Решение от 14.08.2019 по делу № 2-301/2019 от 16.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

14 августа 2019 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области, в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре Алферовой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Овчинников А.В. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании сумм по переплате основного долга и процентов по кредитным договорам, судебных расходов.

У С Т А Н О В И Л:

Овчинников А.В. обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании сумм по переплате основного долга и процентов по кредитным договорам, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец Овчинников А.В. указал, что 24 ноября 2016 года заключил два соглашения с АО «Россельхозбанк» о кредитовании № на сумму <данные изъяты> и № на сумму <данные изъяты>. Договор заключался в ДО в п. Чунский Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк». Срок погашения кредитов был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

В сентябре 2017 года он решил досрочно погасить кредиты, что предусмотрено п.7 Соглашения № и определен порядок досрочного погашения кредита.

Овчинникова М.С., которая является поручителем по кредитам, 30 сентября 2017 года пришла в банк к операционисту ФИО9 и по просьбе Овчинникова А.В. сообщила о том, что заемщиком принято решение о досрочном погашении кредита, попросила составить справки об оставшейся части непогашенного кредита.

Согласно справки о состоянии задолженности по кредитам необходимо было внести для досрочного погашения в кассу банка <данные изъяты>. Он, Овчинников А.В. написал заявление о досрочном погашении кредитов, и в банке передал данное заявление операционисту банка ФИО9 которая приняла заявление и сказала, что кредитные обязательства после внесения денег в кассу будут погашены в полном объеме.

2 октября 2017 года приходным кассовым ордером № 2257 поручитель Овчинникова М.С. внесла в кассу банка на счет Овчинникова А.В. № денежные средства в размере <данные изъяты>.

Таким образом, истец был уверен, что кредитные обязательства перед банком исполнил.

15 октября 2018 года банком с расчетного счета №, открытом в этом же банке были списаны денежные средства в сумме 834,92 рубля п\п №, для погашения кредита по кредитному договору № от 24 ноября 2016 года; п/п № от 26 ноября 18 года были списаны денежные средства 906,16 рублей; п\п № от 26 ноября 18 года были списаны денежные средства 715,58 рублей; п/п № от 26 ноября 18 года были списаны денежные средства 31250 руб.; п/п № от 26 ноября 18 года были списаны денежные средства 41666,59 руб.

16 октября 2018г. с целью выяснения причины списания денежных средств со счета он обратился в банк и узнал, что 2 октября 2017 г. кредитные обязательства погашены не были, списывались с его счета ежемесячно согласно графика погашения кредитной задолженности.

Операционист ФИО9 о том, что 2 октября 2017 года кредитные обязательства не были погашены, ссылалась, что якобы не хватало внесенной на счет суммы для досрочного погашения кредитов, что отсутствовало заявление заемщика о досрочном погашении кредита.

Действия банка по списанию денежных средств с его счета находит неправомерными. Полагает, что его заявление было утрачено работниками банка либо работники банка недобросовестно отнеслись к принятию заявления, что свидетельствует о некачественном исполнении услуги.

Доводы банка о том, что для полного погашения кредита, внесенной Овчинниковой М.С. суммы <данные изъяты> не хватило денежных средств, находит несостоятельными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете на конец дня составлял <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета выданной банком 21 июня 2019 года.

В результате недобросовестного отношения сотрудников банка истцу причинен материальный ущерб в результате переплаты основного долга и процентов по кредитному договору № составляет: <данные изъяты> - по основному долгу и 32125,36руб. - по процентам. Общая сумма ущерба составляет <данные изъяты>.

Считает, что услуга о предоставлении кредита и его погашение оказана банком с нарушением закона «О защите прав потребителей».

Овчинников А.В. просил взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в его пользу причиненный ущерб по переплате основного долга и процентов по кредитным договорам № в сумме <данные изъяты>, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 5214рублей.

Истец Овчинников А.В. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители истца Овчинникова А.В. – Летуновская Т.Н. и Овчинникова М.С., действующие по доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований Овчинникова М.С., суду пояснила, что после внесения 2 октября 2017 года в банк суммы задолженности по кредитным обязательствам, она как поручитель и Овчинников А.В. были уверены, что кредитные обязательства исполнили и кредитный договор – расторгнут.

Спустя год, когда списали денежные средства со счета Овчинникова А.В. обнаружилось, что досрочное гашение кредита произведено фактически не было, кредитный договор не расторгнут, а внесенные денежные средства на счет не были расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности. Кроме того, при погашении кредита 2 октября 2017 г. она однозначно выразила желание Овчинникова А.В. досрочно погасить кредит, поскольку она является его женой, поручителем и денежные средства в банке брали на совместные нужды. Необоснованное бездействие банка по списанию денежных средств со счета в день внесения суммы не должно нарушать права заемщика, как потребителя услуги. За весь период с момента внесения денежных средств в счет досрочного гашения кредита, ответчик не разу не довел до истца информацию о сумме задолженности по кредитному договору, самостоятельно контролировать банк по факту списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита истец не мог. Полагает, что что услуга по погашению кредита досрочно - оказана банком с нарушением закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» Бурлова М.М. исковые требования истца не признала, суду пояснила, что 24 ноября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Овчинниковым А.В. было заключено два кредитных договора: № на сумму <данные изъяты> и № на сумму <данные изъяты>.

Условия предоставления кредита и порядок его погашения определены сторонами в Соглашениях на кредит и Правилах кредитования по продукту "Потребительский нецелевой кредит ". При этом экземпляр Правил, а также Информационного расчета, содержащего график погашения кредита истец получил, что подтверждено его личной подписью в Соглашениях на кредит и в ходе судебного разбирательства не оспаривается.

Согласно условиям Кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться путем внесения дифференцированных платежей 15-го числа каждого календарного месяца, за просрочку исполнения обязательств предусмотрены пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом, и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из п.2.3 Соглашений от 24 ноября 2016 следует, что своим подписанием Овчинников А.В. подтверждает, что Правила им получены, с Условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Согласно п. 4.6 Правил кредитования по продукту "Потребительский нецелевой кредит" досрочному погашению Кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку в любой день.

Досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после получения/поступления в Банк заявления о досрочном возврате Кредита. Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете, указанном в п.3.1 настоящих Правил, суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа.

В силу п. 4.6 Правил кредитования досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия заявления, отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном), заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого порядок погашения кредита считается недействительным.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее, чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно материалам дела, платежным поручением от 02 октября 2017 года Овчинникова М.С. перевела в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в сумме <данные изъяты>

2 октября 2017 года указанные денежные средства были учтены на счете, открытом у ответчика.

Вместе с тем, доказательств обращения в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита Истцом не представлено.

Согласно полученным объяснениям от управляющей Дополнительным офисом АО «Россельхозбанк» в п. Чунский Ситниковой О., истец с заявлением о досрочном погашении кредиторской задолженности к ней не обращался.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств поручения Банку списания внесенных Овчинниковой М.С. 02 октября 2017 года на счет Овчинникова А.В. денежных средств в сумме <данные изъяты>. в счет досрочного погашения кредита, а также подачи соответствующего письменного заявления о досрочном погашении кредита, не предоставлено. Указанная сумма являлась на дату внесения недостаточной. Сумма, подлежащая внесению на счет для полного погашения задолженности по двум договорам, составляла <данные изъяты>. (задолженность на 02.10.2017 г. с учетом процентов за 2 дня).

Согласно условиям Кредитных договоров от 24 ноября 2016 года, для досрочного погашения кредита сторонам договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий договора.

Однако, Истец с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, как того требуют условия Кредитного договора (п. п. 4.6 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными"), при перечислении вышеуказанной суммы не обращался, в связи с чем внесенные Овчинниковой М.С. (без доверенности) на счет денежные средства при отсутствии соответствующего поручения не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено Кредитным договором.

На основании ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По смыслу приведенных норм, заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита.

Принимая во внимание, что Овчинников А.В. распоряжения на списание денежных средств с открытого на его имя счета не давал, письменного заявления о полном или частичном погашении кредита в банк не представлял (п. 4.6 Правил), у Банка отсутствовали основания для списания с данного счета внесенных 02 октября 2017 года денежных средств в сумме <данные изъяты>. в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» Бурлова М.М. просила в удовлетворении заявленных требований истцу отказать.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Овчинников А.В. заключено два соглашения о кредитовании № на сумму 750000 рублей и № на сумму 1000000 рублей. Договор заключался в ДО в <адрес> регионального филиала АО «Россельхозбанк». Срок погашения кредитов был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ поручитель по договору кредитования Овчинникова М.С. внесла в счет погашения кредитной задолженности в банк денежные средства в сумме <данные изъяты> платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом Овчинников А.В. поданы в банк претензии с требованием возврата излишне начисленных и списанных с него денежных средств в счет погашения кредитных обязательств по соглашению о кредитовании № и №.

Согласно ответу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» от ДД.ММ.ГГГГ по результатам проверки по указанным в заявлении фактам, Овчинников А.В. было отказано в удовлетворении его требований.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (пункт 2).

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами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

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. ст. 407, 408 ГК РФ).

Условия предоставления кредита и порядок его погашения определены сторонами в Соглашениях на кредит и Правилах кредитования по продукту "Потребительский нецелевой кредит ". При этом экземпляр Правил, а также Информационного расчета, содержащего график погашения кредита истец Овчинников А.В. получил, что подтверждено его личной подписью в Соглашениях на кредит и в ходе судебного разбирательства не оспаривается.

Согласно условиям Кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться путем внесения дифференцированных платежей 15-го числа каждого календарного месяца, за просрочку исполнения обязательств предусмотрены пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит" и не вытекает из существа договора.

На основании ст. ст. 809 - 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом, и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из п.2.3 Соглашений от 24 ноября 2016 г. следует, что своим подписанием Овчинников А.В. подтверждает, что Правила им получены, с Условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 N 2646-О).

Согласно п. 4.6 Правил кредитования по продукту "Потребительский нецелевой кредит" досрочному погашению Кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку в любой день.

Досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после получения/поступления в Банк заявления о досрочном возврате Кредита. Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете, указанном в п.3.1 настоящих Правил, суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа.

В силу п. 4.6 Правил кредитования досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке.

В случае отсутствия заявления, отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном), заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого порядок погашения кредита считается недействительным.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее, чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно материалам дела, платежным поручением от 2 октября 2017 года Овчинникова М.С. перевела в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в сумме <данные изъяты>.

2 октября 2017 года указанные денежные средства были учтены на счете Овчинникова М.С., открытом у ответчика.

Вместе с тем, доказательств обращения в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита Истцом не представлено.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств поручения Банку списания внесенных Овчинниковой М.С. 02 октября 2017 года на счет Овчинникова А.В. денежных средств в сумме <данные изъяты> в счет досрочного погашения кредита, а также подачи соответствующего письменного заявления о досрочном погашении кредита, не предоставлено. Указанная сумма являлась на дату внесения недостаточной. Сумма, подлежащая внесению на счет для полного погашения задолженности по двум договорам, составляла 1037050,84 рублей (задолженность на 02 октября 2017 с учетом процентов за 2 дня).

Согласно условиям Кредитных договоров от 24 ноября 2017 года, для досрочного погашения кредита сторонам договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий договора.

Истец с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, как того требуют условия Кредитного договора (п. п. 4.6 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными"), при перечислении вышеуказанной суммы не обращался, в связи с чем внесенные Овчинниковой М. (без доверенности) на счет денежные средства при отсутствии соответствующего поручения не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено Кредитным договором.

На основании ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита.

Принимая во внимание, что Овчинников А.В. распоряжения на списание денежных средств с открытого на его имя счета не давал, письменного заявления о полном или частичном погашении кредита в банк не представлял (п. 4.6 Правил), суд приходит к выводу, что у Банка отсутствовали основания для списания с данного счета внесенных 2 октября 2017 года денежных средств в сумме <данные изъяты> в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы представителя истца Овчинниковой М.С. о том, что она осуществляла платежи в погашение кредита досрочно, при этом поясняла работникам банка, что Овчинников А.В. желает полностью досрочно погасить кредит, суд находит несостоятельным, поскольку указанные действия в отсутствие волеизъявления заемщика на досрочное погашение кредита не свидетельствует о наличии у Овчинниковой М.С., являющейся поручителем по данному кредитному договору, самостоятельного права на досрочное прекращение обязательства.

Статьей 313 Гражданского кодекса РФ регулируется исполнение обязательства третьим лицом. В соответствии с пунктом 1 данной статьи кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. Согласно пункту 2 данной статьи, если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

Пунктом 3 статьи 313 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

С учетом разъяснений, изложенных в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу пунктов 1 и 2 статьи 313 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, лишь в случаях, когда должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства либо кредитор знал или должен был знать, что исполнение возложено должником на указанное третье лицо или такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

По настоящему делу указанных в законе обстоятельств, при наличии которых кредитор признается просрочившим, судом не установлено.

Из анализа положений приведенных правовых норм следует, что гражданское законодательство предусматривает возможность исполнения обязательства третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Исполнение третьим лицом за должника обязательства, возникшего из потребительского кредита, также не противоречит закону.

Вместе с тем вопрос о досрочном исполнении кредитного обязательства за должника третьим лицом подлежит разрешению с учетом положений части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита.

Как установлено судом, волеизъявление – письменное заявление - заемщика Овчинникова А.В. на досрочное погашение кредита отсутствовало.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения пункта 5 статьи 313 Гражданского кодекса РФ о переходе к третьему лицу в случае исполнения им обязательства должника прав кредитора, возложение на банк обязанности принять досрочное исполнение обязательства от третьего лица за заемщика, влечет нарушение баланса прав и законных интересов сторон кредитного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истец Овчинников А.В. не представил доказательств, подтверждающих доводы о том, что он давал поручение Банку на списание внесенных Овчинниковой М.С. 02 октября 2017 года на счет Овчинникова А.В. денежных средств в сумме <данные изъяты> счет досрочного погашения кредита, а также не представил доказательств подачи соответствующего письменного заявления о досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Овчинникова А.В. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.