Решение по делу № 2-2782/2013 от 17.10.2013

Дело №2-2782/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2013 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи    Габдрахманова Р.Р.,

при секретаре Синевой В.С.

с участием представителя истца Крипан И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хабибуллина Р.Р. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Хабибуллин Р.Р. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Банк), указав, что между ним и Банком был заключен договор о предоставлении кредита от 00.00.0000. №.... По условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, в настоящее время в рамках указанного договора с него удержана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание на общую сумму ... рубля. Полагает, что условиями Договора о взыскании указанных комиссий ответчиком нарушены его права, как потребителя. 00.00.0000 обратился в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссий с просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были. Просит признать недействительными условия кредитного договора от 00.00.0000 №... в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание кредита, и взыскать уплаченные комиссии в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и понесенные судебные расходы.

Впоследствии, истец уточнил исковые требования, отказавшись от требований в части взыскания суммы комиссии в размере ... рубля в связи с добровольным удовлетворением Банком требований в этой части после подачи иска в суд, в остальной части исковые требования оставил прежними.

Истец Хабибуллин Р.Р., надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. При таком положении, с учетом мнения сторон и положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Крипан И.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, имея достаточный срок для подготовки к судебному заседанию, об отложении дела не просил, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. Судом приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки ответчика в судебное заседание. С учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы гражданского дела, считает уточненные исковые требования Хабибуллина Р.Р. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между Хабибуллиным Р.Р. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита от 00.00.0000 №.... По условиям договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, в настоящее время в рамках указанного договора с него удержана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание на общую сумму ... рубля. Общая сумма уплаченных комиссионных платежей составила ... копейки. Истец, полагая, что условиями Договора о взыскании комиссии за расчетное обслуживание ответчиком нарушены его права, как потребителя, 00.00.0000 обратился в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссий с просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Претензия Банку вручена 03 сентября 2013г. Законные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 г. N 205-П и от 31 августа 1998 г. N 54-п, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

Указанные выше виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор, заключенный Хабибуллиным Р.Р. с Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО), условий о взимании единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, открытого Хабибуллину Р.Р. для зачисления средств в счет погашения кредитной задолженности, противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно, в качестве последствия недействительности части сделки с Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Хабибуллина Р.Р. подлежат взысканию уплаченные истцом комиссии за открытие и ведение текущего счета. При таком положении, суд находит недействительными условия кредитного договора №... от 00.00.0000., устанавливающие обязанность Хабибуллина Р.Р. по уплате комиссии за открытие и ведение текущего счета.

Между тем, до вынесения судом решения требования Хабибуллина Р.Р. в части возврата суммы уплаченных комиссий в размере ... рубля Банком исполнены добровольно.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителе" принимая во внимание, что права Хабибуллина Р.Р. были нарушены ответчиком, а требование о компенсации морального вреда является производным от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с учетом характера нарушения, иных обстоятельств дела, индивидуальных особенностей истца, степени его нравственных переживаний, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая, что ответчиком денежные средства в размере ... рублей, принадлежащие Хабибуллину Р.Р., неправомерно зачислены во исполнение ничтожных условий кредитного договора, суд полагает подлежащими удовлетворению и требования Хабибуллина Р.Р. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых суд полагает необходимым определить в размере ... рубля, исходя из расчета, произведенного истцом.

Судом данный расчет проверен и оценен в совокупности с другими доказательствами, он соответствует условиям кредитного договора, произведенным истцом выплатам сумм комиссий, периодам пользования ответчиком денежными средствами истца, каких-либо возражений относительно его правильности ответчиком не представлено, в связи с чем суд не находит оснований сомневаться в его достоверности.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 4 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел, утвержденный Президиумом ВС РФ 01.02.2012, Верховный Суд РФ указал, что этот штраф должен рассчитываться исходя из размера всей суммы взыскания, определенной судом нижестоящей инстанции, а не только из суммы такого штрафа, установленной судом нижестоящей инстанции.

Согласно п. 46 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Хабибуллина Р.Р. Таким образом, в пользу Хабибуллина Р.Р. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, в сумме ... копеек (...%).

В связи с обращением в суд истец понес расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу и подтвержденные документально судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца в размере ... рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно письменному ходатайству истца в счет оплаты услуг представителя уплачена сумма в размере ... рублей, что подтверждается материалами гражданского дела. На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца суммы в размере ... рублей на оплату услуг представителя, поскольку суд считает, что данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям и в размере ... рублей по неимущественным требованиям, всего в размере ... рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования Хабибуллина Р.Р. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №... от 00.00.0000., заключенного между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Хабибуллиным Р.Р., недействительными в силу ничтожности в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хабибуллина Р.Р. ... (...) рублей ... копеек, из которых:

- ... копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами;

- ... рублей - компенсация морального вреда;

- ... рублей – судебные расходы;

- ... копейки - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

- ... рублей – расходы по оплате услуг представителя.

В удовлетворении остальной части иска Хабибуллину Р.Р. отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в сумме ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья     подпись

Копия верна: судья                 Габдрахманов Р.Р.

Подлинный документ подшит в деле № 2 - 2782/2013 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.

Решение не вступило в законную силу 23.12.2013 Секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу ________________.

Секретарь суда:_______________              Судья:______________