Решение по делу № 33-7708/2014 от 16.07.2014

Судья: Грищенко Э.Н. Гр.д. № 33-7708/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 августа 2014 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Вачковой И.Г.,

судей – Набок Л.А., Емелина А.В.,

при секретаре – Асабаевой Д.Т

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Фатхретдиновой З.И., Тыщенко О.В., а также по апелляционной жалобе Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Ленинского районного суда г. Самары от 19 мая 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования Фатхретдиновой З.И. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада удовлетворить.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение по договору банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 498 398 рублей 73 копеек.

В удовлетворении исковых требований Тыщенко О.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Емелина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Фатхретдинова З.И. и Тыщенко О.В. обратились в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК АСВ) о признании права на получение страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указали, что 30.10.2013 года между Тыщенко О.В. и ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Б. реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада №, был открыт депозитный счет № на сумму 600 000 рублей. 30.10.2013 года между Фатхретдиновой З.И. и ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Банк реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада №, был открыт депозитный счет № на сумму 497 200 рублей. ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» обязан был уплатить на сумму вклада проценты из расчета 8 % годовых и возвратить сумму вклада и начисленные на него проценты по первому требованию вкладчика. Приказом Банка России от 11 ноября 2013г. № ОД-881 у ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» с 11.11.2013 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Считая, что таким образом срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками наступил, истцы обратились в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако им было отказано в связи с отсутствием сведений о них в реестре обязательств ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Банк реконструкции и развития» перед вкладчиками.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истцы, с учетом уточненных требований, просили суд взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» по договору банковского вклада № от 30.10.2013 года страховое возмещение в пользу Фатхретдиновой З.И. в размере 498398 рублей 73 копеек, по договору банковского вклада № от 30.10.2013 года страховое возмещение в пользу Тыщенко О.В. в размере 651567 рублей 13 копеек.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Фатхретдинова З.И. и Тыщенко О.В., в лице своего представителя Устюшиной Т.П., просят отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований и удовлетворить иск в полном объеме. Считают решение незаконным, постановленным при неправильном применении судом норм материального права и без учета фактических обстоятельств дела.

В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» также просит решение суда в части удовлетворения исковых требований отменить, поскольку считает, что денежные средства при заключении договоров банковского вклада от 30.10.2013 года наличными не передавались.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель Фатхретдиновой З.И., Тыщенко О.В. - Устюшина Т.П., действующая на основании доверенностей, поддержала доводы своей жалобы, возражала против доводов жалобы ответчика.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ажгихина М.А., действующая на основании доверенности, в заседании судебной коллегии доводы своей апелляционной жалобы поддержала, возражала против доводов апелляционной жалобы истцов.

Представитель третьего лица ОАО «Межрегиональный Волго - Камский банк реконструкции и развития» в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месту слушания дела извещен надлежащим образом.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, выслушав объяснения сторон, судебная коллегия считает решение суда в части удовлетворения исковых требований подлежащим отмене.

Положениями п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23.12.2003 г.

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 01.04.2004 года №1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» пунктами 2.1 и 2.2. банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учёта обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в ГК АСВ. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определён момент наступления страхового случая.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» реестр обязательств является единственным основанием для выплаты ГК АСВ страхового возмещения.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Установлено, что 30.10.2013 года между Тыщенко О.В. и ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Б. реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада №49719, был открыт депозитный счет № на сумму 650 000 рублей. 30.10.2013 года между Фатхретдиновой З.И. и ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Б. реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада №, был открыт депозитный счет № на сумму 497 200 рублей. ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» обязан был уплатить на сумму вклада проценты из расчета 8 % годовых и возвратить сумму вклада и начисленные на него проценты по первому требованию вкладчика.

30.10.2013г. банком произведена приходная запись о поступлении на счет истца Тыщенко О.В. денежной суммы в размере 650 000 рублей, на счет истца Фатхретдиновой З.И. денежной суммы в размере 497 200 рублей.

Из материалов дела также следует, что предписанием Главного управления Банка России по Самарской области от 31.10.2013 года № в отношении ОАО «Волго-Камский банк» с 01.11.2013г. введён запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, открытие банковских счетов физических лиц.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 11.11.2013г. № ОД-881 у ОАО «Волго-Камский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 12.12.2013 года по делу №А55- 26194/2013 ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Приказом Центрального Банка России от 24.12.2013 года № ОД-1083 с 25.12.2013 года деятельность временной администрации по управлению кредитной организации ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» ОАО «Волго-Камский банк» (г. Самара) прекращена.22.11.2013 года на сайте ГК АСВ размещено сообщение о начале выплат по вкладам. Банком - агентом определён ОАО «Сбербанк России». Размер денежных средств, отраженный на счетах истцов по вкладам, подпадает под размер страхового возмещения.Истцы обратились в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако им было отказано в связи с отсутствием сведений о них в реестре обязательств ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Банк реконструкции и развития» перед вкладчиками. Установлено также, что Фатхретдинова З.И. в соответствии с договором № от 14.03.2011 года имела в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» денежный вклад на сумму 1 147 207 рублей 97 копеек, который она закрыла досрочно 30.10.2013г., после чего 30.10.2013г. Фатхретдинова З.И. внесла на свой лицевой счет № деньги в сумме 497 200 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №. Одновременно с этим Тыщенко О.В. внесла на свой лицевой счет № деньги в сумме 650 000 рублей, что также подтверждается приходным кассовым ордером №. Материалами дела подтверждается, что на момент заключения договоров банковского вклада с истцами от 30.10.2013г. Банк был неплатежеспособен, достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед вкладчиками и иными клиентами не располагал, что подтверждается письменными обращениями клиентов Банка и копиями платежных поручений с отметками о помещении их в картотеку (внебалансовый счет по не оплаченным в срок расчетным документам из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации), выпиской по счету № № о средствах, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств, предписанием Главного управления Банка России по Самарской области от 31.10.2013г. № 5-2-15/17330ДСП и установлено решением арбитражного суда. Данные обстоятельства указывают на то, что клиенты банка, в том числе Фатхретдинова З.И., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке, в том числе и получить их наличными, за исключением малых сумм. Давая оценку представленным доказательствам, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что совпадение снятой суммы денежных средств со счёта Фатхретдиновой З.И. и внесенных во вклады истцов денежных средств, свидетельствует о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, а вклады по счётам истцов сформированы 30.10.2013 г. за счёт средств Фатхретдиновой З.И. Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен. При таких обстоятельствах, формальные внутрибанковские бухгалтерские проводки в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» - снятие денежных средств со счета Фатхретдиновой З.И. и внесение сумм в размере 497 200 рублей и 650 000 рублей на счета истцов, заключающиеся по существу в техническом оформлении расходных и приходных записей, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности банка, в данном случае произведены исключительно с целью создания условий для возникновения обязательства, подлежащего страхованию, что влечет ущемление прав других кредиторов банка и свидетельствует о злоупотреблении правом. Указанные действия, как обоснованно отмечено судом первой инстанции, не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем не порождают у истцов права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. В реестр вкладчиков банка истцы не внесены.Предположение о том, что Банк изыскал средства, чтобы выдать Фатхретдиновой З.И. денежные средства наличными при наличии неисполненных расчетных обязательств на сумму 731 631 191 рубль 97 копеек, суд правильно оценил как невозможное. По существу, имела место фактическая неплатежеспособность Банка, при которой снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы. Данный вывод подтверждается и объяснениями лиц, участвующих в деле, о том, что Тыщенко О.В. открыла вклад за счет средств, переданных ей Фатхретдиновой З.И. со своего счета, путем открытия двух банковских счетов. Между Фатхретдиновой З.И. и Тыщенко О.В. имеется взаимосвязь – они мать с дочерью.Таким образом, суд обоснованно отказал истцу Тыщенко О.В. в удовлетворении иска в полном объеме.В то же время суд удовлетворил исковые требования Фатхретдиновой З.И. и взыскал с ответчика страховое возмещение по договору банковского вклада № от 30.10.2013 года в размере 498 398 рублей 73 копеек, ссылаясь на то, что денежные средства, раздробленные истцами были внесены Фатхретдиновой З.И. в кассу банка по договору банковского вклада № от 14.03.2011 года в размере 1 000 000 рублей по ставке 7% годовых, что указанный счет был закрыт Фатхретдиновой З.И. 30.10.2013 года с остатком по счету 1 147 207 рублей 97 копеек, и, что в случае непроведения 30.10.2013 года операций по дроблению указанного счета она могла на законных основаниях получить по указанному банковскому счету страховое возмещение от ответчика в размере 700 000 рублей. На основании изложенного суд признал за Фатхретдиновой З.И. право на получение страхового возмещения от ответчика, размер которого установил в сумме 498 398 рублей 73 копеек.С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается и находит решение в части удовлетворения исковых требований, подлежащим отмене в связи с неправильным определение обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).Приходя к верному выводу о том, что договор банковского вклада, в соответствии со ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, а невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен, суд все же удовлетворяет заявленные исковые требования. Таким образом, выводы суда, изложенные в решении, противоречат друг другу.При установленных обстоятельствах (невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада, техническое оформление расходных и приходных записей, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности банка, дробление вклада), с учетом изложенных норм гражданского законодательства, исковые требования Фатхрединовой З.И. о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада № от 30.10.2013 года удовлетворению не подлежали.Выводы суда о праве Фатхрединовой З.И. на получение по банковскому счету от 14.03.2011 года страхового возмещения в сумме 700 000 рублей и о взыскании в связи с этим страхового возмещения в пределах заявленной суммы 498 398 рублей 73 копеек, являются преждевременными, поскольку требований о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада № от 14.03.2011 года Фатхретдиновой З.И. не заявилось. В судебном заседании представитель Фатхретдиновой З.И. указал, что исковые требования относились к договору банковского вклада от 30.10.2013 года. В то же время, отказ в удовлетворении заявленных исковых требований не препятствует Фатхретдиновой З.И. обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения по договору банковского вклада №27541 от 14.03.2011 года.

Право Фатхретдиновой З.И. на получение страхового возмещения в размере 700 000 рублей по договору банковского вклада № от 14.03.2011 года подтверждено в судебном заседании и представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов», который пояснил, что для получения страхового возмещения истцу необходимо обратиться в агентство с соответствующим заявлением, после чего будет произведена выплата.

Доводы апелляционных жалоб о неправильной оценке судом обстоятельств дела и исследованных доказательств, неправильном применении закона по вышеуказанным основаниям признаются судебной коллегией несостоятельными.

Ссылки в жалобах на отсутствие в банке 30.10.2013 г. ограничений по внесению физическими лицами во вклад денежных средств и о том, что заключение договоров банковского вклада не выходило за рамки обычной хозяйственной деятельности банка, не могут быть учтены судебной коллегией, поскольку они не опровергают правильность выводов суда первой инстанции об обстоятельствах оформления с истцами договоров банковского вклада и несоответствии этих договоров требованиям ст. 433 и ст. 834 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы Фатхретдиновой З.И. и Тыщенко О.В. правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Апелляционную жалобу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить, решение Ленинского районного суда г. Самары от 19 мая 2014 года в части удовлетворения исковых требований Фатхретдиновой З.И. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада отменить, постановить по делу в указанной части новое решение в соответствии с которым, в удовлетворении исковых требований Фатхретдиновой З.И. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада отказать в полном объеме.

В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Фатхретдиновой З.И., Тыщенко О.В. – без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Председательствующий:

Судьи: