Решение по делу № 2-2530/2017 от 13.02.2017

№ 2-2530/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Кислой М.В.,

при секретаре Ухановой М.С.,

с участием:

истца Козлова Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 марта 2017 года гражданское дело по иску Козлова Ф.Ф. к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа,

у с т а н о в и л:

Козлов Ф.Ф. обратился в суд с иском Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными пунктов 17, 18 и 24 кредитного договора № ... от ** ** **, расторжении кредитного договора № ... от ** ** **, взыскании страховой премии в размере ...., штрафа в соответствии с законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Требования мотивированы навязыванием ответчиком дополнительно услуги при заключении кредитного договора – подключение к Программе страхования.

В судебном заседании Козлов Ф.Ф. на иске настаивал, указав также, что в период действия кредитного договора произошло ухудшение его материального положения.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, участия в судебном заседании не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представив письменный отзыв, согласно которому иск не признал по мотиву его необоснованности, поскольку Программа страхования предоставлена истцу по его желанию и не является условием для получения кредита.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** **, между Козловым Ф.Ф. (Заемщик) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (после изменения наименования ПАО), путем присоединения Козлова Ф.Ф. к условиям Правил кредитования по продукту «...» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и подписания Козловым Ф.Ф. Согласия на кредит, заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере .... под ...% годовых на срок по ** ** **

В соответствии с п. 17 Согласия на кредит срок добровольного страхования: ** ** ** по ** ** ** либо до даты полного погашения задолженности по кредиту

В п. 18 Согласия на кредит закреплено, что ежемесячная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет ... % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... Подлежит внесению не позднее даты ежемесячного платежа.

В п. 24 Согласия Заемщик подтверждает, что: с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен; заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком Программ коллективного страхования, Заемщик:    уведомлен о том, что обязательства Заемщика по Договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты); соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе коллективного страхования; обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не позднее деты ежемесячного платежа

Согласно п. 1 подписанного Козловым Ф.Ф. заявления на включение в число участников программы страхования, Программа страхования предоставляется ему на основании его заявления и не является условием для заключения договора и предоставления кредита.

В соответствии с п. 2.13 указанных Правил кредитования, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программах страхования. Заемщик обязуется ежемесячно вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составила ... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования (...), то есть .... За период с ** ** ** по ** ** ** истцом оплачено .... комиссии за присоединение к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в том числе, в определении предмета договора, его условий, цены и ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного от 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Отвечающих признаку достоверности доказательств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к Программе страхования суду в нарушение требований ст. 12, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенной нормы следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Между тем, истцом суду не представлено доказательств того, что им выполнено условие о возврате кредитору полученной по договору денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.

Ухудшение материального положения истца в период действия кредитного договора, само по себе не может быть отнесено к тем существенным обстоятельствам, наступление которых ответчик не мог предвидеть и оценить при заключении договора. Каких-либо доказательств понуждения заемщика банком к заключению кредитного договора не представлено. Как следует из материалов дела, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством в качестве основания, освобождающего его от исполнения принятых на себя перед банком обязательств.

Изложенное свидетельствует об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Козлова Ф.Ф. к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья          М.В. Кислая