Решение от 03.06.2020 по делу № 8Г-3527/2020 [88-4718/2020] от 12.02.2020

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                     № 88-4718/2020

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Санкт-Петербург                                                                   3 июня 2020 г.

    Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

    председательствующего              Медведкиной В.А.,

    судей                                              Гилязовой Е.В., Рогожина Н.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8119/2019 по иску Попова Игоря Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

    по кассационной жалобе Попова Игоря Николаевича на решение Вологодского городского суда от 28 августа 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 20 ноября 2019 г.

    Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Попов Игорь Николаевич обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что 7 сентября 2018 г. между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) и Поповым И.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № 625/0006-0688458, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 596086 рублей под 10,9 % годовых со сроком возврата 7 сентября 2023 г. Одновременно Попов И.Н. заключил с обществом с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») договор страхования жизни заемщика № 129677-62500060688458 по программе «Профи», страховые риски - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, инвалидность и смерть в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, страховая премия по договору - 85836 рублей, срок страхования - с 7 сентября 2018 г. до 7 сентября 2023 г.

31 мая 2019 г. заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. В тот же день Попов И.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате денежных средств за неиспользованный период действия договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на незаконность отказа страховой компании в возврате страховой премии, исполнение в полном объеме кредитного обязательства, Попов И.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 72960 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, расходы на оплату юридических услуг - 12 000 рублей, штраф.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 28 августа 2019 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 20 ноября 2019 г., в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Попов И.Н. ставит вопрос об отмене указанных судебных постановлений, в обоснование указывая, что не имеет значения, имеется ли в договоре страхования указание на право застрахованного лица на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, поскольку досрочное прекращение кредитных обязательств является достаточным фактором для досрочного прекращения доктора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    На рассмотрение дела в Третий кассационный суд общей юрисдикции стороны, третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления почтового извещения и размещения сведений о движении жалобы в сети «Интернет» и на сайте суда, в связи с чем на основании пункта 5 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

    В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность апелляционного определения, Третий кассационный суд общей юрисдикции находит жалобу не обоснованной.

              При рассмотрении дела установлено, что 07.09.2018 между Поповым И.Н. и Банком (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0006-0688458, согласно условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 596086 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязуется не позднее 7 числа каждого месяца осуществлять платеж в размере 12930 рублей 65 копеек (последний платеж 12933,35 рублей). Цель использования кредита, согласно пункту 11 договора - на потребительские нужды. Размер полной стоимости кредита - 17,894 % годовых, 265591 рубль 70 копеек.

              Из пункта 4 договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %, она определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора - 18 %) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (страхование жизни), в размере 7,1% годовых.

              В соответствии с пунктом 9 договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении говора комплексного обслуживания).

              В пункте 15 договора указано, что услуг, оказываемых банком заемщику за цельную плату и необходимых для заключения договора, не имеется.

              Как указано в пункте 23 договора, заемщик с размером полной стоимости кредита ознакомлен до подписания договора, согласен с общими условиями договора (пункт 14 договора).

              Исходя из пункта 26 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом заключение договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора.

             Истцу страховой компанией на основании устного заявления был выдан полис Финансовый резерв № 129677-62500060688458 от 07.09.2018, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью полиса. В качестве страхователя и застрахованного лица указан Попов И.Н., выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Страховые риски - временная нетрудоспособность/инвалидность/смерть в результате несчастного случая и болезни, неполучение страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (потеря работы). Страховая сумма - 596086 рублей, страховая премия - 85836 рублей. Срок действия договора страхования - с 00 часов - минут 07.09.2018 по 23 часов 59 минут 07.09.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю. Также в полисе указано, что с Особыми условиями страхования истец ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий получил.

              Между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПА (страхователь) был заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

              Пунктом 4.1 договора установлено, что страховая сумма определяется договором страхования (указывается в заявлении о включении в программу), из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

              В силу пункта 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

               Разделом 8 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю.

              Исходя из условий по страховому продукту «Финансовый резерв (приложение № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017) страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления конкретного договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, при этом осуществляется возврат части страховой премии и комиссии.

              Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) по состоянию на 31.05.2019 задолженность по вышеуказанному кредитному договору полностью погашена, договор закрыт.

              31.05.2019 истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. В ответ на указанное заявление ответчик указал на возможность расторжения договора страхования без возврата страховой премии.

              Проанализировав и оценив представленные сторонами в обоснование своей позиции доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований о взыскании части уплаченной страховой премии.

              Также суд отказал в удовлетворении и производных от основного требования требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, основанных на нормах Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

              Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда согласилась с выводами суда первой инстанции, указав, что вопреки доводам апелляционной жалобы существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. Договор страхования продолжает свое действие, а предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

              Судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что при вынесении обжалуемых судебных постановлений не было допущено существенных нарушений норм права и оснований для отмены судебных постановлений не имеется по следующим основаниям.

              В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон N 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

              Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1).

              В силу пункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

              Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

              Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

              По смыслу приведенных норм права в их взаимосвязи страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, защита которых осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой возможности.

              В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданс░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

              ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1 ░. 3 ░░░░ ░░ ░░░░░░).

              ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

              ░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

              ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

              ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

             ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

              ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

              ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

             ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

              ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.7, 390 ░ 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

          ░░░░░