков С.О. не обладал информацией относительно размера платы за подключение к программе страхования либо Банк отказал ему в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключение договора и написании заявления на страхование Красиков С.О. не был согласен с этими условиями и имел намерение внести изменения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что условие заявления, предусматривающее взимание платы за страхование не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания его недействительным в спорной части и, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 13 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»(утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ)) гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

По делу установлено, что графиком платежей определена сумма, подлежащая выплате Красиковым С.О., в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга и проценты по кредиту, а также плата за подключение пакета страховых услуг.

Плата за подключение пакета услуг за весь срок страхования составляла 108000,00 рублей, о чем истцу было достоверно известно.

Таким образом, в тексте договора и в иных документах, подписанных Красиковым С.О. при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, цена за подключение пакета услуг страхования доведена до заемщика, с которой он согласился.

Плата Красиковым С.О. за подключение к Программе страхования внесена по его распоряжению из полученных кредитных средств Банком (ДД.ММ.ГГГГ), то есть в день заключения кредитного договора и подключения к Программе страхования. Данными страховыми услугами истец пользовался на протяжении 36 месяцев при сроке действия договора 60 месяцев, а требования об отказе от исполнения договора страхования и о возврате страховой премии заявлены им только через 3 года.

С учетом данных обстоятельств, а также наличия у истца всей существенной для данного вида договоров информации, при их заключении, такой срок нельзя признать разумным.

        Ответчиком ПАО «РГС Банк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании страховой премии (л.д. 39-45).

В силу положений ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма - п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает тот или иной производный от нее не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда началось исполнение заемщиком недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Исполнение кредитного договора в оспариваемой части началось (ДД.ММ.ГГГГ) - в день уплаты страховой премии (л.д. 19 обр.), срок исковой давности истекает (ДД.ММ.ГГГГ) года

Иск предъявлен в суд (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 3), то есть срок исковой давности для предъявления исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, истцом не пропущен.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении иска Красикова С.О. к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании комиссии, уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                 подпись                                 Л.Н.Жукова

Мотивированное решение

изготовлено 9.10.2017 года

Копия верна

Судья

Секретарь