Решение по делу № 11-59/2020 от 03.02.2020

дело № 11-59/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 июня 2020 года                                г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего                     Казбулатова И.У.,

при секретаре                        Кузнецовой А.В.,

с участием представителя ответчика             Иващука А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Мельниковой Евгении Петровны на решение мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г. Уфа Республики Башкортостан от 16 декабря 2019 года по гражданскому делу по иску Мельниковой Евгении Петровны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

    Мельникова Е.П. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение услуги сервис пакета «Финансовая защита», компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

    В обосновании иска указано, что 16 июля 2019 года заключила с ответчиком кредитный договор № № о предоставлении кредита на сумм 237 049 руб. под 23% годовых сроком на 27 месяцев.

    В соответствии с п.2.1.1 индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе на оплату пакета услуг банка «Финансовая защита». Сумма комиссии за подключение пакета составила 33 048 руб.

Истец обратилась к ответчику с претензией об отказе от навязанной ей услуги, однако данное требование удовлетворено не было.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму платы за услуги «Финансовая защита» в размере 33 048 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате слуг нотариуса в размере 1700 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требовании потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

    Мировым судьей судебного участка №6 по Кировскому району г. Уфа Республики Башкортостан вынесено решение от 16 декабря 2019 года об отказе в удовлетворении исковых требований Мельниковой Е.П. о взыскании комиссии за подключение услуги сервис пакета «Финансовая защита», компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

    Не согласившись с вынесенным решением мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы от 16 декабря 2019 года представитель истца обратился в суд с апелляционной жалобой. В апелляционной жалобе заявитель просит решение мирового судьи от 16 декабря 2019 года отменить и вынести по делу новое решение.

    Апелляционная жалоба мотивирована тем, что при рассмотрение дела в суде первой инстанции существенно нарушены нормы материального права, что заключается в том, что не учтено при подписании кредитного договора использована типовая форма, не позволяющая отказаться от данных условий договора. Не учтено, что при заключение кредитного договора изначально включено то, что денежные средства, выдаваемые в качестве кредита, предназначены частично для оплаты услуги, не имеющей отношение непосредственно к кредитным правоотношениям, а именно услугу VIP-assistance. Потребитель, по утверждению автора жалобы, был лишен возможности получения кредита без оплаты дополнительной услуги. Стоимость дополнительной услуги увеличила сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита.

    До потребителя не была доведена вся достоверная информация и документы о полномочиях банка, как агента и сведения об агентском вознаграждение, банк действовал в интересах компании-контрагента (посредником между компанией, оказывающей услуг, и заемщиком кредита).

    На основании изложенного, представитель истца просил отменить решение мирового судьи и вынести по делу новый акт, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Истец Мельникова Е.П. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. Суд, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело без участия указанных лиц.

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Кредит» просил решение мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г. Уфа Республики Башкортостан от 16 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд находит, что решение мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы РБ от 16 декабря 2019 года оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

Из материалов дела, что между Мельниковой Е.П. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор № от 16.07.2019 года с предоставлением кредита на сумму 237 048 рублей под 23% годовых сроком на 27 месяцев.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет "Финансовая защита", а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 33 048,00 рублей.

Согласно заявлению истца о выдаче кредита от 16.07.2019 года, истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" – 33048,00 рублей.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита" от 16.07.2019 года истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять.

Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Ответчик предоставил истцу в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по кредитному договору следующие возможности (опции): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".

С кредитного счета истца 16.07.2019 года была списана комиссия в размере 33 048,00 рублей в счет оплаты, предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом-Пакетом "Финансовая Защита", которая включается в сумму задолженности по кредиту.

Таким образом, 16.07.2019 года между истцом и ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор или Договор) N74750632802. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В соответствие с п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" описан в главе 8 Общих условий.

В рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.1.2): "Изменение даты платежа" согласно п. 8.1.3; "Пропуск платежа" по кредиту согласно п. 8.1.4; "Уменьшение суммы платежа" согласно п. 8.1.5; "Кредитные каникулы"; "Отказ от взыскания".

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в Службу Поддержки Клиентов) (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключении Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита") (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

12.07.2019 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от Сервиса - Пакета "Финансовая защита", которое получено ответчиком 16.07.2019 г.

В период с 16.07.2019 года по 26.07.2019 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис - пакета "Финансовая защита" было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

Отказывая в удовлетворении иска, мировым судьей обоснованно принято во внимание, что истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Таким образом, мировой судья правомерно принял во внимание, что при заключении Договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий Договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

С данным решением суд соглашается, поскольку оно основано на правильном применении действующего законодательства, объективной оценке фактических обстоятельств дела.

Доводы ответчика о наличии в кредитном договоре обязанности истца получить финансовую услугу, ничем не подтверждено.

Решение мировым судьей судебного участка №6 по Кировскому району г.Уфы от 16 декабря 2019 года постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, значимые для дела обстоятельства судом установлены правильно, доказательства надлежаще оценены судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд не находит оснований к его отмене, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

определил:

решение мирового судьи судебного участка №6 по Кировскому району г. Уфа Республики Башкортостан от 16 декабря 2019 года по гражданскому делу по иску Мельниковой Евгении Петровны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течении трех месяцев со дня вступления в законную силу в Шестой кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:                        Казбулатов И.У.