Решение по делу № 2-437/2020 от 29.11.2019

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2020 года

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №PIL№. Истцом была уплачена страховая премия в размере 117 935 руб. 92 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была полностью погашена задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии, что ответчиком сделано не было.

Ссылаясь на изложенное, положения ст.ст. 958, 395, 1099 ГК РФ, ст.ст. 15, 13 Закона «О защите прав потребителей» истец просил суд взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 105 201 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 393 руб. 42 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с продолжением начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания задолженности, компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал, уточнив требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1521 руб. 11 коп.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на иск.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N PIL№ на сумму 752 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования N PIL№ с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (в части страхования жизни и здоровья заемщика) и с ОАО "АльфаСтрахование" по страхованию финансовых рисков, на основании "Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций N 03" и "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов N 01". Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия по риску - "Увольнение" (сокращение) 22826 руб. 31 коп., по рисками "Смерть, Инвалидность 1-й группы" страховая премия составила 95109 руб. 61 коп.

Истцом страховая премия составляющая в общей сложности 117 935 руб. 92 коп. была оплачена в полном объеме.

Материалами дела подтверждено, что истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка АО "Альфа Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по кредиту.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заявление об отказе от страхования и о возврате уплаченной по договору страховой премии, по всем рискам, всего в сумме 117 935 руб. 92 коп., которое удовлетворено не было.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Однако, как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Как следует из материалов дела, в Полисе-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность 1-й группы" в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту Наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. В связи с чем, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. С учетом того обстоятельства, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договора страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с ДД.ММ.ГГГГ подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом ООО "Альфа Страхование - Жизнь" – 95 109 руб. 61 коп., и периода, на который договор страхования досрочно прекратился, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 84842 руб. 97 коп. из расчета (95109 руб. 61 коп. - 10266 руб. 63 коп. (95109 руб. 61 коп. /1825 дней = 52 руб. 11 коп. х 197 дней (период до прекращения договора страхования) = 10266 руб. 63 коп.). Оснований для взыскания с ответчика суммы, уплаченной в счет страховой премии по риску "Увольнение" (сокращение) отсутствуют, поскольку исходя из содержания договора страхования факт и размер страховой выплаты по данному риску не обусловлены наличием и размером задолженности по кредитному договору. В связи с чем, возможность наступления страхового случая не отпала по данному риску, и, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, оснований для возврата страховщиком части страховой премии не имеется. Суд, установив обоснованность требования истца о возврате части страховой премии, уплаченной по рискам: «смерть инвалидность», которое заявлялось истцом ответчику и не было выполнено последним, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в отношении определенной к взысканию суммы суд находит подлежащим частичному удовлетворению, взыскивая с ответчика в счет процентов сумму в размере 1227 руб. 89 коп. из расчета 84842 руб. 97 коп. х6.5%х 38 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 574 руб. 14 коп. 84842 руб. 97 коп. х 6.25% х 45 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 653 руб. 75 коп. С ответчика ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в пользу истца подлежит также взысканию компенсация причиненного ему морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя, в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителя, размер 1000 руб., с учетом конкретных обстоятельств дела, степени тяжести нарушений прав истца со стороны ответчика, наступивших для истца в результате неудовлетворения его требования последствий. Согласно ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом размера присужденных истцу сумм, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 43 535 руб. 43 коп.     Оснований для снижения суммы штрафа в силу ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.     В соответствии с положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат возмещению судебные расходы истца на оплату юридических услуг. С учетом предусмотренного указанной нормой принципа разумности, объема выполненной представителем работы, суд находит требования заявления подлежащим частичному удовлетворению с взысканием в счет расходов на оплату услуг представителя суммы в размере 7000 руб. Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета суд взыскивает 3082 руб. 13 коп. в счет государственной пошлины.     На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу <ФИО>1 в счет страховой премии сумму в размере 84 842 руб. 97 коп. 1227 руб. 89 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1000 руб. в счет компенсации морального вреда, 43 535 руб. 43 коп. в счет штрафа, 7000 руб. в счет судебных расходов.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета 3082 руб. 13 коп. в счет государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья/подпись

Копия верна

Судья                                     Н.А. Нецветаева

Помощник судьи:                              <ФИО>3