Решение по делу № 2-504/2020 от 31.03.2020

Дело № 2-504/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Попова А.А.

При секретаре Агеевой О.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании 03.06.2020 года дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Сысоевой О. В. о взыскании суммы долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

    Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Сысоевой (Скоковой) О.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, согласно которого просит взыскать с взыскать с Сысоевой (Скоковой) О.В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года в размере 38 309 рублей 40 копейка суммы просроченной задолженности по основному долгу, 00 рублей 00 копеек сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 года по 18.02.2020 года, 40 300 рублей 31 копеек задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 18.02.2020 года, 2 558 рублей возврат уплаченной государственной пошлины.

        Взыскать с ответчика Сысоевой (Скоковой) О.В. в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

        Взыскать с ответчика Сысоевой (Скоковой) О.В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Требования свои истец мотивировал тем, что Между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Сибирь» и гр. Скоковой О. В. был заключен Договор о потребительском займе № от 24.10.2016 года, в рамках которого ООО МФО "РФС" предоставляет Ответчику заем на потребительские нужды в сумме 50153,01 рублей на 12 месяцев (до 24.10.2017 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке:нет процентная ставка 16 % годовых с даты предоставления займа.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы займа Заемщику в момент выдачи суммы займа способом, оговоренным в п.17 Договора потребительского займа. Выдача займа Заемщику подтверждается платежным поручением.

                    12.07.2013 г. между ООО МФО "РФС" и АО Банк «СИБЭС» был заключен Договор цессии №1/НИК (уступки права требования), согласно которому права требования, принадлежащие Цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в Общество с ограниченной ответственностью «Кузбасское кредитное агентство» /или Общество с ограниченной ответственностью «Горно-Алтайское кредитное агентство» и/или Общество    услов

    с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство», и/или в Обществом ограниченной ответственностью «Русские Финансы», и/или в Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Сибирь», и/или в Общество с ограниченной ответственностью «Региональное кредитное агентство», и/или в Общество с ограниченно ответственностью «Хакасское кредитное агентство», являющихся офертами о заключении договоров займа, акцептованными Агентством. Согласно Приложения № 1 к Дополнительному соглашению № 272 от 23.01.2015 договору цессии (уступки прав требования) № 1/НИК от 12.07.2013 г. Цедент передал Цессионарий принял право требования по Ответчику.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 24.10.2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

По состоянию на 19.02.2020 года размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года составляет 78 609,71 рублей, а именно 38 309 рублей 40 копейка суммы просроченной задолженности по основному долгу, 00 рублей 00 копеек сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 года по 18.02.2020 года, 40 300 рублей 31 копеек задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 18.02.2020 года.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

    Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № от 09.10.2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику 11.10.2017 г. До настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения (л.д.2-4).

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 21.03.2019 года (л.д.7) в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие, о чем указала в иске.

В судебное заседание ответчик Сысоева О. В. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть указанное дело в ее отсутствие, предоставив письменные возражения, согласно которым указала, что истцом при расчете суммы долга не была учтена сумма оплаты по кредитному договору, которые она оплачивала в ООО «Русские финансы Сибирь» и просит их учесть при расчете суммы задолженности. Также ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить штрафные санкции (л.д.114-116).

Привлеченное к участию в деле представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Сибирь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания судебной повесткой. Ранее предоставил ответ на запрос, согласно которому указал, что в период с 2015 года, от момента заключения Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 23.04.2015 года и до 27.04.2017 г. ООО «РФС» являлось платежным агентом Банка «СИБЭС» АО, и собирало платежи, полученные от должников, в пользу Банка «СИБЭС» АО. Денежные средства, зачислялись на специальный счет платежного агента, открытый в Банке «СИБЭС», списывались Банком самостоятельно, согласно подписанного агентом Распоряжения.

«27» апреля 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) (Цедент) уступил ООО «Русские Финансы Сибирь» (Цессионарий) права требования по договору на основании Договора цессии № б/н от 27.04.2017г. (далее - Договор цессии). В рамках данного договора ООО «РФС» перечислило банку 11 267 706,43 рублей (что подтверждается материалами Арбитражного дела А46-6974/2017).

С 28.04.2017 г. ООО «РФС» принимало платежи не как платежный агент Банка «СИБЭС», а как надлежащий кредитор, а затем, как платежный агент надлежащего кредитора.

Арбитражный суд в рамках дела № А46-6974/2017 произвёл реституцию в виде восстановления прав требования Банка «СИБЭС» к заёмщикам только 19.04.2018 года (так как первоначальное Определение приостанавливалось и обжаловалось). После признания договора цессии недействительным, ООО «РФС» платежи не принимало (л.д.92).

За период с 30.11.2016 года и по 18.12.2017 года погашение задолженности производилось ответчиком ежемесячно на общую сумму 37 888,92 рублей (л.д.96).

Суд, изучив доказательства по делу, находит возможным удовлетворить заявленные требования истца в части по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 3 ст.809 ГК РФ «При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

В процессе судебного разбирательства установлено:

24.10.2016 года между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Сибирь» и гр. Скоковой О. В. был заключен Договор о потребительском займе № от 24.10.2016 года, в рамках которого ООО МФО "РФС" предоставляет Ответчику заем на потребительские нужды в сумме 50153,01 рублей на 12 месяцев до 24.10.2017 года по процентной ставке 16 % годовых с даты предоставления займа (л.д.12-16).

              31.10.2016 г. между ООО МФО "РФС" и АО Банк «СИБЭС» был заключено дополнительное соглашение № 49 к договору цессии (уступки права требования) № 1/РФС от 16.04.2015 года, согласно которому права требования, принадлежащие Цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц перешли в Обществом ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в том числе и право требование по договору о потребительском займе № от 24.10.2016 года (л.д.33-39).

По состоянию на 19.02.2020 года размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года составляет 78 609,71 рублей, а именно 38 309 рублей 40 копейка суммы просроченной задолженности по основному долгу, 00 рублей 00 копеек сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 года по 18.02.2020 года, 40 300 рублей 31 копеек задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 18.02.2020 года (л.д.5).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № от 09.10.2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года (л.д.8-11).

Из ответа третьего лица ООО «РФС» следует, что ответчик Сысоева (Скокова) О.В. в период с 30.11.2016 года и по 18.12.2017 года погашение задолженности производилось ответчиком ежемесячно на общую сумму 37 888,92 рублей(л.д.57-58).

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 г. по делу А46-6974/2017 признан недействительной сделкой договор цессии уступки права 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (ИНН 5503 ОГРН 1025500000459) обществом с ограниченной ответственностью Микрокредтная компания «Русские Финансы Сибирь».

Определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2018 г. по делу А46-6974/2017 удовлетворено ходатайство общества с ограниченной ответственна Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» о приостановлении исполнения судебного акта. Приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № А46-6974/2017 до принятия Восьмым арбитражным апелляционным судом постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Сибирь» на определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017.

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 г. по № А46-6974/2017 Определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № А46-6974/2017 оставлено без изменения.

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по см абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершение должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительным договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В связи с чем суд считает возможным при расчете задолженности ответчика перед истцом учесть платежи ответчика оплаченные в ООО «РФС» за период с 30.11.2016 года и по 18.12.2017 года в счет исполнения кредитных обязанностей по Договору о потребительском кредитовании от 24.10.2016 года.

    Исходя из изложенного суд считает возможным рассчитать сумму просроченной задолженности по основному долгу и задолженности по процентам исходя из следующего расчета.

Дата платежа	Сумма платежа(руб.)	Остаток задолженности по кредиту (руб.)	Коэффициент в %	Погашение процентов(руб.)	Погашение основного долга (руб.)
01.06.2017	4 901,96	47 267,45	16,12352	790,36	4 111,60
13.06.2017	4000	43 155,85	16,22542	649,01	3350,99
30.07.2017	4071,42	39804,864	16,60814	676,18	3341,24
16.08.2017	5000	36463,62	16,74502	837,25	4162,75
04.09.2017	5000	32300,87	34,17790	1708,89	3291,11
19.09.2017	5000	29009,76	34,17790	1708,89	3291,11
18.12.2017	5000	25 718,65	34,17790	1708,89	3291,11
ИТОГО:                     22 427,54
8 0907,47	24 839,91

Согласно ст. 319 ГК РФ «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».

В связи с чем, суд считает возможным погасить сумму задолженности по процентам за период с 01.06.2017 года по 18.12.2017 года в размере 8 079,47 рублей, направив оставшуюся сумму оплаченных процентов на погашение суммы основного долга по договору о кредитовании.

22 427,54 руб.- 8 079,47 руб.= 14 348,07 рублей.

В связи с чем суд считает возможным Взыскать с Сысоевой О. В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года в размере 14 348 рублей 07 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу.

Судом установлено, что последний платеж в счет возврата кредита был уплачен ответчиком 04.12.2019 года. По мнению суда, истцу ничто не препятствовало своевременно обратиться к заемщику с требованием о возврате задолженности либо сразу в соответствующий суд после появления просрочек платежей, чего истцом было не сделано и таким правом он не воспользовался.

Таким образом, истец несколько сам способствовал увеличению размера неустойки и отсутствием возврата исполнения по кредиту.

При таких обстоятельствах суд считает возможным применить к начисленной истцом неустойке по ссудному договору в отношении ответчика в размере 40 300 рублей 31 копеек ст. 333 ГК РФ. В силу положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Пени за неустойку срока возврата кредита и процентов в размере 36,5% годовых явно не соразмерны процентной ставке рефинансирования- 5,5 % годовых на день вынесения судебного решения.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации наличие оснований для снижения неустойки (штрафа) и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа) является прерогативой суда первой инстанции и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Кроме того, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено достаточных доказательств, подтверждающих своевременного обращение к ответчику за взиманием денежных средств, что также повлияло на размер взыскиваемой суммы.

При таких обстоятельствах по делу суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки по ссудному договору до 5 000 рублей.

В соответствии с частью 3 ст.809 ГК РФ «При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

        В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика Сысоевой О. В. в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Согласно п. 12 Договора потребительского займа от 24.10.2016 года «В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются,

В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика Сысоевой О. В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Согласно платежному поручению № от 10.03.2020 года истцом была оплачена госпошлина в размере 2558 рублей, которая полежит взысканию с ответчика, исчисленная с учетом уменьшения в порядке ст.98 ГПК РФ от взыскиваемой суммы в размере 1 839,45 рублей (л.д.6).

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Сысоевой О. В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 24.10.2016 года в размере 14 348 рублей 07 копеек суммы просроченной задолженности по основному долгу, 5 000 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 25.05.2017 года по 18.02.2019 года, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 1 839,45 рублей.

        Взыскать с ответчика Сысоевой О. В. в пользу истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

        Взыскать с ответчика Сысоевой О. В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 19.02.2020 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, в остальной части заявленных требований отказать.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2020 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Председательствующий                         А.А. Попов