Решение по делу № 2-2394/2019 от 25.09.2019

Дело № 2-2394/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2019 года                                г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи         Спицыной О.А.

при секретаре                 Алферьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Любченко М. П. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за выдачу карты, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Любченко М.П. в лице своего представителя Дубининой А.А. обратился в суд с указанным иском на том основании, что dd/mm/yy между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, на сумму 275 286 руб. с уплатой процентов 17,90% годовых, срок возврата 60 месяцев. При заключении договора ему была «навязана» дополнительная услуга – подключение к Программе страхования жизни и здоровья, за предоставление которой предусмотрена дополнительная плата, сведения о размере которой в договоре отсутствуют, и о данной услуге истец узнал только после заключения договора при получении выписки по счету, согласно которой стоимость услуги составила 41 293,02 руб. Кроме того, Банком удержана комиссия за карту Gold в размере 14 999 руб. Общая сумма списаний составила 56 292,02 руб. На претензию о возврате удержанных сумм ответа от ПАО «Совкомбанк» истец не получил. Считает, что действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанности заемщика по подключению к Программе страхования, как и взимание комиссии за подключение к такой программе, а также за выдачу карты Gold, противоречат закону, а именно, ст. 421 ГК РФ, положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании изложенного просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» 56 292,02 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке, расходы по оформлению доверенности 2 860 руб.

К участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ООО «СК «ВТБ Страхование».

Истец Любченко М.П. и его представитель Дубинина А.А. в суд не явились, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, направил отзыв, согласно которому иск не признал.

Представитель 3-го лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик - оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно материалам дела, dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Любченко М.П. (заемщик) заключен кредитный договор, согласно которому лимит кредитования составляет 275 286 руб., срок кредита 60 месяцев (60 платежей), с уплатой 17,9% годовых.

Данный кредитный договор заключен путем подписания Любченко М.П. заявления о предоставлении потребительского кредита, акцепта общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Для получения данной услуги необходимо заемщику подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Установлено, что Любченко М.П. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому он понимал и согласился с тем, что подписывая заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования, заключенному между кредитором и страховщиком, а также с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка.

Также Любченко М.П. подписано заявление на подключение к программе медицинского страхования по программе «ДМС Лайт», в котором также указано на добровольность подключения к данной программе.

Пунктом 2 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита и включает в себя ряд обязанностей Банка, изложенных в заявлении.

В данном заявлении определен размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,250% (688,217 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредитования. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за предоставление услуги от 56,80% до 67,16 % суммы в счет страховых премий, уплаченных Банком в пользу страховой компании (размер суммы варьируется от набора рисков, указанных в п. 2.2 договора).

В соответствии с п. 3.2 договора заемщик просит Бане предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, так, первым траншем - в размере платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного распоряжения, направить на их оплату.

dd/mm/yy со счета, открытого на имя заемщика, в рамках указанного кредитного договора, списана сумма 41 293,02 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Оценивая в совокупности представленные документы, суд приходит к выводу о несостоятельности довода истца о том, что он был вынужден заключить договор страхования, чтобы оформить потребительский кредит, что не был надлежащим образом уведомлен о размере страховой премии и о размере вознаграждения Банка.

Поскольку заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, акцепт общих и индивидуальных условий подписаны истцом, при этом из условий кредитного договора не следует, что получение услуги по включению в Программу является обязательным условием предоставления кредита и было навязано истцу, а также данные документы содержат исчерпывающую информацию обо всех условиях сделки, у суда нет оснований полагать, что Банком нарушены положения Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В случае неприемлемости условий кредитного договора и не согласия с предлагаемыми банковскими услугами, истец имел возможность не принимать на себя обязательства и не подписывать заявление на включение в программу добровольного страхования.

Кроме того, 41 293,02 руб. является страховой премией и платой за оказанную услугу, уплачена истцом в связи с возникшими обязательствами, требование истца о возврате указанной суммы по своей сути является односторонним отказом от исполнения обязательства, возникшего в силу договорных отношений, что в соответствии с действующим законодательством не допустимо.

В соответствии с п. 1.2 заявления о предоставлении кредита, заемщик понимает, что в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования имеет возможность выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление.

Данным правом в установленный срок заемщик не воспользовался, претензия направлена им в августе 2019 года.

Судом установлено, что dd/mm/yy Любченко М.П. оформил заявление в ПАО «Совкомбанк» на выдачу пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт». Пакет представляет собой заключение банковского счета и банковского обслуживания, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 4 заявления предусмотрено, что заемщик предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MC Gold «Золотой ключ ДМС Лайт», согласно действующим Тарифам Банка, с его банковского счета. Просьба о выдаче карты также содержится в разделе А заявления о предоставлении кредита, а также условие об оплате комиссии за оформление и обслуживание согласно Тарифам Банка, которые размещены на сайте и в офисах Банка. То обстоятельство, что заемщик ознакомлен с Тарифами, следует из заявления о выдаче кредита.

Стоимость данной услуги по обслуживанию карты составила 14 999 руб.

Из указанного следует, что комиссия в указанном выше размере была списана со счета, открытого в рамках договора о потребительском кредите, по распоряжению Любченко М.П., т.е., в соответствии с заключенным между сторонами соглашением.

В установленный 14-дневный срок заемщик не воспользовался правом на подачу заявления об отказе от пакета услуг (при отсутствии операция по карте).

При вышеуказанных обстоятельствах оснований к удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца сумм 41 293,02 руб. и 14 999 руб. не имеется.

Поскольку судом при заключении договора не установлено фактов нарушения прав истца, как потребителя, не подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требования о взыскании судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Любченко М. П. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за выдачу карты, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        О.А.Спицына

Мотивированное решение изготовлено 01 ноября 2019 года