Решение по делу № 2-148/2019 от 08.11.2018

гр. дело №2-148/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года г. Кострома

Ленинский районный суд города Костромы в составе

председательствующего судьи Гуляевой Г.В.,

при секретаре Полищук Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» к Моршининой М. П., ПАО Банк ВТБ о признании договора страхования недействительным в части и по встречному исковому заявлению Моршининой М. П. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате денежных средств по договорам страхования,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к Моршининой М.П., в котором просит признать договор коллективного страхования от 01.02.12017 г. № 1235 в части присоединения Моршининой М.П. – недействительным в части присоединения в соответствии с п. 2 ст. 179, 180 ГК РФ; исключить ответчика из числа участников Программы Страхования в рамках указанного договора с момента присоединения от 27.11.2017 г.; взыскать сумму уплаченной госпошлины – 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 Моршинина М.П. изъявила свое желание быть застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В ходе осуществления обязательств по Договору страхования, было установлено, что Моршинина М.П. сообщила страховщику заведома ложные сведения. В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик требует признать договор недействительным.

Также, ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к Моршининой М.П., в котором просит признать договор коллективного страхования от 01.02.12017 г. № 1235 в части присоединения Моршининой М.П. – недействительным в части присоединения в соответствии с п. 2 ст. 179, 180 ГК РФ; исключить ответчика из числа участников Программы Страхования в рамках указанного договора с момента присоединения от 16.06.2017 г.; взыскать сумму уплаченной госпошлины – 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 Моршинина М.П. изъявила свое желание быть застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В ходе осуществления обязательств по Договору страхования, было установлено, что Моршинина М.П. сообщила страховщику заведома ложные сведения. В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик требует признать договор недействительным.

Гражданские дела №2-2667/2018 по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Моршининой М. П. о признании договора страхования недействительным в части и №2-2668/2018 по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Моршининой М. П. о признании договора страхования недействительным в части, объединены в одно производство.

Моршинина М.П. обратилась со встречным исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате денежных средств по договорам страхования. Требования мотивированы тем, что в связи с обращением ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями об исключении ее из числа участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования с момента присоединения от 27.11.2017г. и 16.06.2017г., ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, должно вернуть ей денежные средства, полученные за присоединение к договору страхования от 16.06.2017г. – 65 423 руб. 20 коп. и от 27.11.2017г. – 73 412 руб.

К участию в деле в качестве соответчика по первоначальным требованиям было привлечено ПАО Банк ВТБ.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Моршинина М.П. и ее представитель Отурин И.О. в судебном заседании первоначальные исковые требования признали, встречные исковые требования поддержали по основаниям изложенным во встречном исковом заявлении.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебном заседании не присутствует, представитель по доверенности Е.А. Сорокина направила отзыв на исковое заявление и встречное исковое заявления, в котором оставила разрешение требований на усмотрение суда и просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24, был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235.

Между ПАО ВТБ 24 и Моршининой М.П. 16.06.2017г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>

Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО ВТБ 24 от 16.06.2017г., Моршинина М.П. изъявила свое желание быть Застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В заключительной части Заявления от 16.06.2017г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru».

В соответствии с Заявлением от 16.06.2017г., страховыми рисками являются по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма;

В соответствии с Заявлением от 16.06.2017г., срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 17.06.2017 г. по 24 часов 00 минут 16.06.2022 года; страховая сумма составляет 486 779,00 рублей.

В п. 2. Заявления от 16.06.2017г. Моршинина М.П. подтвердила, что:

- не страдаю онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

-    не осведомлен о том, что являюсь носителем ВИЧ-инфекции и имею иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

-    не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по Договору страхования, было установлено, что Моршинина М. П. сообщила Страховщику заведомо ложные сведения. Согласно представленной выписке ОГБУЗ «ОБ Костромского округа № 1» М.П.Моршинина с 2014 года наблюдается с Диагнозом: ИБС (Ишемическая болезнь сердца», стенокардия напряжения ЗФК. Постинфарктный кардиосклероз, стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Гипертоническая болезнь 3 риск 4 ХСН 2 ФК2. В 2016 г. диагностирован сахарный диабет 2 тип. С dd/mm/yy по dd/mm/yy находилась на стационарном лечении по поводу ИБС: Стенокардия напряжения 3 ФК. Постинфарктный кардиосклероз от dd/mm/yy Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Гипертоническая болезнь 3 риск 4. ХСН2 ФК2.

По сведениям ПАО Банк ВТБ по состоянию на 04.12.2018г. задолженность по кредитному договору № от 16.06.2017г. полностью погашена, договор закрыт.

Между ПАО ВТБ 24 и Моршининой М.П. 27.11.2017г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>.

Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО ВТБ 24 от 27.11.2017г., Моршинина М.П. изъявила свое желание быть Застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В заключительной части Заявления от 27.11.2017г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru».

В соответствии с Заявлением от 27.11.2017г., страховыми рисками являются по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма;

В соответствии с Заявлением от 27.11.2017г., срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 28.11.2017 г. по 24 часов 00 минут 27.11.2022 года; страховая сумма составляет 611 765,00 рублей.

В п. 2. Заявления от 27.11.2017г. Моршинина М.П. подтвердила, что:

- не страдаю онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

-    не осведомлен о том, что являюсь носителем ВИЧ-инфекции и имею иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

-    не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по Договору страхования, было установлено, что Моршинина М. П. сообщила Страховщику заведомо ложные сведения. Согласно представленной выписке ОГБУЗ «ОБ Костромского округа № 1» М.П.Моршинина с 2014 года наблюдается с Диагнозом: ИБС (Ишемическая болезнь сердца», стенокардия напряжения ЗФК. Постинфарктный кардиосклероз, стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Гипертоническая болезнь 3 риск 4 ХСН 2 ФК2. В 2016 г. диагностирован сахарный диабет 2 тип. С dd/mm/yy по dd/mm/yy находилась на стационарном лечении по поводу ИБС: Стенокардия напряжения 3 ФК. Постинфарктный кардиосклероз от dd/mm/yy Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Гипертоническая болезнь 3 риск 4. ХСН2 ФК2.

По сведениям ПАО Банк ВТБ по состоянию на 04.12.2018г. задолженность по кредитному договору № от 27.11.2017г. полностью погашена, договор закрыт.

В ходе рассмотрения дела ответчик Моршинина М.П. не оспаривала, что при подключении к Программам страхования она умолчала об обстоятельствах своего здоровья, об установленных диагнозах, не возражала против удовлетворения требований истца о признании договора страхования в части ее присоединения недействительным и об исключении ее из числа участников Программы страхования.

На основании анализа представленных по делу доказательства, суд приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку в силу положений ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана.

Разрешая встречные исковые требования Моршининой М.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Сторонами договора являются страхователь ПАО Банк ВТБ 24 и страховщик ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1.2. договора добровольного коллективного страхования Застрахованными лицами по Договору являются дееспособные физические лица, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

В соответствии с п. 8.1 вышеназванного договора, страховая выплата выплачивается страховщиком Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с Заявлениями Моршининой М.П. на включение в число участников Программы страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследник.

Как следует из материалов дела, при присоединении к программам существовали ограничения для участия в Программе страхования, препятствующие заключению договора страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» в части присоединения к Программам страхования застрахованного лица, о которых Моршинина М.П. была поставлена в известность.

По сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» по присоединению Моршининой М.П. к программе «Финансовый резерв Профи» от 27.11.2017г. страховая премия уплачена в размере 73 412 руб. 20.12.2017г., по присоединению Моршининой М.П. к программе «Финансовый резерв Лайф+» от 16.06.2017г. страховая премия уплачена в размере 65 423,20 руб. 19.07.2017г.

После получения исковых требований о признании договоров страхования недействительными, Моршинина М.П. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченных ею страховых премий. Ответ на заявление Моршинина М.П. в материалы дела не представлен.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Моршинина М.П. согласна с исковыми требованиями о признании сделок недействительными и просит применить последствия недействительности сделки, взыскать в ее пользу суммы, уплаченных страховых премий.

Таким образом, поскольку Моршинина М.П. не соответствовала критериям участия в программах, а потому договор страхования N 1235 от 01.02.2017 о присоединении к договору коллективного страхования заемщиков ПАО Банк ВТБ 24 признается незаключенным в части присоединения Моршининой М.П. по заявлениям от 16.06.2017г. и 27.11.2017г., то с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 65 423 руб. 20 коп. по заявлению от 16.06.2017г. и в размере 73 412 руб. по заявлению от 27.11.2017г.

Доводы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что страховая компания является ненадлежащим ответчиком по данным требованиям, суд находит несостоятельными, поскольку страхование осуществлялось по инициативе Моршининой М.П. и полностью за ее счет, при этом банк оказывает заемщику комплекс услуг по подключению к Программе страхования, получая за данные услуги вознаграждение, на возврат которого Моршинина М.П. не претендует. Следует также отметить, что ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о признании договоров страхования в части присоединения Моршининой М.П. обращается именно к Моршининой М.К., которая как указывает представитель страховой компании не является стороной по договору коллективного страхования, а не к ПАО Банк ВТБ 24.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о признании договора коллективного страхования в части присоединения Моршининой М.П. недействительными, исключении Моршининой М.П. из числа участника Программ страхования, применении последствий недействительности сделок и взыскании в пользу Моршининой М.П. уплаченных страховых премий.

При удовлетворении исковых требований согласно ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по первоначальным требованиям расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика по встречным исковым требованиям в доход бюджета муниципального образования городского округа город Кострома подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 976 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235 в части присоединения Моршининой М. П. недействительным.

Исключить Моршинину М. П. из числа участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования с момента присоединения от 16.06.2017г.

Исключить Моршинину М. П. из числа участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования с момента присоединения от 27.11.2017г.

Взыскать с Моршининой М. П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 000 руб.

Встречные исковые требования Моршининой М. П. удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Моршининой М. П. денежные средства, уплаченные за присоединение с 16.06.2017г. к числу участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235 в размере 65 423 руб., а также денежные средства, уплаченные за присоединение с 27.11.2017г. к числу участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235 в размере 73 412 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г/о город Кострома в размере 3 976 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В. Гуляева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2019г.