Решение по делу № 11-27/2020 от 15.04.2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Новокузнецк                                                               13 мая 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области гражданское дело № 11-27/2020 с апелляционной жалобой Носковой Людмилы Валентиновны на решение мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... - и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от .. .. ....г. по иску Носковой Людмилы Валентиновны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Носкова Л.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем что, между ней и Банк ВТБ24 (ПАО) заключен договор кредитования №... от .. .. ....г. на сумму 262025 рублей 20 копеек, со сроком возврата до .. .. ....г., с условием уплаты процентов в размере 15,492% годовых. При заключении договора он подписала заявление о даче согласия на включение в число участников Программы страхования в рамках коллективного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 часов 00 минут .. .. ....г. по 24 часа 00 минут .. .. ....г.. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 55025 рублей. Общая сумма страховых премий удержанных Банком из денежных средств, выдаваемых по кредитному договору составила 62025 рублей. Фактически Банком ей была выдана сумма в размере 200000 рублей. .. .. ....г. ею был досрочно погашен кредит, что подтверждается справкой ВТБ. Период пользования кредитными денежными средствами составляет 389 дней (с .. .. ....г. по .. .. ....г.). .. .. ....г. ею в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой суммы. .. .. ....г. ответчик направил в ее адрес ответ на заявление, в котором сообщил о том, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии. Поскольку ею погашение задолженности по кредитному договору произведено в полном объеме, наступление какого-либо страхового случая не повлечет наступление прав кредитора, а значит, его интересы не будут нарушены.

Просила расторгнуть договор страхования, заключенный .. .. ....г. между Носковой Л.В. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Носковой Л.В. страховую премию пропорционально времени действия договора страхования в размере 48811 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00, штраф 50 % от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 4400 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... - и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от .. .. ....г. отказано в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.185-188).

Данное решение мирового судьи обжаловано в апелляционном порядке истцом Носковой Л.В., которая просит решение мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... - и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от .. .. ....г. по иску Носковой Людмилы Валентиновны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, - отменить, принять по делу новое законное решение об удовлетворении исковых требований в полном размере (л.д.193-195).

В обоснование жалобы Носкова Л.В. указывает, что с данным решением суда не согласна, считает его незаконным и необоснованным. Выводы суда противоречат доказательствам, которые находятся в материалах дела и фактическим обстоятельствам, судом первой инстанции не применен закон, подлежащий применению. Полагает, что отказ ответчика является незаконным, поскольку основан на неверном толковании закона, погашение задолженности по кредитному договору означает прекращение обязательств заемщика перед кредитором. Договор страхования по своей сути выступает гарантом защиты интересов кредитора в случае наступления того или иного страхового случая, влекущего невозможность исполнения обязательств заемщиком. И, поскольку погашение задолженности по кредитному договору произведено в полном объеме, наступление какого-либо страхового случая не повлечет наступление прав кредитора, а значит, его интересы не будут нарушены. Отказывая в иске суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что договор страхования в данном случае не является обеспечительной мерой по кредитному договору. Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному кредитному договору с Банк ВТБ 24 (ПАО) не влечет изменение или прекращения правоотношений по действующему договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, основания возврата страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют. Однако, указанный вывод является незаконным.

Возражения на апелляционную жалобу, принесены не были.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, Носкова Л.В. в адресованном в суд апелляционной инстанции письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы проверив законность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судья приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и не оспаривается сторонами, между Носковой Л.В. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор кредитования №... от .. .. ....г. на сумму 262025 рублей 20 копеек, со сроком возврата до .. .. ....г., с условием уплаты процентов в размере 15,492% годовых (л.д. 17-20).

Одновременно с заключением кредитного договора, на основании заявления Носковой Л.В. от .. .. ....г. (л.д.9-10) Банком ВТБ24 (ПАО) была предоставлена услуга по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования от .. .. ....г. №..., заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», где стоимость услуги составила 55025 рублей, в том числе: комиссия банка в размере 11005 рублей (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 44 020 рублей.

Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут .. .. ....г. по 24 часов 00 минут .. .. ....г. (л.д.11-16).

Факт заключения договора страхования на изложенных условиях подтверждается полисом (л.д.13-16).

Из содержания заявления на включение в число участников программы страхования следует и подтверждается личной подписью истца, что данная программа предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.

Своей подписью в заявлении на включение в число участников программы страхования истец подтвердила, что с Правила страхования, дополнительные условия программы страхования «Финансовый резерв Профи» разъяснены в полном объеме.

Анализ данных обстоятельств позволяет прийти к выводу о том, что желание заключить договор страхования было добровольным, услуга по страхованию Носковой Л.В. не навязана, у потребителя имелась реальная возможность получить кредит, отказавшись от дополнительных услуг.

Признаков навязывания услуги по материалам дела не усматривается.

Обязательства по оплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом перед Банком ВТБ (ПАО) истцом были исполнены досрочно, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.174-176).

Носкова Л.В. полагает, что данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения обязательств по договору страхования.

.. .. ....г. истцом Носковой Л.В. в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств (л.д.23).

Письмом от .. .. ....г. ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано в удовлетворении заявления истца, поскольку между ней и страховой компанией договор страхования не заключался. Рекомендовано обратиться для отключения от программы страхования в банк (л.д.24).

Разрешая заявленные требования и принимая решение об отказе истцу в иске, суд первой инстанции исходил из того, что при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной, то есть договор страхования продолжает свое действие.

Суд апелляционной инстанции согласен с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, которым оценка дана в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ.

Так, из подписанного Носковой Л.В. заявления ( л.д. 56) на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи», усматривается, что заявитель приобретает услуги Банка по страхованию добровольно, приобретение услуги не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка и на их условия, ознакомлена с Условиями страхования.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 68-78) договор страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

При этом страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Приложением № 1 к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», а также договором коллективного страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты зависит от процента от страховой суммы по каждому повреждению (л.д. 73, 64-67).

При заключении договора страхования истец не выразила возражений относительно условий договора страхования, не отказалась от его заключения.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски.

Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, позиция истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страховании, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.

Исходя из смысла условий договора страхования, возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не исключается.

В связи с этим судом апелляционной инстанции отклоняются доводы о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем условиями договора страхования не предусмотрено условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, ввиду того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При этом следует отметить, что в установленный Указанием Банка Российской Федерации о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования истец не обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что после погашения кредита все страховые риски прекращаются, являются несостоятельными, основанными на ином толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... - и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от .. .. ....г. по иску Носковой Людмилы Валентиновны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Носковой Людмилы Валентиновны, – без удовлетворения.

Судья:                                                                                           М.О. Полюцкая