Решение по делу № 2-200/2020 от 03.02.2020

    Дело № 2-200/2020

    УИД <номер>

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    5 июня 2020 года                                                  с. Павловск

    Павловский районный суд Алтайского края в составе:

    председательствующего – судьи Ждановой С.В.,

    при секретаре                  Осыко А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере <...> руб. <...> коп. и уплаченной при подаче искового заявления госпошлины в размере <...> руб. <...> коп.

    В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер> на сумму <...> руб. <...> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа…». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2471 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2446 дней. Ранее судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка №<адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках указанного кредитного договора в размере <...> руб. <...> коп. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом суммы процентов, полученных от ответчика во исполнение судебного приказа. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...> руб. <...> коп. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> руб. <...> коп.

    Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <номер>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Истец просит взыскать с ответчика задолженность в общем размере <...> руб. <...> коп., из которых: просроченная ссуда – <...> руб. <...> коп., просроченные проценты – <...> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <...> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <...> руб. <...> коп., комиссия за смс-информирование <...> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика и его ходатайство о применении срока исковой давности указал, что банком срок взыскания по кредитному договору не пропущен.

    Ответчик И. в судебном заседании с исковым требованиями не согласен, пояснил, что с ПАО «Совкомбанк» заключал только данный кредитный договор, судебный приказ о взыскании задолженности был отменен по его возражениям, ранее был выдан судебный приказ о взыскании процентов по договору и он полностью исполнил названные требования. Судебный приказ о взыскании процентов по договору не оспаривал и не отменял.

    Представитель ответчика Ш. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив срок исковой давности, пояснил, что истец узнал о нарушении своего права в ДД.ММ.ГГГГ г. (ДД.ММ.ГГГГ был последний платеж) и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд в установленный законом срок, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ г., основной долг по договору не был взыскан. В случае, если суд придет к выводу, что срок исковой давности не пропущен, просил максимально снизить размер штрафных санкций в виду их несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

    Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежаще извещенного неявившегося представителя истца, и по правилам ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное дело по существу.

    Исследовав материалы дела, выслушав доводы стороны ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая данный иск в пределах заявленных требований, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в части.

    Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке.

    Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> руб. <...> коп. Сумма ежемесячного обязательного платежа: <...> руб. <...> коп., дата погашения кредита – по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп. Процентная ставка по кредиту 33 % годовых. Срок кредита 36 месяцев, с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата.

        В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

        С условиями, указанными в договоре ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его роспись в заявлении – оферте, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

    Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика <номер> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вид вклада Денежный кредит – (СКБ новый клиент аннуитет, 36 мес., 33%) депозитный.

                В соответствии с п.п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

                Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщиком считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 дней.

                Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2471 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2446 дней.

                В связи с возникшей задолженностью банк обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о взыскании задолженности по просроченным процентам в сумме <...> руб. <...> коп. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была взыскана с И., судебный приказ не отменен, не оспорен, задолженность погашена в полном объеме.

                Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...> руб. <...> коп., что подтверждается расчетом задолженности.

    В связи с тем, что ответчик несвоевременно исполнял свои обязанности по уплате кредита и процентов, за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, состоящая из: просроченной ссуды – <...> руб. <...> коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – <...> руб. <...> коп.

                В соответствии с п. 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору о потребительском кредитовании в размере <...> руб. <...> коп. в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, что подтверждается копией уведомления, копией списка отправляемых заказных писем от ДД.ММ.ГГГГ, имеющихся в материалах дела.

    Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Сторона ответчика просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с положениями статей 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктами 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом установлено, что банк впервые обратился за защитой нарушенных прав в ДД.ММ.ГГГГ году и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с И. задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <...> руб. <...>. Данный судебный приказ был предъявлен к исполнению, задолженность по процентам была погашена в полном объеме, должник данный судебный приказ не оспорил и был согласен с его исполнением, при этом ссылка должника на тот факт, что он не знал, что платит только проценты, не состоятельна, так как о наличии судебного приказа ему было известно, что свидетельствует о том, что он знал о его содержании, какого-либо иного толкования, нежели взыскание процентов по кредиту, судебный приказ не содержит. Указанные обстоятельства свидетельствуют о признании должником долга и перерывают течение срока исковой давности.

С заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию основной суммы долга и штрафных санкций банк обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, на основании поступивших возражений должника данный судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд полагает, что истцом срок исковой давности не пропущен и находит в этой части доводы стороны ответчика необоснованными.

        Согласно п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита Раздела «Б» Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты: 120% (двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа.

    Расчет суммы просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является арифметически верным, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

    Размер штрафных санкций составил <...> руб. <...> коп. При этом из представленного расчета следует, что заемщику начислены штрафные санкции по просроченной ссуде в сумме <...> руб. <...> коп. и штрафные санкции по уплате процентов в сумме <...> руб. <...> коп. Начисление штрафа по уплате процентов прекращено с момента погашения заемщиком задолженности по процентам.

    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

    Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

    Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению.

    С учетом размера основного долга <...> руб. <...> коп.), произведенных ответчиком выплат в счет погашения задолженности по кредиту (<...> руб. <...> коп.), погашением задолженности по уплате процентов по кредиту, длительным сроком необращения банка в суд за судебной защитой суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в общем размере <...> руб. <...> коп. и полагает необходимым снизить размер неустойки до <...> рублей.

    Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части в общем размере <...> руб. <...> коп., из которых: просроченный основной долг – <...> руб. <...> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...> руб. <...> коп.

    В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

    Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп. подтверждаются платежным поручением <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

    иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <...> руб. <...> коп., в том числе: просроченный основной долг – <...> руб. <...> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб. <...> копеек, а всего взыскать <...> руб. <...> коп.

     В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                   С.В. Жданова

    Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2020 года.