Решение по делу № 2-285/2020 от 22.01.2020

                                            Дело № 2-285/ 2020

                                                               УИД16RS0035-01-2020-000067-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 марта 2020 года                                    г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Исламова Р.Г.,

при секретаре                -    Зиннуровой Р.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шайхелисламова И.Ш. к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

     Шайхелисламов И.Ш. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 958823 руб. под 9% годовых на срок по 16.09.2024. При заключении кредитного договора банк навязал условие страхования. Страховая премия составила 143823 руб. 53 коп., включается в сумму кредита. Истец просит взыскать с ответчика АО «Газпромбанк» сумму страховой премии в размере 143823 руб. 53 коп.; проценты на сумму страховой премии за период с 26.09.2019 по 21.01.2020 в размере 7641 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.09.2019 по 21.01.2020 в размере 3047 руб.; компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., за услуги представителя 10000 руб., почтовые расходы 200 руб.76 коп., штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

       Истец Шайхелисламов И.Ш. в суд не явился, был извещен.

       Представитель истца Шаймарданов Р.И. в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает.

       Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Васильева Л.В. в ходе судебного заседания исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

       Представитель третьего лица АО «Согаз» в суд не явился, был извещен.

       Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск Шайхелисламова И.Ш. удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

          Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 958823 руб. 53 коп. сроком по 16.09.2024 под 9 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления заемщика на получение кредита.

      Кредит предоставлен в размере 958823 руб. 53 коп., в том числе 143823 руб. 53 коп. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферту) № ДД.ММ.ГГГГ (п.1 Кредитного договора).

      В этот же день истцом получен и подписан полис-оферта №, из содержания которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции действующей на момент заключения Полиса-оферты. Страховщик АО «СОГАЗ», страхователь Шайхелисламов И.Ш. Страховые случаи: смерть в результате заболевания, смерть в результате НС, утрата трудоспособности в результате заболевания, утрата трудоспособности в результате НС; страховая сумма –958823,53 руб.; страховая премия –143823,53 руб.; порядок уплаты страховой премии – единовременно в полном объеме в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования; срок действия договора страхования – с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 16.09.2024. При отказе страхователя от настоящего Полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Оплачивая страховую премию по настоящему Полису, он, страхователь, подтверждает, что с Правилами и Программой страхования ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны. Экземпляр Полиса и Программы страхования на руки получил. Он проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении ему кредита.

      24.09.2019 истцом дано кредитору распоряжение о списании с его счета и переводе на счет страховщика АО «СОГАЗ» страховой премии в размере 143823 руб. 53 коп (п.17 Кредитного договора).

       03.12.2019 истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в сумме 143823 руб. 53 коп., требование оставлено без удовлетворения.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В анкете-заявлении на получение кредита Шайхелисламов И.Ш. добровольно и в своем интересе выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Он ознакомлен с условиями и тарифами страхования, уведомлен о возможности поучения кредита без оформления договора страхования, просил оплату страховой премии включить в сумму кредита.

Из подтверждения ознакомления получателя страховых услуг с информацией в соответствии с требованиями базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемой организации, объединяющих страховые организации следует, что Шайхелисламов И.Ш. подтверждает, что он проинформирован о способах и порядке подачи в АО «СОГАЗ» заявления о заключении договора страхования, а также о необходимости ознакомления с правилами и договором страхования. Подтверждает, что при заключении договора страхования ему предоставлена информация, в том числе об условиях, на которых заключается договор страхования; о наличии условия возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течении определенного срока со дня его заключения или о его отсутствии в соответствии с действующим законодательством.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, Шайхелисламов И.Ш. не был лишен возможности получить кредит в этом же банке без заключения договора страхования, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита, полиса-оферты, подтверждения ознакомления с информацией, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, то есть предоставлен вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При этом в соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если заемщик в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие на заключение другого договора и (или) на оказание иной услуги, в индивидуальные условия договора потребительского кредита может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита на оплату страховой премии.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из условий договора страхования следует, что при отказе страхователя от Полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

      В данном случае Шайхелисламов И.Ш. также не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления указанного договора личного страхования.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у него имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательства понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, в материалах дела отсутствуют.

        Согласно п.п. 9, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

       Доводы истца о навязывании ответчиком дополнительных услуг подтверждения в суде не нашли. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательства о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

      При таких обстоятельствах суд правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы страховой премии и производных требований не находит, приходит к выводу отказать в полном объеме.

       Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                          РЕШИЛ:

            В удовлетворении искового заявления Шайхелисламова И.Ш. к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей отказать.

           Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца.

            Судья:    Исламов Р.Г.