Решение по делу № 2-3783/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-3783/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Ю.Н. Агранович,

при секретаре Г.Ф. Синицкой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «23» марта 2016 года гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Паршуковой С.Б. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за присоединение к программе страхования ничтожными, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Паршуковой С.Б. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора № ..., предусматривающих оплату комиссии за присоединение к программе страхования, ничтожными, взыскании неосновательного обогащения в сумме ... рублей, неустойки в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, а также штрафа в размере ...% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истица была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного, полагает, что услуга по страхованию была навязана истице, в связи с чем, удержание с нее суммы страховой премии является незаконным.

В судебном заседании Паршукова С.Б. не участвовала, извещена надлежащим образом.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» поддержал исковые требования в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав объяснения представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Паршуковой С.Б. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № ... от ** ** **. в виде акцептированной ответчиком оферты, поступившей в форме заявления Паршуковой С.Б. от ** ** **. о заключении между нею и ПАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

По условиям договора кредитования счета заемщику выдан кредит в сумме ... руб. по ставке процентов ... % годовых, полная стоимость кредита – ... %, на срок ... месяцев до ** ** **.

По условиям договора заемщик обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в сумме ... руб.

Условиями кредитования было предусмотрено, что заемщик присоединяется к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней. Страховой компанией было определено ЗАО СК «Резерв». За подключение к программе страхования предполагалась плата ежемесячно в размере ...% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет ... рублей. С программой страхования заемщик ознакомлен, согласен, возражений не имеет, а также ознакомлен с тем, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также а сайте банка www.express-bank.ru.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

В анкете, заполненной истицей, разъяснялось, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Возможность добровольного выбора клиентом вариантов заключения договора страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней, подтверждается согласием на страхование. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности заемщик выбирает: страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Суд считает, что истица, подписав кредитный договор, заявление о страховании и не отметив поле для отказа быть застрахованным, дала свое согласие на подключение к Программе страхования. Доказательств того, что она действовала при этом вынужденно, была ограничена в свободе волеизъявления, не представлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является для банка дополнительной мерой обеспечения возврата кредита на случай наступления обстоятельств, не зависящих от воли заемщика. При наличии такого обеспечения риски банка, связанные с невозвратом суммы кредита, уменьшаются, в связи с этим он устанавливает процентную ставку за пользование кредитом в меньшем размере, нежели по кредитным договором, не имеющим дополнительного страхового обеспечения. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Суду представлен договор страхования от ** ** **., заключенный между ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк», в соответствии с которым застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора в письменном заявлении.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права истицы, как потребителя банковских услуг, не были нарушены, оснований для признания условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования ничтожными не имеется.

Доводы стороны истца о том, что комиссия за услугу присоединения к программе страхования по своей природе является дополнительной, подлежат отклонению, поскольку страхование для Паршуковой С.Б. при заключении кредитного договора не являлось обязательным, соответственно, не может расцениваться как дополнительная услуга.

Поскольку страхование истицы произведено на основании ее добровольного волеизъявления, отраженного в заявлениях на страхование, своим правом на односторонний отказ от страхования истица не воспользовалась, перечисление банком денежных средств со счета заемщика произведено в соответствии с заключенными договорами страхования и согласием Паршуковой С.Б., выраженным в заявлениях на страхование, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца сумм уплаченных страховых премий, а также неустойки на данные суммы в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Паршуковой С.Б. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, основания для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований Паршуковой С.Б, следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Паршуковой С.Б. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за присоединение к программе страхования ничтожными, взыскании суммы страховых премий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Ю.Н. Агранович