Решение от 19.12.2019 по делу № 2-5527/2019 от 22.10.2019

К делу № 2-5527/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи    19 декабря 2019 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению Газаряна К. Г. к ПАО «Почта Банк», ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Газарян К.Г. обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк», ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой выплаты, в котором просил признать отключение услуги страхования ответчиком ПАО «Почта Банк» по программе страховой защиты «Стандарт. Жизнь и здоровье» и «Макси» от ДД.ММ.ГГГГ ранее, чем через 12 месяцев, незаконными; взыскать с ответчиков ПАО «Почта Банк» и страховой компании ООО «СК «Кардиф» в пользу Газаряна К.Г. страховую выплату в сумме 645 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу Газаряна К.Г. штраф в сумме 322 500 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия заемщика - истца, был заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит» и установлен кредитный лимит 430 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Так, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования по программе «Стандарт» Жизнь и здоровье» и «Макси» между истцом и ответчиком - открытым акционерным обществом «Лето Банк» путем включения меня в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Лето Банк» и страховой компанией ОО СК «Кардиф». Предметом настоящего договора является обязанность страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию, комиссию) при наступлении предусмотренного настоящим договором события (страхового случая) осуществить страховую выплату потерпевшему (выгодоприобретателю) в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью в пределах определенной настоящим договором суммы (страховой суммы). По настоящему договору страхователем «выгодоприобретателем» является истец Газарян К.Г. ДД.ММ.ГГГГ истец при заключении кредитного договора с ПАО «Лето банк» дал согласие и был включен в программу страховой защиты «Стандарт» Жизнь и здоровье» и «Макси». Согласно п. 2 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Согласие действует в течение 75 лет с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Согласие действует до расторжения договора и в течение 5 лет после прекращения договора и продлевается на каждые следующие 5 лет, если оно не было отозвано. Согласно п. 4 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» при включении истца в перечень застрахованных лиц по программе страховой защиты по риску «смерть» выгодоприобретателями являются наследники истца, по рискам «инвалидность», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретателем является истец. Согласно п. 5 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» истец вправе лично обратиться в любой день с заявлением об отключении услуги. Отключить услугу можно не ранее чем через 12 месяцев после ее подключения, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ. Отключение услуги производится с даты, следующей за датой текущего платежа, определяемой в соответствии с условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ установлено инвалидность Газаряну К.Г., ДД.ММ.ГГГГ, по общему заболеванию. Таким образом, в период действия договора наступил страховой случай. После наступления страхового случая, ответчик был официально уведомлен о наступлении страхового случая, то есть истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик незаконно отказал истцу в выплате страхового возмещения в виду того, что истец якобы ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно отключил услугу страхования. Согласно п. 5 заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» отключить услугу можно не ранее чем через 12 месяцев после ее подключения, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ, и кроме того ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о возврате комиссии, а не об отключении услуги страхования. Согласно условиям страхования по программам «Стандарт. Жизнь и здоровье» и «Макси» Приложение № к Договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от 25.03.2014г., заключенному между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ОАО «Лето Банк»: Программа «Стандарт. Жизнь и здоровье»: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшее впервые в течение Срока страхования. Согласно п. 1 Заявления на оказание Услуги «Подключение к программе страховой защиты» Клиент просит Банк оказать ему Услугу «Подключение к программе страховой защиты» с даты подписания настоящего Заявления и выражает согласие ПАО «Лето Банк», на включение клиента в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «Страховая компания Кардиф». Банк заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания Кардиф» договор коллективного страхования СТ 77 - 14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к Договору страхования) и являющихся неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 8 Заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф». Как следует из договора страхования СТ77 - 14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания Кардиф» (Страховщик) и ПАО «Лето Банк» (Страхователь), по данному договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, по программам страхования, предусмотренным Приложением № к Договору. Договор заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к Договору), являющихся неотъемлемой частью Договора. По Договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица или других указанных в Договоре страхования физических лиц, именуемых в дальнейшем Застрахованными лицами. Если иное не предусмотрено в Договоре страхования (либо в отдельном документе, заполняемом Застрахованным лицом при заключении договора страхования), право на получение страховых выплат по риску «Смерть Застрахованного лица» принадлежит законным наследникам Застрахованного лица, по другим рискам Выгодоприобретателем является само Застрахованное Лицо (п. 1,Договора страхования, п. 1 Правил, п. 4 Заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»). Заключив Договор коллективного страхования СТ 77 - 14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания Кардиф», Банк взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках Договора, а именно: предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику на адрес бордеро, уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные Договором. Страховые премии уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 15 (пятнадцатого) рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем на основании подписанного сторонами Акта к Договору (Приложение № к Договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования и счета на оплату страховой премии. В случае неуплаты страхователем страховой премии, либо первого страхового взноса в отношении конкретного застрахованного лица в сроки, предусмотренные Договором, Договор в отношении данного застрахованного считается не вступившим в силу, обязательства страховщика по исполнению Договора в отношении данного застрахованного лица не наступают. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть Газаряну К.Г. Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации о гр. Газаряна К.Г. являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно, заключив Договор страхования СТ 77 - 14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, банк обязался выполнять в том числе и передачу информации о наступлении страхового случае с Газаряном К.Г. о котором он был уведомлен своевременно и по которому он предоставил ответ об отказе в выплате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность Газаряну К.Г., ДД.ММ.ГГГГ, по общему заболеванию. Таким образом, в период действия Договора наступил страховой случай. После наступления страхового случая ответчики были официально уведомлены о наступлении страхового случая, то есть истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчики незаконно отказали истцу в выплате страхового возмещения в виду того, что истец, якобы, ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно отключил услугу страхования. Однако, указанные сведения не соответствуют действительности, так как, согласно п. 5 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» отключить услугу можно не ранее чем через 12 месяцев после ее подключения, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ, и кроме того ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о возврате комиссии, а не об отключении услуги страхования. Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Лето банк» изменило свое название и стало именоваться Публичное акционерное общество «Почта банк». Согласно условиям страхования по программам «Стандарт. Жизнь и здоровье» и «Макси» Приложение № к Договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от 25.03.2014г., заключенному между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ОАО «Лето Банк»: Программа «Стандарт. Жизнь и здоровье»: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшее впервые в течение срока страхования. Страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица, является постоянной в любой день действия Договора страхования и устанавливается в размере 200 % суммы кредитного лимита кредитного договора. При этом страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица не должна превышать 1 000 000 рублей. Первый период страхования, после подписания застрахованным лицом заявления на подключение к страхованию, начинается с даты начала срока страхования: при подключении заемщика к программе страхования в дату оформления кредитного договора - с даты зачисления кредитных средств на текущий счет застрахованного. При наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного лица. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75 % страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного лица. На основании сего, у ПАО «Почта Банк» и страховой компанией ООО СК «Кардиф» отсутствуют законные основания для не признания события страховым случаем и возмещения ущерба. Таким образом, ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены. В соответствии с порядком, установленным п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было отправлено уведомление о наступлении страхового случая по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и заключенному договору страхования с просьбой осуществить страховые выплаты Газаряну К.Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р. по страховому событию, так как получена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, установлена инвалидность ДД.ММ.ГГГГ ответчик претензию получил, однако требования истца не удовлетворил. ДД.ММ.ГГГГ Газарян К.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк», в котором просил признать отключение услуги страхования ответчиком ранее чем через 12 месяцев незаконными и взыскать с ответчика ОАО «Лето Банк» и страховой компанией общество с ограниченной ответственностью СК «Кардиф» страховое возмещение. Определением Центрального районного суда г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску Газаряна К.Г. к ПАО «Почта Банк», ООО «Страховая компания Кардиф» оставлено без рассмотрения". При этом, как следует из текста обжалуемого определения, суд руководствовался положениями 222 ГПК РФ. ДД.ММ.ГГГГ повторно в адрес ООО «Кардиф» посредством почты России была отправлена повторная претензия, ответ на который, до настоящего времени не получен. ДД.ММ.ГГГГ снова повторно в адрес ООО «Кардиф» посредством почты России была отправлена повторная претензия, ответ на который, до настоящего времени не получен. Таким образом, сумма страховой выплаты составляет 645 000 рублей. Расчет суммы страховой выплаты: 1) 430 000 рублей х 200% = 860 000 рублей; 2) 860 000 рублей х 75 % = 645 000 рублей. Таким образом, ответчик обязан на основании заключенного договора при наступлении страхового случая - «инвалидность» истца произвести выплату страховой выплаты в размере 645 000 рублей. Учитывая, что требование потребителя - Газаряна К.Г. ответчиками не было удовлетворено в добровольном порядке, Газарян К.Г. считает целесообразным просить суд взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о выплате страхового возмещения. Наличие нарушение прав истца - потребителя и неудовлетворение его требований в добровольном порядке дают основания для взыскания штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Пятьдесят процентов от суммы 645 000 рублей составляет 322 500 рублей.

В судебное заседание истец Газарян К.Г. не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, для участия в деле направил своих представителей – Юсибову М.М. и Коваленко С.В.

Представители истца Газаряна К.Г. - Юсибова М.М. и Коваленко С.В., действующие на основании доверенности, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении заявленных требований настаивали и просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в котором указано на следующее. Банк заключил с Газаряном К.Г. договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 430000 рублей (далее - кредитный договор). Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Между Истцом и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор), включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Касательно предоставления дополнительных услуг третьими лицами, в том числе услуг страхования. В рамках кредитного договора Истец принял решение быть застрахованным в ООО «СК ВТБ Страхование». При наступлении страхового случая, застрахованный либо его родственники должны в установленном порядке обратиться в ближайший офис страховщика в установленные сроки. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Истец должен обратиться в страховую компанию и предоставить необходимые документы для признания страхового случая. Банк не имеет полномочий для признания страхового случая и произведения выплаты. Учитывая вышеизложенное, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» - Шищмакова И.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержала доводы, изложенные в представленном суду письменном отзыве на исковое заявление, в котором указано на следующее. На основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Газарян К.Г. был включен в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «КАРДИФ» и АО «Лето Банк» (далее «Договор страхования»). Указанный Договор заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Условия страхования застрахованное лицо на руки получил, прочитал и со всеми условиями был согласен, что подтверждается собственноручной подписью на заявлении на страхование (п. 14 Заявления на страхование). Срок действия Договора, в силу ст. 942 ГК РФ, является существенным условием договора страхования, определяемым сторонами (банком и страховой компанией). Согласно п. 5.3 Договора страхования период страхования - период времени в рамках срока страхования, в течение которого возникают обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты страховой Страхователем страховой премии в размере и порядке, предусмотренном п. 4.2 и 4.3 Договора. Первый, после подписания Застрахованным Заявления о присоединении к программе страхования период начинается: при подключении Заемщика к Программе страхования в дату оформления Кредитного договора - с даты зачисления кредитных средств на текущий счет Застрахованного/предоставления кредитного лимита Застрахованному: При подключении/повторном подключении Застрахованного к программе страхования в течение срока действия Кредитного договора, - с дат, следующей за датой ближайшего очередного платежа по кредитному Договору и оканчивается в 0.00 ч. даты следующего очередного платежа по кредиту включительно. Аналогичные условия содержатся также в памятке застрахованному лицу. Согласно п. 5.7 Договора страхования страхование, обусловленное Договором, действует по событиям, в соответствии с выбранной Программой (Приложение № к Договору), в отношении конкретного Застрахованного в течение периода страхования при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере, предусмотренном Договором. В соответствии с п. 7 собственноручно подписанного Истцом заявления установлено, что Газарян К.Г. проинформирован, что Банк производит отключение Услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске Платежа и производит повторное подключение Услуги по погашении просроченной задолженности в полном размере. Таким образом, Газарян К.Г. был проинформирован и согласен с тем обстоятельством, что страхование осуществляется только в случае своевременного исполнения обязательств по внесению платежей по кредиту, а также оплаты Банком страховой премии страховщику. Согласно информации представленной Страхователем (Банком), страховые взносы за страхование в отношении Газаряна Г.К. по Договору страхования поступали за период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В последующие периоды страховая премия не уплачивалась и страховая защита не осуществлялась. Доводы Истца, указанные в исковом заявлении основаны на неверном и выборочном толковании условий Договора страхования и не могут быть приняты судом во внимание, по следующим основаниям: п.2 Заявления указывает на срок предоставления Газаряном Г.К. согласия на обработку персональных и иных данных, но не указывает на срок страхования; п. 4 указывает на выгодоприобретателя при наступлении страхового случая; п.6 указывает на возможность самостоятельного отключения Газаряном Г.К. услуги страхования. Отсутствуют основания считать наступление инвалидности истца страховым случаем, поскольку инвалидность истцу установлена по истечении срока действия договора страхования. Срок страхования в соответствии с условиями Договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями. Страховыми рисками в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, Договором страхования относится, в том числе, у становление Застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезней в течение срока страхования по данному страховому риску. Оснований считать, что данное условие договора противоречит гражданскому законодательству либо ухудшает положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом, не имеется. Таким образом, согласно условиям Договора и Правил страхования датой наступления страхового события (постоянной утраты трудоспособности) является дата установления инвалидности. Как следует из материалов дела. Протокола МСЭ выданной Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» об установлении инвалидности выдана Истцу ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после истечения срока действия договора страхования Истец направил в адрес Ответчика претензию, на которую Ответчик направил Ответ об отказе в признании события страховым случаем (исх. И20190422/109 от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 5 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» условиями признания гражданина инвалидом являются: а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами; б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию и абилитацию. При этом наличие одного из указанных в пункте 5 настоящих Правил условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом. Отдельно следует отметить, что ни Правила страхования, ни условия Договора страхования не содержат условия о наступлении страхового случая (установления инвалидности в результате заболевания) за пределами срока действия Договора страхования. Заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку инвалидность установлена по причине общего заболевания по окончании срока действия договора страхования, каких-либо соглашений о внесении изменении в договор страхования сторонами не заключалось. Заключив договор страхования, Истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении на страхование. Относительно требований о признании недействительными отключения услуги страхования. Истец собственноручно подписал заявление на страхование и согласился с условиями страхования. Следовательно, Истец был ознакомлен и согласен с условиями подключения и отключения от услуги страхования, а также тем обстоятельством, что согласно п.6 Заявления на страхование возможность отключения услуги по инициативе самого застрахованного лица предусмотрена не ранее, чем через 12 месяцев после ее подключения. Указанное правило не исключает возможности отключения услуги по инициативе страхователя (Банка) как это предусмотрено п. 7 указанного Заявления. Ответчик в любом случае заявляет о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительной оспоримой сделки. В связи с тем, что основные исковые требования истца к ООО «СК КАРДИФ» подлежат отказу в удовлетворении, соответственно, все производные требования в части взыскания с ООО «СК КАРДИФ» штрафа так же подлежат отклонению. В любом случае, ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ. На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Почта Банк», надлежаще извещенного о дне, времени и месте судебного заседания.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, участвующего в рассмотрении гражданского дела, изучив письменные материалы дела и исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании согласия заемщика – истца Газаряна К.Г., между ним и банком ОАО «Лето Банк» был заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит» и установлен кредитный лимит 430 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,90%, количество платежей – 72, размер платежа – 20100 рублей, периодичность (даты) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Газаряна К.Г. на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», между Газаряном К.А. и страховщиком ООО СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования по программе «Стандарт Жизнь и здоровье» и «Макси» путем включения Газаряна К.Г. в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Лето Банк» и страховой компанией ООО СК «КАРДИФ».

Предметом данного договора является обязанность страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию, комиссию) при наступлении предусмотренного настоящим договором события (страхового случая) осуществить страховую выплату потерпевшему (выгодоприобретателю) в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью в пределах определенной настоящим договором суммы (страховой суммы). По настоящему договору страхователем «выгодоприобретателем» является истец Газарян К.Г.

Согласно п. 2 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» согласие действует в течение 75 лет с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» согласие действует до расторжения договора и в течение 5 лет после прекращения договора и продлевается на каждые следующие 5 лет, если оно не было отозвано.

Согласно п. 4 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» при включении истца в перечень застрахованных лиц по программе страховой защиты по риску «смерть» выгодоприобретателями являются наследники истца, по рискам «инвалидность», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретателем является истец.

Согласно п. 6 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Газарян К.Г. вправе лично обратиться в клиентский центр/стойку продаж Банка в любой день с заявлением об отключении услуги. Отключить услугу можно не ранее чем через 12 месяцев после ее подключения, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ. Отключение услуги производится с даты, следующей за датой текущего платежа, определяемой в соответствии с условиями договора.

В силу п. 7 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Газарян К.Г. проинформирован, что Банк производит отключение услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске платежа и производит повторное подключение Услуги по погашении просроченной задолженности в полном размере.

На основании п. 8 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» свой подписью на заявлении Газарян К.Г. заранее дает Банку акцепт на ежемесячное списание со счета Газаряна К.Г., открытого по договору в ОАО «Лето Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме комиссии. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсация уплаченных банком страховых премий (без НДС) – 1,99%. Взимается от первоначальной суммы кредитного лимита, в т.ч. НДС. Периодичность взимания комиссии – ежемесячно.

В п. 9 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Газарян К.Г. просит Банк учитывать комиссию за оказание Услуги в составе Платежа по Договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ решением единственного акционера наименование ПАО «Лето Банк» (именованное ранее ОАО «Лето Банк») изменено на ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Газаряну К.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ Газарян К.Г. обратился в страховую компанию ООО СК «КАРДИФ» с заявлением о наступлении страхового случая с требованием осуществить страховую выплату.

Однако, страховой компанией ООО СК «КАРДИФ» Газаряну К.Г. отказано в выплате страхового возмещения в виду того, что он ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно отключил услугу страхования.

Отказывая истцу в удовлетворении требований, суд исходит из следующего.

Банк ПАО «Почта Банк» заключил с Газаряном К.Г. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 430 000 рублей.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его личной подписью в Согласии.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Между истцом и Банком ПАО «Почта Банк» (ранее наименование - ОАО «Лето Банк») заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом Газаряном К.Г. в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит»), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, была в полном объеме доведена банком до Газаряна К.Г. при заключении договора в наглядной и доступной форме. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

На основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Газарян К.Г. был включен в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «КАРДИФ» и АО «Лето Банк». Указанный Договор коллективного страхования заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия страхования застрахованное лицо Газарян К.Г. получил на руки, прочитал и со всеми условиями был согласен, что подтверждается собственноручной подписью на заявлении на страхование (п. 14 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты»).

На основании п.п. 1, ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Срок действия договора, в силу ст. 942 ГК РФ, является существенным условием договора страхования, определяемым сторонами (банком и страховой компанией).

Согласно п. 5.3 договора коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, период страхования - период времени в рамках срока страхования, в течение которого возникают обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты страховой Страхователем страховой премии в размере и порядке, предусмотренном п.4.2 и 4.3 Договора.

Первый, после подписания Застрахованным Заявления о присоединении к программе страхования период начинается:

- при подключении Заемщика к Программе страхования в дату оформления Кредитного договора - с даты зачисления кредитных средств на текущий счет Застрахованного/предоставления кредитного лимита Застрахованному;

- при подключении/повторном подключении Застрахованного к программе страхования в течение срока действия Кредитного договора, - с дат, следующей за датой ближайшего очередного платежа по кредитному Договору,

и оканчивается в 0.00 ч. даты следующего очередного платежа по кредиту включительно.

Аналогичные условия содержатся также в памятке застрахованному лицу.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ страхования страхование, обусловленное Договором, действует по событиям, в соответствии с выбранной Программой (Приложение № к Договору), в отношении конкретного Застрахованного в течение периода страхования при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 7 собственноручно подписанного истцом Заявления установлено, что Газарян К.Г. проинформирован, что Банк производит отключение Услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске Платежа и производит повторное подключение Услуги по погашении просроченной задолженности в полном размере.

Таким образом, Газарян К.Г. был проинформирован и согласен с тем обстоятельством, что страхование осуществляется только в случае своевременного исполнения обязательств по внесению платежей по кредиту, а также оплаты Банком страховой премии страховщику.

На основании п. 4.6 договора коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, неуплата Страхователем очередного страхового взноса в отношении конкретного застрахованного в установленном Договором порядке рассматриваются сторонами как досрочный отказ страхователя от договора в отношении данного застрахованного. В этом случае действие договора в отношении данного Застрахованного лица прекращается с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода в отношении данного Застрахованного лица.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, страховые взносы за страхование в отношении Газаряна Г.К. по договору коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ от банка ПАО «Почта Банк» (прежнее наименование - ОАО «Лето Банк») в страховую компанию ООО «Страховая компания «КАРДИФ» поступали за период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В последующие периоды страховая премия не уплачивалась, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о возврате комиссии.

В данном случае, суд считает, что доводы истца, указанные в исковом заявлении основаны на неверном и выборочном толковании условий договора страхования и не могут быть приняты судом во внимание, по следующим основаниям.

Пункт 2 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» указывает на срок предоставления Газаряном Г.К. согласия на обработку персональных и иных данных, но не указывает на срок страхования.

Пункт 4 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» указывает на выгодоприобретателя при наступлении страхового случая.

Пункт 6 Заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» указывает на возможность самостоятельного отключения Газаряном Г.К. услуги страхования.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания считать наступление инвалидности истца страховым случаем, поскольку инвалидность истцу установлена по истечении срока действия договора страхования.

Срок фактического страхования в соответствии с условиями Договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 т. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" основанием возникновения обязательства страховщика но выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных генеральным директором ООО «Страховая компания «КАРДИФ», к страховым рискам относится, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезней в течение срока страхования по данному страховому риску.

Оснований считать, что данное условие договора противоречит гражданскому законодательству либо ухудшает положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом, не имеется.

Таким образом, согласно условиям Правил страхования, датой наступления страхового события (постоянной утраты трудоспособности) является дата установления инвалидности.

Как следует из материалов дела, протокола МСЭ выданной Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» об установлении инвалидности выдана истцу ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока действия договора страхования.

Согласно ст. 1 Федерального закона "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" от 24.11.1995 N 181-ФЗ, признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 Постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 "О порядке и условиях признания лица инвалидом" признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.

В соответствии с п. 5 Постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 "О порядке и условиях признания лица инвалидом" условиями признания гражданина инвалидом являются: а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами; б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию и абилитацию.

При этом наличие одного из указанных в пункте 5 названных Правил условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.

Вместе с тем, ни Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденные генеральным директором ООО «Страховая компания «КАРДИФ», ни условия договора коллективного страхования № СТ77-14/0672 от ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условия о наступлении страхового случая (установления инвалидности в результате заболевания) за пределами срока действия договора страхования.

Заявленное истцом Газаряном К.Г. событие не может быть признано страховым случаем, поскольку инвалидность ему установлена по причине общего заболевания по окончании срока действия договора страхования, каких-либо соглашений о внесении изменении в договор страхования сторонами не заключалось.

Заключив договор страхования на основании заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении на страхование.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании страховой выплаты в сумме 645 000 рублей, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о признании отключения услуги страхования ответчиком ПАО «Почта Банк» по программе страховой защиты «Стандарт. Жизнь и здоровье» и «Макси» от ДД.ММ.ГГГГ ранее, чем через 12 месяцев, незаконным, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление на страхование и согласился с условиями страхования. Следовательно, Истец был ознакомлен и согласен с условиями подключения и отключения от услуги страхования, а также тем обстоятельством, что согласно п. 6 Заявления на страхование возможность отключения услуги по инициативе самого застрахованного лица предусмотрена не ранее, чем через 12 месяцев после ее подключения.

Однако, указанное положение не исключает возможности отключения услуги по инициативе страхователя (Банка) как это предусмотрено п. 7 указанного Заявления, согласно которому Банк производит отключение услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске платежа.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что основные исковые требования истца о взыскании страховой выплаты и признании отключения услуги страхования незаконным, суд оставляет без удовлетворения, соответственно, производные требования в части взыскания с ответчиков штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

«░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░»

"░░░░░░░░░░░"