Решение по делу № 2-361/2020 от 17.01.2020

Дело №2 –361/2020

29RS0017-01-2019-001295-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2020 года г. Переславль-Залесский

    Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Россельхозбанк" в лице Архангельского филиала к Морозовой Ирине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского филиала обратился в Переславский районный суд с иском к Морозовой И.В., просит:

-взыскать с Морозовой Ирины Васильевны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Архангельского регионального филиала: задолженности по соглашению <номер скрыт> от <дата скрыта> в сумме 310 047,00 рублей, из которых: 286 560,68 рублей - просроченный основной долг (просроченные платежи с <дата скрыта>); 20 795,26 рублей - проценты за пользованием кредитом за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>; 1937,54 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга с <дата скрыта> по <дата скрыта>; 753,52 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов с <дата скрыта> по <дата скрыта>, а также взыскать 6 300,48 рублей- уплаченную государственную пошлину.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> между Морозовой И.В. и акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение <номер скрыт>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 442 000 рублей на неотложные нужды. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет <номер скрыт> открытый заемщику в Архангельском региональном филиале банка, что -подтверждается выпиской из указанного счета от <дата скрыта> и банковским ордером <номер скрыт>. В силу условий Соглашения заемщик принял на себя обязательства: возвратить кредит и уплатить за пользование кредитом 16,25% годовых не позднее <дата скрыта> путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, содержащимся в Приложении 1 к Соглашению; уплатить начисленную неустойку в случае неисполнения и/или исполнения ненадлежащим образом своих денежных обязательств по Соглашению, в размере, определяемой статьей 12 соглашения. Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком указанных обязательств, остаток просроченной задолженности по состоянию на <дата скрыта> составляет 310 047,00 рублей. Для урегулирования вопроса по погашению задолженности банк направил ответчику требование от <дата скрыта>. Однако требование не было исполнено, в связи с этим Банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.<дата скрыта> определением Мирового судьи судебного участка № 1 Няндомского судебного района Архангельской области судебный приказ по делу <номер скрыт> в отношении Морозовой И.В. был отменен. Истец вынужден обратиться в суд.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Для обозрения представил подлинные документы : -заявление Морозовой И.В. на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Сервисный», соглашение № 1648141\0646, график платежей, Правила кредитования физических лиц по продукту « Кредит пенсионный».

Ответчик Морозова И.В. в судебном заседании иск не признала. Пояснила, что суд должен руководствоваться при принятии решения статьей 67 ГПК РФ. Истцом не представлено доказательств выдачи денег Морозовой И.В., открытия ссудного счета. Не представлен трехсторонний договор между истцом, ответчиком и Центрбанком РФ. В данном случае истец может являться только посредником между Морозовой И.В. и ЦБ РФ, так как он своих денег не имеет. Из лицензии не видно, что ему предоставлены полномочия на выдачу кредитов физическим лицам. Информации о задолженности ответчик не получала, не получала требование погашении задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. между АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала и Морозовой И.В. было заключено Соглашение <номер скрыт> на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 442 000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита – <дата скрыта>., процентная ставка – 16,25% годовых, дата платежа- по 10 числам, ежемесячно, аннуитетными платежами. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по кредиту, определены в Графике платежей, являющемся приложением <номер скрыт> к Соглашению (л.д.5-9). Заемщик также ознакомлен с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», к которым присоединился, подписав Соглашение <номер скрыт> от <дата скрыта>. (л.д.10-12).
Согласно ст 67 ГПК РФ 1. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

2. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

3.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

6. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

7. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Истцом представлены для обозрения подлинные документы, подписанные Морозовой И.В. :-заявление Морозовой И.В. на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Сервисный», соглашение <номер скрыт> от <дата скрыта>, график платежей, Правила кредитования физических лиц по продукту « Кредит пенсионный». Из заявления от <дата скрыта> следует, что Морозова В.И. просит выдать карту АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана « Сервисный», открыть банковский счет для отражения операций с использованием карты. Открыт номер счета <номер скрыт>, дата открытия счета -<дата скрыта> ( л д 154-155). Согласно пункту 17 соглашения <номер скрыт> выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита : <номер скрыт>. Из выписки по лицевому счету видно, что именно на счет <номер скрыт> перечислена сумма 442000 рублей, осуществлялось движение денежных средств, в том числе ответчиком производились платежи в счет погашения кредита ( л д 102-113). Таким образом, довод ответчика, что она не открывала счет для получения кредита, противоречит материалам дела.

Каждый лист соглашения <номер скрыт> от <дата скрыта>, график платежей подписаны Морозовой И.В. С Правилами кредитования физических лиц по продукту « Кредит пенсионный» Морозова И.В. ознакомлена, что подтверждается ее подписью ( л д 5-12). При сравнении копий документов, представленных с иском, с оригиналами, установлено, что каких-либо расхождений нет. Документы подписаны уполномоченными лицами, что подтверждается доверенностями, подпись заверена печатью Банка. ( л д 92-97). Договор соответствует положениям статьи 432 ГК РФ.

Согласно ст 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст 5 названного Закона к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Полномочия кредитной организации -истца подтверждены генеральной лицензией на осуществление банковских операций ( л д 152).

Согласно ФЗ РФ О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России ) ст 3. Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Из названной нормы права следует, что Банк России не является участником кредитных правоотношений с физическими лицами, поэтому довод ответчика об отсутствии трехстороннего кредитного договора, что по ее мнению подтверждает отсутствие долга, не состоятелен.

<дата скрыта>. денежные средства в сумме 442 000 рубля перечислены на счет, открытый на имя Морозовой И.В., что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером <номер скрыт> от <дата скрыта> (л.д.13,14).

В силу ст. 421, ст.819, 820 ГК РФ кредитный договор является между сторонами заключенным. И при этом договор исполнялся и ответчиком.

В судебном заседании из расчета, представленного истцом, выписки по лицевому счету, открытым на имя Морозовой И.В., следует, что условия договора заемщиком исполняются ненадлежащим образом.

Из расчета следует, что по состоянию на <дата скрыта> долг составляет 310 047,00 рублей, из которых: 286 560,68 рублей - просроченный основной долг (просроченные платежи с <дата скрыта>); 20 795,26 рублей - проценты за пользованием кредитом за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>; 1937,54 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга с <дата скрыта> по <дата скрыта>; 753,52 руб. -пени за несвоевременную уплату процентов с <дата скрыта> по <дата скрыта> ( л д.20-21).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью Соглашения <номер скрыт> от <дата скрыта>г. (п.4.7 Правил) Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате I процентов и при этом: а) При предоставлении кредита на срок свыше 60 (Шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (Шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней. б) (При предоставлении кредита на срок менее 60 (Шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 (Десять) календарных дней. (л.д.11-оборотная сторона).

Как установлено судом, кредит был предоставлен Морозовой И.В. на срок свыше 60 дней, просроченная задолженность по основному долгу и уплате процентов составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в связи с чем основания для досрочного возврата кредитов по требованию банка имеются.

Размер задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривался, в связи с чем исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Соглашения <номер скрыт> от <дата скрыта> размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы: В период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (Двадцать процентов годовых). В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % (Ноль целых 1 десятая процентная) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). (л.д.6-оборотная сторона).

Таким образом, неустойка носит договорный характер. Суд признает, что сторонами соглашение о неустойке достигнуто в предусмотренной законом форме.

Истцом заявлено о взыскании неустойки за неуплату основного долга и процентов: по Соглашению <номер скрыт> от <дата скрыта>. в сумме 2691 рублей 06 коп. (1937 рубля 54 копеек +753 рублей 52 копеек). Расчет неустойки выполнен истцом в письменном виде (л.д.20-21), судом проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора. Исковые требования в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для применения к отношениям сторон положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Суд полагает, что заявленные истцом к взысканию суммы неустойки на просроченный основной долг и на просроченные проценты отвечают требованиям соразмерности, оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает.

При удовлетворении исковых требований, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6300 рубль 48 коп. (л.д.2,3).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Морозовой Ирины Васильевны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Архангельского филиала: задолженность по соглашению <номер скрыт> от <дата скрыта> в сумме 310 047,00 рублей, из которых:

- 286 560,68 рублей - просроченный основной долг (просроченные платежи с <дата скрыта>);

- 20 795,26 рублей - проценты за пользованием кредитом за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>;

-1937,54 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга с <дата скрыта> по <дата скрыта>;

-753,52 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов с <дата скрыта> по <дата скрыта>;

-а также взыскать с Морозовой Ирины Васильевны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Архангельского регионально филиала 6 300,48 рублей- расходы по госпошлине.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение принято 28.05.2020 г.

Судья Грачева Н Л