Решение по делу № 2-608/2019 от 08.08.2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Город Саянск                                                                             2 октября 2019 года

Гражданское дело №2-608/2019

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Туголуковой Т.Н., с участием Золотарева Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием аудиозаписи гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Золотареву Е. В. и акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и по Золотарева Е.В. к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» в лице своего представителя по доверенности Уйманова А.Е. обратилось в суд с иском к Золотареву Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и заемщиком Золотаревым Е.В. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <номер изъят>, на основании которого ответчику был выдан кредит в размере 107885,75 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32% годовых.

В порядке и сроки, предусмотренные указанным кредитным соглашением, Золотарев Е.В. обязался вернуть сумму полученного кредита, уплатить кредитору проценты за пользование денежными средствами, а также неустойку при несвоевременном перечислении платежа в погашение основного долга и начисленных процентов. Однако, заемщик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойке не выполняет. В связи с чем, возникла задолженность по кредиту в сумме 137610,19 рублей, из которых: 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование.

В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, и о возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

С учетом изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с Золотарева Е.В. задолженность по кредитному соглашению по состоянию на 18 марта 2019 года в размере 137610,19 рублей и расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 3952,2 рублей.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и данные обязательства.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Судом в качестве соответчика было привлечено к участию в деле акционерное общество "АльфаСтрахование".

23 апреля 2019 года Золотарев Е.В. обратился с самостоятельным иском в суд к АО "АльфаСтрахование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 января 2018 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении ему денежной суммы в размере 107885,78 рублей сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора Золотарев Е.В. был подключен к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, то есть, был присоединен к договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» <номер изъят> от 20 января 2014 года. При этом одним из страховых рисков предусмотренных указанной выше программой страхования, являлось первичное установление в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ у истца впервые было диагностировано заболевание <данные изъяты>, в связи с чем, наступил страховой случай и истец с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения обратился к страховщику.

В выплате страхового возмещения Золотареву Е.В. было отказано, страховая компания сослалась на п.1.14 Договора страхования, согласно которому, по риску «Смертельно опасные заболевания» срок страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания Застрахованным заявления на включение его в программу страхования. Однако, истец с указанными условиями договора страхования ознакомлен не был, до него при оформлении страховки они доведены не были. С договором страхования заключенным между Банком и Страховой компанией он ознакомлен не был. В заполненном Золотаревым Е.В. заявлении, условия, имеющиеся в указанном договоре также не содержатся.

По мнению Золотарева Е.В., страховщик и Банк не выполнили принятые на себя обязательства и не осуществили все зависящие от них действия, направленные на выплату страхового возмещения, не произвели погашение задолженности по кредиту за счет страхового возмещения, при том, что заболевание у Золотарева Е.В. было диагностировано после присоединения к программе страхования, до указанного момента ему не было известно о своем заболевании.

Согласно условиям страхования (п.3.4 Заявления о предоставлении кредита) в случае наступления страхового случая страховая сумма должна была быть зачислена на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» <номер изъят>, без дополнительного распоряжения истца. Сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленного п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.2.1. Заявления, на Банк была возложена обязанность застраховать истца за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, в том числе, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. Согласно п.2.2 Заявления Банк должен был осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.
           В соответствии с п.2.3, Банк гарантировал исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Золотареву Е.В. страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости, в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.

Согласно п. 2.4 Банк также должен был производить расчеты по переводу страховой премии в рамках программы страхования.

Согласно графику платежей, на момент наступления страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту составляла 106635,07 рублей, в том числе, основной долг 104030,95 рублей, начисленные проценты 2605,07 рублей.

Данные дела судом были соединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, действующий по доверенности Уйманов А.Е., предъявивший от имени Банка исковые требования, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, выразив согласие на принятие заочного решения.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик по иску ПАО «Совкомбанк» и истец по иску к АО «АльфаСтрахование», Золотарев Е.В. исковые требования Банка не признал, пояснив, что 24 января 2018 года он заключил с истцом кредитный договор, получив денежные средства в размере 107885,75 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32% годовых.

По предложению сотрудников банка заключил договор страхования, присоединившись к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, на основании договора заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» <номер изъят> от 20 января 2014 года. Одним из страховых рисков которой являлось первичное установление в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ года у него впервые было диагностировано заболевание <данные изъяты>, что относится к перечню смертельно опасных заболеваний, в связи с чем, наступил страховой случай. Собрав все необходимые документы, Золотарев Е.В. обратился в банк для получения страховой выплаты с целью погашения оставшейся задолженности по кредиту, где его уверили, что за счет полученной страховой выплаты, кредит будет полностью погашен, и обязательства истца перед банком будут исполнены, в связи с чем, Золотарев Е.В. перестал оплачивать установленные платежи по кредиту, так как полагал, что его обязательства перед банком исполнены. Однако, письмом страховой компании ему было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что страховой случай не наступил, так как смертельно опасное заболевание у него было диагностировано до начала действия договора страхования. Он полагает, что действия страховщика являются незаконными, поскольку, ему при заключении договора страхования не были разъяснены условия о начале действия договора страхования с 91 дня после заключения договора страхования. Договор страхования, Условия страхования ему не были вручены при заключении данного договора, в связи с чем, ему было не известно о периоде ожидания. В противном случае, он бы не стал заключать данный договор страхования.

На основании изложенного, Золотарев Е.В. просил признать незаконным отказ страховщика в выплате страхового возмещения, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Банка 106635,07 рублей в счет погашения его кредитной задолженности. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в его пользу штраф за неисполнение законных требований потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представитель АО «АльфаСтрахование» Суханкин П.Г., будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направив отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать по следующим основаниям:

- данный случай не является страховым, поскольку, срок страхования устанавливается с 91 дня от даты подписания застрахованным заявления на включение в программу страхования. Так как договор страхования заключен 24 января 2018 года, то срок действия договора страхования с 24 апреля 2018 года по 23 января 2021 года, а диагноз смертельно опасного заболевания Золотареву Е.А. был установлен ДД.ММ.ГГГГ, до начала действия договора страхования;

- истец не может оспаривать условия договора страхования, так как он не является стороной договора, поскольку Договор страхования заключен между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк»;

- ссылка истца на нормы ст.ст.963,964 ГК РФ является несостоятельной.

В случае удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика ходатайствовал об уменьшении размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819, ст.812, ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст.17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, положения данного закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

Судом установлено, что 24 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Золотаревым Е.В. был заключен кредитный договор путем подачи ответчиком заявления-оферты, акцептованной Банком, на основании которого ответчику был выдан кредит в размере 107885,75 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32% годовых, а Золотарев Е.В., ознакомившись с условиями кредитования, обязался возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученную им денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора Золотарев Е.В. был подключен к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, путем присоединения к договору страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» <номер изъят> от 20 января 2014 года.

В соответствии с данным договором страхования, в случае уплаты страховой премии, Золотарев Е.В. является застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно-опасных заболеваний.

Согласно условиям страхования (п.3.4 Заявления о предоставлении кредита) в случае наступления страхового случая страховая сумма должна была быть зачислена на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», без дополнительного распоряжения истца. Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленного п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.2.2 Заявления Банк должен был осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.
           В соответствии с п.2.3 Банк гарантировал исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Золотареву Е.В. страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости, в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.

Согласно п. 2.4 Банк также должен был производить расчеты по переводу страховой премии в рамках программы страхования.

Из отзыва на исковое заявление представителя АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» установлено, что страховая премия в размере 1106,91 рублей была перечислена страховщику, следовательно, договор страхования является заключенным.

ДД.ММ.ГГГГ у истца впервые было диагностировано заболевание <данные изъяты>, что подтверждается врачебной справкой на основе данных обследования от ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство не оспаривается АО «АльфаСтрахование», в связи с чем, страховой случай наступил, однако, ни Банком, ни страховщиком не принято надлежащих мер по исполнению условий договора страхования.

Просроченная задолженность до настоящего времени истцу не возвращена, что подтверждается расчетом, представленным истцом.

В соответствии с п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения сумма страхового возмещения должна быть зачислена на открытый банковский счет в ПАО «Совкомбанк» <номер изъят>.

Далее в заявлении указано, что застрахованный получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении (далее - Программа страхования), ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора страхования.

Из страхового полиса не следует, что срок страхования по Программе <номер изъят>, выбранной истцом, наступает с 91 дня со дня подписания заявления о включении в Программу добровольного страхования. Условия Программы страхования и Договор страхования к страховому полису не приложены и вместе с ним не вручены потребителю. Золотарев Е.В. отрицает факт вручения ему Договора страхования и разъяснений по сроку действия договора. Ответчиком суду не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих, что данные обстоятельства были разъяснены Золотареву Е.В. при заключении договора страхования или копия данного Договора страхования была вручена ему вместе с полисом страхования.

Ответчиком суду представлен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов <номер изъят>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» от 20 января 2014 года (ОАО «АльфаСтрахование» впоследствии было реорганизовано в АО «АльфаСтрахование»).

В соответствии с данным договором (стр.7) страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - это совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгоприобретателю.

В соответствии с п.2.1.4.4. (стр. 12 договора) датой наступления страхового случая по Программе страхования <номер изъят> является дата установления застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно-опасных заболеваний.

В соответствии с Перечнем смертельно-опасных заболеваний (абз.2 п.2.1.4.4.), указан рак, который должен быть подтвержден специалистом и гистологически.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, пришел к выводу о том, что страховой случай - диагностирование впервые смертельно опасного заболевания - рака - в период действия договора страхования, заключенного сторонами, наступил, что не оспорено ответчиком, в связи с чем, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере задолженности Золотарева Е.В. по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленного п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, что составляет 106635,07 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - основной долг, 2605,07 рублей - начисленные проценты. Данная сумма в соответствии с условиями договора страхования подлежит зачислению на счет <номер изъят>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Отказ страховщика в выплате застрахованному Золотареву Е.В. страховой выплаты является незаконным.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК Российской Федерации (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В силу ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения страховщиком прав потребителя Золотарева Е.В. на получение страховой выплаты в полном объеме в установленный законом срок, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании в его пользу со страховой компании компенсации морального вреда.

С момента предъявления истцом требований о выплате страхового возмещения, у ответчика была реальная возможность удовлетворить требования в добровольном порядке. Вместе с тем, страховщик указанным правом не воспользовался, что привело к обращению истца с иском в суд.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание характер причиненных Золотареву Е.В. нравственных и физических страданий, состояние его здоровья, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым присудить к взысканию с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из представленного суду заявления, направленного в адрес ответчика видно, что Золотарев Е.В. обращался к страховщику с требованиями о выплате страхового возмещения, однако, требование истца не было исполнено, в связи с чем, Золотарев Е.В. вынужден был обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Учитывая, что доказательств удовлетворения требований Золотарева Е.В. в добровольном порядке АО «АльфаСтрахование» не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей". При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, что составляет 63182,50 рублей (106635,07 рублей + 20000 рублей) х 50%).

Принимая во внимание, что ответчиком в отзыве заявлено об уменьшении размера штрафа в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, однако, доказательств, подтверждающих несоразмерность подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, а также сведений об имущественном положении должника, наличия исключительных обстоятельств, суду не представлено, суд при рассмотрении вопроса о возможном снижении размера штрафа пришел к выводу, что размер штрафа не является явно завышенным и не соразмерным последствиям нарушения обязательств и не подлежит уменьшению.

Доводы страховой компании о том, что истец не может оспаривать условия договора страхования, так как он не является стороной договора, поскольку Договор страхования заключен между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» являются несостоятельными по следующим основаниям.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случае, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и выразившие согласие на добровольное страхование.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, установления 1 группы инвалидности и установления застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя, приведенный в заявлении о страховом случае, выгодоприобретателем указан застрахованный или его наследники.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

ПАО «Совкомбанк» к Золотареву Е.В. были заявлены требования о взыскании с него задолженности в размере 137610,19 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование, а с АО «АльфаСтрахование» в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 106635,07 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - основного долга и 2605,07 рублей процентов (сумма задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая), следовательно, с Золотарева Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию 17676,93 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование, всего 30973,84 рублей.

Золотаревым Е.В. данная сумма не была оспорена по иску ПАО «Совкомбанк» и не была заявлена к взысканию с ответчика АО «АльфаСтрахование», в связи с чем, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст.196 ГПК РФ).

Согласно ст.333.19 ч.1 НК РФ истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче в суд настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3952,2 рублей, которая согласно положениям ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца.

С АО «АльфаСтрахование» в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3333 рублей, с Золотарева Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» - 619,2 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации); государственная пошлина подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов.

Размер государственной пошлины в силу ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика АО «Альфастрахование» в бюджет городского округа муниципального образования «город Саянск» по исковому требованию Золотарева Е.В. имущественного характера составляет 2095,5 рублей. В соответствии с ч.3 ст.333-19 НК РФ государственная пошлина, по исковым требованиям неимущественного характера составляет 300 рублей. Следовательно, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с АО «Альфастрахование», поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, составляет 2395,5 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 361,363,365,810, 811,812,819, 820, 940,943 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Золотареву Е. В. и акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность Золотарева Е. В. по кредиту на дату наступления страхового случая в размере 106635,07 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - основного долга и 2605,07 рублей процентов, и 3333 рублей государственной пошлины.

Взыскать с Золотарева Е. В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 30973,84 рублей, в том числе, 17676,93 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 619,2 рублей.

Исковые требования Золотарева Е. В. к акционерному обществу «Альфастрахование» о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить в полном объеме

Признать незаконным отказ акционерного общества «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения Золотареву Е. В., случай заболевания Золотарева Е. В. - страховым.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в пользу Золотарева Е. В. штраф в размере 63182,50 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в бюджет городского округа муниципального образования «город Саянск» государственную пошлину в размере 2395,5 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части через Саянский городской суд Иркутской области.

Председательствующий:                        Е.Н. Гущина

<данные изъяты>

<данные изъяты>