Решение по делу № 2-282/2020 от 24.12.2019

Дело №2 –282/2020

76RS0008-01-2019-002483-74

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2020 года г. Переславль-Залесский

    Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Бородиной М.В., при секретаре Хомченко Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к Кондратьевой Наталье Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО "ПОЧТА БАНК" обратился в Переславский районный суд с иском к Кондратьевой Н.Г., просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 29.09.2017 года <номер скрыт> в сумме в сумме 635228 рублей 75 копеек, в том числе: 69768 рублей 95 копеек задолженность по процентам; 552371 рубль 36 копеек задолженность по основному долгу; 5988 рублей 44 копейки задолженность по неустойкам: 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 552,00 рубля.

Требования мотивирует тем, что 29.09.2017 года Банк заключил с должником Кредитный договор <номер скрыт>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 644 500 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Почта Банк» не участвовал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.4).

Ответчик Кондратьева Н.Г. в судебном заседании не участвовала, извещена заказным письмом по адресу регистрации по месту жительства. Заявления, ходатайства не поступили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29.09.2017г. ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита (л.д.13 оборотная сторона,14). Из подписанного ей заявления (согласия) следует, что Кондратьева Н.Г. выражает согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д.9). Кредитный лимит составляет 644500 рублей, в том числе, кредит 1-144500 рублей, кредит 2- 500000 рублей. В тот же день Кондратьевой Н.Г. подписана декларация ответственности заемщика (л.д.14-оборотная сторона).

Согласно разделу 1 Условий предоставления потребительских кредитов для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в Банк с Заявлением, при положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика (далее - Согласие). При согласии Клиента с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее ПЭП). Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Как следует из распоряжения клиента на перевод от 29.09.2017г., кредит в сумме 500 000 рублей по кредитному договору <номер скрыт> от 29.09.2017г. перечисляется на счет <номер скрыт> (л.д.10). В соответствии с распоряжением клиента на перевод от 29.09.2017г. сумма 120 000 рублей перечисляется на счет <номер скрыт> (страховая премия) (л.д.10 оборотная сторона).

Из выписки из лицевого счета следует, что денежные средства в размере 644 500 рублей зачислены на счет ответчика 29.09.2017года (л.д. 25-29). Кредитный договор в силу положений ст. 819 ГК РФ признается заключенным.

Согласно индивидуальных условий сумма кредита 644 500 рублей, процентная ставка 24,90% годовых, ежемесячный размер платежа 18880 рублей, количество платежей 60, платежи осуществляются до 26 числа каждого месяца (л.д.9).

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку Кредит, начисленные проценты на него, а также комиссии, предусмотренные Договором (л.д. 15). В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня следующего за днем образования просроченной задолженности.

    Для погашения Задолженности по Договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения Задолженности по Договору (раздел 3 Условий). В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные Клиентом на счете средства, но не суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: В дату размещения денежных средств на Счете: 3.5.1.1. просроченные проценты; 3.5.1.2. просроченный основной долг; 3.5.1.3. неустойка на просроченную задолженность.3.5.2. В дату платежа: 3.5.2.1. проценты; 3.5.2.2. основной долг; комиссии. 3.5.2.3 (л.д.15, оборотная сторона).

Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету видно, что обязательства ответчиком надлежащим образом не выполняются. Последний платеж был 27.03.2019 г (л. д. 29).

Указанные обстоятельства в силу п. 6.5 Условий дают истцу право требовать возврата задолженности в полном объеме (наличие у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней). При этом Банк выставляет Клиенту заключительное требование. В соответствии с п.6.5.2 Условий если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Во исполнение Условий истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о возврате задолженности по кредитному договору не позднее 29.07.2019 г. (л.д.30).

Также в требовании указано, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 30.07.2019 г. Данное требование ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду представлено не было.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика на 27.11.2019 по кредитному договору от 29.09.2017года <номер скрыт> в сумме 635228 рублей 75 копеек, в том числе: 69768 рублей 95 копеек задолженность по процентам; 552371 рубль 36 копеек задолженность по основному долгу; 5988 рублей 44 копейки задолженность по неустойкам: 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям (л.д.23-24). Расчет судом проверен, признан правильным.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае нет оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Из раздела 5 Условий следует, что за подключение/предоставление Услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов комиссия за услугу «гарантированная ставка» составляет 4,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «пропускаю платеж» 300 рублей, комиссия услуги «кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа-500 рублей, 2-й период пропуска платежа-2200 рублей,3-й период пропуска-2200 рублей,4-й период пропуска срока-2200 рублей (л.д.12) Как следует из выписки из лицевого счета общая сумма комиссий составила 7100рублей (л.д.23-24)

Суд полагает, что оказанные банком услуги, за которые начислены комиссии, - это необязательные банковские операции, осуществляются банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельными банковскими услугами, которые могут быть возмездными в соответствии с условиями договора. Данные выводы соотносятся с положениями ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Учитывая изложенное, комиссии в размере 7100 рублей подлежат взысканию с Кондратьевой Н.Г. в пользу ПАО «Почта банк».

В соответствии с полисом Кондратьевой Н.Г. выразила согласие на страхование жизни и от постоянной утраты трудоспособности. Размер страховой премии составил 120 000 рублей (л.д.11).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе, при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9552 рублей (л.д.8), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить

Взыскать с Кондратьевой Натальи Геннадьевны в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> в сумме 635228 рублей 75 копеек, в том числе: 69768 рублей 95 копеек задолженность по процентам; 552371 рубль 36 копеек задолженность по основному долгу; 5988 рублей 44 копейки задолженность по неустойкам; 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 552,00 рубля.

Ответчик вправе подать в Переславский районный суд Ярославкой области заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Бородина М.В.

В окончательной форме решение изготовлено 04 февраля 2020г.