Решение по делу № 2-3898/2019 от 22.07.2019

Дело №                                         КОПИЯ

УИН №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи:         Назаренко И.А.,

при секретаре:                         Шляпиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области

02 октября 2019 года

дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Ивановой О. С. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Ивановой О.С. о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между Банком и Ивановой О.С. (далее - Ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании (далее -Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 133061,81 рублей на 24 месяцев. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 30,11 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 24,00 % годовых. Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства.

Просят суд взыскать с Ивановой О. С. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 774,12 руб., а именно:

- 124320,93 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30820,73 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 43632,46 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с Ивановой О. С. в пользу Банка «СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 24,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5175,48 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Иванова О.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других, предусмотренных федеральным законом случаях. Поскольку местонахождение ответчика неизвестно, т.к. она снялась с регистрационного учета по <адрес>20 <адрес> в <адрес>, но там на регистрационном учете не значится, то интересы Ивановой О.С. в суде представлял адвокат Смирнова Т.Ю., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, возражавшая против удовлетворения требований в полном объеме. В случае удовлетворения просила отказать во взыскании процентов за период с 25.04.2017 по 19.03.2019 г. в размере 28 041,39 рублей, взыскав проценты с 22.03.2017 по 24.04.2017 года в размере 2779,34 рубля. Отказать во взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 20.03.2019 года, исходя из 24% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты. Снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено и в суде не оспаривается, что между Банком и Ивановой О.С. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 25.01.2017, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 133061,81 рублей на 24 месяцев (до 22.01.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 26.01.2017 по 22.02.2017 процентная ставка 30,11 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 24,00 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким     образом,     Банк     выполнил     все     обязательства     по     Договору потребительского кредитования.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

Согласно п. 6.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в любом из следующих случаев: в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления кредитором уведомления (6.4.1.1 Общих условий); в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 (шестьдесят) календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обшей продолжительностью) более чем 10 (десять) календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 (десять) календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка в размере, определенном пунктом 12 Индивидуальных условий договора; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором.

Ответчик Иванова О.С. несвоевременно производила оплату денежных средств в погашение кредита согласно графику погашения, допускала возникновение просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 198774,12руб., а именно:

- 124320,93 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

- 30820,73 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 26.01.2017 по 19.03.2019,

- 43632,46 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 25.04.2017 по 19.03.2019.

Однако, Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, применимой к спорным правоотношениям) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, условия Договора потребительского кредитования № от 25.01.2017 соответствуют положениям Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действующей на момент заключения договора.

Вместе с тем, из расчета задолженности следует, что истцом начислена неустойка в размере 0,1% в день с одновременным начислением процентов по договору кредитования за этот же период времени, что не соответствуют приведенным положениям закона, а также условиям договора.

Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком 21.03.2017. С 25.04.2017 ответчиком допущена просрочка по оплате, что является основанием для начисления штрафной неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не подлежат начислению.

Соответственно, взысканию подлежат проценты только за период с 22.03.2017 по 24.04.2017, которые составляют, исходя из ставки 24% годовых, 2779,34 рубля. В остальной части взыскания процентов за период с 25.04.2017 по 19.03.2019 в размере 28 041,39 рублей истцу необходимо отказать.

При этом, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд находит, что предъявленные ко взысканию размер неустойки в сумме 43632,46 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма неустойки в несколько раз превышает сумму долга. С учётом завышенного размера неустойки за просрочку платежей, принимая во внимание период просрочки, за который предъявлена неустойка, отсутствие данных, свидетельствующих о негативных для истца последствиях нарушения обязательств ответчиком, характер нарушения ответчиком своих обязательств, суд считает возможным снизить на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащую взысканию с ответчика неустойку, уменьшив ее до 20 000 руб.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 147 100,27руб., а именно:

- 124 320,93 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

- 2 779,34 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период 22.03.2017 по 24.04.2017

- 20 000 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 25.04.2017 по 19.03.2019.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий потребительского кредитования, в размере 24% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Требования о взыскании с ответчика процентов с 20.03.2019 из расчета 24% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средства удовлетворению не подлежат, поскольку они противоречат условиям договора и положениям ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так как истец просит о взыскании на сумму просроченной задолженности также и неустойки в размере 0,1 % по день фактической уплаты денежных средств.

Требования о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу 124320,93 руб. за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств подлежат удовлетворению, поскольку прямо следуют из п.12 договора потребительского кредитования.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017, банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5175руб., согласно которому банком было оплачено в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления, в связи с чем, указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Ивановой О. С. о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой О. С. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 25.01.2017 по состоянию на 20.03.2019 в размере 147 100,27руб., а также расходы по оплате госпошлины 5 175руб.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Ивановой О. С., начиная с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу 124 320,93 руб. за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий           (подпись)            И.А.Назаренко

Копия верна. Судья.                             И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____»__________________20___года.

Судья

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>