Решение по делу № 11-155/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-434/2019-7

№11-155/2019

Мировой судья Димина А.С.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Сарыгиной В.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

01 июля 2019 года

дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 7 Центрального судебного района г. Кемерово по гражданскому делу по иску Шумаковой Галины Васильевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии по договору страхования, комиссии за обслуживание банковской карты, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 62498,83 рублей, со сроком возврата кредита **.**.****, по ставке 19,90 % годовых.

**.**.**** истцом подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев, страховщиком является АО СК «МетЛайф».

Страховая премия по данному продукту составила 8 999,83 рублей.

Обязательства по кредитному договору погашены истцом полностью **.**.****

При обращении в суд с настоящим иском истец указывает, что программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика была навязана истцу банком. Банк надлежащим образом не разъяснял истцу, что истца включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита. Согласия на включение истца в Программу страхования она не давала.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 8 999,83 рублей, переплату за три месяца переплаты за страховку в размере 457,95 рублей, комиссию за обслуживание банковской карты в размере 3 499 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 13 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 518 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****. постановлено: «Исковые требования Шумаковой Галины Васильевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН: ###) в пользу ООО Шумаковой Галины Васильевны страховую премию в размере 7 393,61 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 518 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 4 696,81 рублей, а всего взыскать 21 608,42 рублей.»

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.**** исправлена допущенная в резолютивной части решения мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****, постановлено: «Считать верным указание в резолютивной части о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Шумаковой Галины Васильевны часть страховой премии в размере 7366,53 руб., а также суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 4683,27 руб., а также сумму всего к взысканию в размере 19567,80 руб.»

**.**.**** дополнительным решением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово постановлено: «Взыскать с ПАО «СОвкомбанк» (ИНН: ###) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 182 руб.».

Не согласившись с вынесенным мировым судьей решением, представителем ПАО «Совкомбанк» ЛИЦО_5 подана апелляционная жалоба, в соответствии с которой просит решение мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово по иску Шумаковой Галины Васильевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отменить, в удовлетворении исковых требований отказать, требования мотивируя тем, что Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» ### от **.**.**** «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируется о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим – со страхованием или без.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и, соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанности по ее уплате.

В тот же день **.**.**** г. в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление Шумаковой Г.В. на включение в программу добровольного страхования, согласно которого Шумакова Г.В., понимая и осознавая, выразила свою волю застраховать жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф».

Подписывая **.**.**** индивидуальные условия договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», Шумакова Г.В., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности 8999 руб. 83 коп. (за период 36 мес. Страхования).

В заявлении на предоставление кредита под каждым пунктом есть графа, в том числе и в пунктах о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано.

В рамках кредитного договора заключен договор по оказанию ответчиком комплекса услуг (расчетно-гарантийных), предусматривающих плату самому банку как исполнителю услуг.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении о предоставлении потребительского кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно кредитного договора, Шумакова Г.В. поручила банку без дополнительных распоряжений с ее стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на ее уплату в АО «МетЛайф».

Между тем, программой добровольного страхования и договором ### от **.**.**** предусмотрено: Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, Шумакова Г.В. **.**.**** застраховала на срок 36 мес. не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье и на период действия страхования возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у Шумаковой Г.В. не отпала, а значит п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Договор ### от **.**.****: 6.2. … в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Пунктом 6.3.3. предусмотрено, что в случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения … уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

«4.1 При вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Глава определения: задолженность застрахованного лица – задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита. Задолженности застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Таким образом, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до конца срока, на который заключен кредитный договор. При этом, размер страховой выплаты равняется сумме задолженности по основному долгу и процентам (по графику платежей), на момент наступления страхового случая.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не прекращается одновременно с прекращением кредитного обязательства по основаниям норм ГК РФ.

В представленном договоре добровольного страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена (п. 6.3.3 договора).

Как следует из заявления Шумаковой Г.В., подписанного **.**.****, истец получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка.

Представленный кредитный договор не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.

Заявление Шумаковой Г.В. на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и программы страхования, после полного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного с ПАО «Совкомбанк», при этом выгодоприобретателем по договору с указанного времени выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Истец Шумакова Г.В. в судебном заседании против доводов апелляционной жалобы возражала, указала, что программа добровольного страхования жизни и здоровья была навязана банком и что плата за нее 8999,83 руб. входит в стоимость кредита ей не сообщили.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления повесток заказными письмами с уведомлением.

С учетом положений ст.ст. 165.1 ГК РФ, 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено при установленной явке.

Изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав истца, проверив в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

В силу требований ч.1,2 ст. 4 Закона Российской Федерации от **.**.**** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон ###) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство ( ч.2 ст. 9 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, **.**.****. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 62 498,83 рублей, со сроком возврата кредита **.**.****, по ставке 19,90 % годовых.

**.**.**** истцом подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев, страховщиком является АО СК «МетЛайф».

Страховая премия составила 8 999,83 рублей, оплачена истцом в полном объеме **.**.****., что подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 66).

Договор страхования заключен на условиях Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от **.**.****., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и Общими условиями потребителького кредита.

Обязательства по кредитному договору погашены истцом полностью **.**.****., что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» и представленными суду копиями чеков.

По условиям договора страхования от **.**.**** страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 62 498,83 рублей. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком 18 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, сторонами не оспорено, истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

В удовлетворении заявления истцу отказано, в связи с тем, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требования заявителя по возврату страховой премии, уплаченной Банком (л.д. 70).

Кроме того, истица обращалась с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору в АО «Страховая компания МетЛайф», письмом от **.**.**** ей сообщено, что в соответствии с договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ в обязанности банка, как страхователя по договору страхования входит представление запрашиваемых сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках договора страхования (в том числе исключение из списка застрахованных лиц по указанному договору) (л.д. 69).

Доводы представителя ПАО «Совкомбанк» относительно того, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

По условиям договора ### от **.**.****: 6.2. … в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Пунктом 6.3.3. предусмотрено, что в случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения … уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

«4.1 При вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Глава определения: задолженность застрахованного лица – задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита. Задолженности застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Таким образом, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до конца срока, на который заключен кредитный договор. При этом, размер страховой выплаты равняется сумме задолженности по основному долгу и процентам (по графику платежей), на момент наступления страхового случая.

Поскольку, в соответствии с указанными условиями, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту предоставленному страхователю банком в рамках договора от **.**.**** на дату наступлениястраховогослучая, следует, что при отсутствиизадолженностизаемщикастраховаявыплата не производится и исходя из изложенного, договорстрахованияявляется обеспечительной мерой исполненияистцомобязательства по возврату заемных средств по кредитному договору ### от **.**.****

Произведя досрочное полное погашение кредита, истицей направлено требование о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии, на что от ПАО «Совкомбанк» получен отказ.

В рассматриваемой ситуации страховой случай после **.**.**** не может наступить, в связи с чем в соответствии с ч. 1 ст.958 ГК РФ, с учетом ее буквального толкования, договор страхования, заключенный между истицей и АО «МетЛайф», прекращен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ истица имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом положений ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ответчик, не предоставляющая потребителю возможности возврата страхователю пропорционально страховой премии, отказ на претензию о возврате страховой премии, противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушают права истицы, как потребителя.

С учетом изложенного, мировой судья верно полагал требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии подлежащими удовлетворению частично, в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за вычетом страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с **.**.****. (дата внесения последнего платежа, л.д. 14 оборот), что составляет 98 дней. Таким образом с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 7 366,53 рублей.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Выводы суда первой инстанции подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Иные доводы представителя ПАО «Совкомбанк», изложенные в апелляционной жалобе, основаны на субъективном толковании норм действующего законодательства, опровергаются приведенными выше объективными доказательствами, исследованными судом первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к несогласию с выводами мирового судьи, направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы мирового судьи, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.**** по делу по иску Шумаковой Галины Васильевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Совкомбанк» – без удовлетворения.

Судья /подпись/ Т.Ю. Полуэктова

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела Центрального районного суда города Кемерово № 11-155/2019