Решение по делу № 2-748/2020 от 27.02.2020

Гражданское дело № 2 - 748/2020

УИД 69RS0014-02-2020-000522-57

Решение

Именем Российской Федерации

2 июня 2020 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Зоровой Е.Е.,

при секретаре Сербуловой Д.Д.,

с извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Борисовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

В суд обратилось ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с исковым заявлением к Борисовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.03.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 788-36125808- 810/13ф.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 рублей 00 копеек сроком погашения до 13.03.2016г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15% за каждый день.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 01.09.2015г. по 30.01.2020г. в размере 875 519 (восемьсот семьдесят пять тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 41 копейка, из которой: сумма основного долга – 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов – 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции 816190 рублей 36 копеек, всего 875519 рублей 41 копейка.

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 19296,90 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору 788-36125808-810/13ф за период с 01.09.2015г. по 30.01.2020г. в размере 78 625 (семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 95 копеек, из них: сумма основного долга - 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов – 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции (сниженные) 19296 рублей 90 копеек.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 по делу №А40- 154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Борисовой Н.С. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № 788-36125808-810/13ф от 13.03.2013г. за период с 01.09.2015г. по 30.01.2020г. в размере 78 625 (семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 95 копеек, в том числе: сумма основного долга - 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов – 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции (сниженные) 19296 рублей 90 копеек; взыскать с Борисовой Н.С. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2558,78 руб.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеются расписки о получении судебных повесток. В исковом заявлении истец ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Дополнительно пояснили, что возражают против применения срока исковой давности, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен 29 мая 2015 года, затем были внесены денежные средства 6 апреля 2018 года (в расчете исковых требований распределен между суммой просроченных процентов в размере 4745 рублей 85 копеек и суммой процентов на просроченный основной долг в размере 19283 рубля 74 копейки. Судебный приказ выдан 26 сентября 2019 года, отменен 11.12.2019. Исковое заявление направлено в суд 27.02.2020 года, соответственно срок исковой давности не был пропущен

Ответчик Борисова Н.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении судебной повестки, а также заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, по требованию от 22.03.2018 года 5 апреля 2018 года заплатила сумму основного долга в размере 24029 рублей 59 копеек.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, представителя истца.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ). Также действующим законодательством закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Понуждение к заключению договоров не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, ст. 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требованиям ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 13 марта 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Борисовой Н.С. был заключен кредитный договор №788-36125808-810/13ф от 13.03.2013 о предоставлении денежных средств (кредита) в сумме 70 000 рублей 00 копеек.

Согласно условиям договора, сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,15% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п.2.1 сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу.

В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 4015 рублей 00 копеек, кроме последнего платежа, размер которого составляет 4017 рублей 28 копеек. Платеж необходимо производить ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.2. в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 13.03.2013 года по 12.08.2015 года.

На основании заявления Борисовой Н.С. о переносе даты платежа по кредитному договору, начиная с марта 2014 года, 18 февраля 2014 год между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Борисовой Н.С. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №788-36125808-810/13ф от 13.03.2013 года, согласно которому п. 3.1.1. кредитного договора изложен в следующей редакции: до 29 числа (включительно) каждого месяца, начиная с 29.03.2014 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Остальные пункты кредитного договора остаются без изменений.

В судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора, заемщик неоднократно нарушала исполнение своего денежного обязательства перед кредитором, обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. Дата последнего произведенного платежа – 1 августа 2015 года.

По состоянию на 30 января 2020 года общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составила 875519 рублей 41 копейка, из которых: сумма основного долга – 24029 рублей 59 копеек; сумма процентов на просроченный основной долг 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 727775 рублей 96 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты – 88414 рублей 40 копеек.

Истец добровольно снизил размер взыскиваемых штрафных санкций до 19296 рублей 90 копеек.

В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору № 788-36125808-810/13ф от 13.03.2013г. за период с 01.09.2015г. по 30.01.2020г. в размере 78 625 (семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 95 копеек, в том числе: сумма основного долга - 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов – 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции (сниженные) 19296 рублей 90 копеек.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, ГК «Агентство по страхованию вкладов», действующее как конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк», 22 марта 2018 года направило в адрес Борисовой Н.С. требование о незамедлительном погашении задолженности по кредиту.

Однако требование банка о досрочном возврате суммы кредита, ответчиком до настоящего времени не исполнено. Задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

Истец 15 сентября 2019 года направил мировому судье судебного участка №31 Тверской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Борисовой Н.С. в его пользу задолженности по кредитному договору в размере 65576 рублей 68 копеек, из которых сумма основного долга – 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов 25243 рубля 08 копеек, штрафные санкции 16304 рубля 01 копейка.

На основании указанного заявления мировым судьей судебного участка №31 Тверской области 30.09.2019 года вынесен судебный приказ №2-1486/2019.

На основании заявления Борисовой Н.С. об отмене судебного приказа, определением мирового судьи Судебного участка № 31 Тверской области от 11 декабря 2019 г. отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

На основании заявления о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, где сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту в полном объеме указана как 60626 рублей 96 копеек, 05.04.2018 года ответчиком произведена оплата в размере 24029 рублей 59 копеек, что подтверждается чек-ордером от 05.04.2018 года. Оплата в полном размере не произведена.

Согласно п.4.3 кредитного договора, если суммы средства на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов банка по получению исполнения, во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь – в погашение процентов за пользование кредитом, в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту.

Таким образом, в связи с тем, что платеж произведен не в полном объеме, указанные денежные средства были распределены на погашение задолженности в соответствии с п.4.3 кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До принятия судом решения ответчиком Борисовой Н.С. заявлено письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к исковым требованиям, заявленным истцом.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 3,6,12 и 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При этом, как разъяснено в пункте 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При определении периода пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как видно из материалов дела, последний периодический платеж ответчиком произведен 29 мая 2015 года, затем, признавая размер основного долга, ответчиком произведен платеж 6 апреля 2018 года. Фактическое признание размера основного долга приостанавливает течение срока исковой давности. С этой даты следует исчислять срок исковой давности, который составляет три года с момента, когда сторона узнала о нарушенном праве.

Настоящий иск направлен истцом в Конаковский городской суд Тверской области посредством почтовой связи 21 февраля 2020 года.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что трехлетний срок исковой давности, не истек.

Оснований для применения срока исковой давности не имеется.

В связи с неисполнением и нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворению требований истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 78625 рублей 95 копеек.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетворению в полном объеме, поэтому оплаченная истцом государственная пошлина в размере 2558 рублей 78 копеек подлежит возмещению с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с Борисовой Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № 788-36125808-810/13ф от 13.03.2013г. за период с 01.09.2015г. по 30.01.2020г. в размере 78 625 (семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 95 копеек, в том числе: сумма основного долга - 24029 рублей 59 копеек, сумма процентов – 35299 рублей 46 копеек, штрафные санкции 19296 рублей 90 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2558,78 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Е. Зорова

Решение в окончательной форме изготовлено 2 июня 2020 года.