Решение по делу № 2-802/2017 (2-9155/2016;) от 08.12.2016

Дело № 2-802/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи: Петрушенко Ю.В.,

при секретаре: Яковлевой А.С.,

"."..г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулеева А.Ю. к ПАО «Промсвязьбанк» Южный филиал г. Волгоград дополнительный офис «Волжский» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кулеев А.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» Южный филиал г. Волгоград дополнительный офис «Волжский», в обоснование требований указав, что "."..г. между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ему потребительский кредит на сумму <...> под 21, 90% годовых сроком на 48 месяцев. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в размере <...>. Полагает, что из кредитного договора прямо усматривается злоупотребление банком свободой договора, поскольку истец, обращался к ответчику с целью получения кредита, а услуга подключения к программе страхования и перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд была навязана банком.

Просит суд признать недействительным кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ним и ПАО «Промсвязьбанк»; применить последствия недействительности сделки; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере <...>; взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>; взыскать штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в представленном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.48). Доверил представление своих интересов Битюковой Н.Е., которая в судебном заседании доводы искового заявления поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, указав на то, что предоставление кредита истцу было обусловлено заключением договора страхования. При этом кредитный договор не содержит указаний на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Южный филиал г. Волгоград дополнительный офис «Волжский» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, в представленных возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении требований отказать в полном объеме, поскольку договор в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» заключен истцом в добровольном порядке и не являлся условием заключения кредитного договора.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

"."..г. между Кулеевым А.Ю. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <...> под 21, 90% годовых сроком на 60 месяцев на неотложные нужды.

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и Графиком платежей.

В части обязательных договоров, подлежащих заключению заемщиком с кредитором п.9 договора установлены следующие договоры: 1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; 2. Договор дистанционного банковского обслуживания; 3. Договор о выпуске и обслуживании банковской карты.

"."..г. Кулеев А.Ю. подал заявление о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», где в п.1.5 заявления поручил банку без дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения Кредитного договора списать сумму собственных денежных средств в размере <...> в счет уплаты комиссии.

"."..г. Кулеев А.Ю. заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № №... с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно заявлению о добровольном страховании Кулеев А.Ю. с Условиями договора страхования жизни ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять.Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от "."..г.. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая; травма; госпитализация в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, является ПАО «Промсвязьбанк». Правила страхования жизни заемщика вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме (л.д.16).

Согласно платежному поручению Кулеев А.Ю. "."..г. перечислил в пользу ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» страховую премию по договору в сумме <...> (л.д.17).

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере <...> списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Кроме того, соглашаясь на добровольное страхования жизни и/или здоровья, Кулеев А.Ю., согласно п.4.2 Приложения к Заявлению на заключение договора потребительского кредита, получает выгоду при заключении кредитного договора в виде сниженной процентной ставки в размере 21,9% вместо 25,9 % (л.д.6).

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Кроме того, из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования жизни.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Также суд не может согласиться с требованиями Кулеева А.Ю. к заявленному ответчику о взыскании в его пользу 47 172, а так же неосновательного обогащения в размере <...> и полагает необходимым отказать в удовлетворении указанных требований, учитывая, что указанная сумма перечислена третьему лицу, к которому требований стороной истца не предъявлено.

При таких обстоятельствах права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными. По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствуют, требования истца о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Кулееву А.Ю. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» Южный филиал г. Волгоград дополнительный офис «Волжский» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -                 Ю.В. Петрушенко

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 16 января 2017 года.

Судья -                 Ю.В. Петрушенко