Решение от 12.12.2019 по делу № 2-1491/2019 от 28.06.2019

Дело № 2-1491/19

18RS0023-01-2019-001524-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года                         г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд УР в составе:

председательствующего судьи         Голубева В.Ю.,

при секретаре                Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Мерзлякову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Мерзлякову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что 21 июня 2013 года между ОАО Банк «Западный» и Мерзляковым А.Е. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> с физическим лицом, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 280701,75 руб. Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения кредита – 21 июня 2018 года. Плата за пользование кредитом составляет 29,90 % процентов годовых. Согласно п.п.2.5, 4.2.4, 4.2.6 кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение кредита в соответствии с Графиком погашения, ежемесячными платежами с одновременной уплатой причитающихся процентов. В нарушении условий кредитного договора ответчик платежи в погашение долга и процентов не осуществлял, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 14 февраля 2019 года задолженность ответчика составила 4861973,85 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 257486,81 руб., просроченная задолженность по процентам – 200527,1 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2081850,28 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2322109,66 руб. Направленная ответчику претензия о необходимости погашения указанной задолженности осталось без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с Мерзлякова А.Е. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 21 июня 2013 года в размере 4861973,85 руб., в том числе сумму основного долга - 257486,81 руб., сумму начисленных процентов – 200527,10 руб., сумму пени – 4403959,94 руб. судебные расходы по уплате государственной пошлины 32510 руб.

На заявленные исковые требования от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности. Доводы ответчика мотивированы тем, что платежей по кредитному договору № <данные изъяты> от 21.06.2013 года не производилось с 28 мая 2014 года. Ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он полагает, что срок исковой давности должен отсчитываться с 21 мая 2014 года, то есть с даты неисполнения ответчиком обязательства по внесению очередного платежа по графику платежей. Расчет задолженности произведен за период с 22 июля 2013 года по 21 июня 2018 года. Исковое заявление поступило в суд 28 июня 2019 года. Таким образом, срок, на который не распространяется последствия пропуска срока исковой давности, отсчитывается с 28 июня 2019 года – 1095 дней (3 года) = 28.06.2016 года. Следовательно, срок исковой давности для периода с 22 июля 2013 года по 28.06.2016 года истек. Сумма основного долга, подлежащая оплате по графику за период с 22 июля 2013 года по 28.06.2016 года составляет 92634,35 руб. Сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая оплате по графику за период с 22 июля 2013 года по 28 июня 2016 года составляет 153727,46 руб. Сумма долга, выходящая за пределы сроков исковой давности составляет: сумма основного долга - 92634,35 руб., сумма процентов 149359,54 руб. сумма пени по основному долгу 1234247,65 руб., сумма пени по процентам 1928080 руб. Всего 4304321,54 руб. Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в исковых требованиях ОАО Банк «Западный» о взыскании с Мерзлякова А.Е. задолженности по кредитному договору в части взыскании долга и пени за период с 22 июля 2013 года по 28 июня 2016 года, в том числе суммы основного долга, в размере 92634,35 руб., процентов за пользование кредитом в размере 153727,46 руб., а также пени в сумме 3162327,65 руб. отказать.

Кроме того, возражая против заявленных исковых требований, ответчик Мерзляков А.Е. просит отказать истцу в удовлетворении его требований в части взыскания процентов на просроченный основной долг взыскании штрафных санкций по просроченному основному долгу и просроченным процентам. В случае если суд сочтет невозможным удовлетворить указанную просьбу ответчика, просит уменьшить размер неустойки по сумме долга и просроченным процентам до минимально возможного уровня установленного п. 1 ст. 333 ГК РФ, то есть, до 19473,50 руб. (исходя из требований п.1 ст. 395 ГК РФ). При этом ответчик указывает на то, что счет, на который он был должен осуществлять платежи по кредиту, был закрыт в связи с признанием ОАО Банк «Западный» банкротом. Финансовые организации, расположенные в г.Сарапуле, прекратили прием платежей по реквизитам, указанным в договоре в связи с отсутствием счета. Конкурсный управляющий в адрес ответчика не направил соглашение об изменении реквизитов по внесению платежей по кредиту.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Мерзляков А.Е. не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав доказательства в их совокупности пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 июня 2013 года стороны заключили кредитный договор № <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 280 701,75 руб. под 29,90% годовых на срок по 21 июня 2018 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевому счету.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств за ответчиком образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 февраля 2019 года составляет 4861973,85 руб., в том числе, основной долг – 257486,81 руб., проценты – 200527,10 руб., пени на сумму основного долга – 2081850,28 руб., пени на сумму процентов – 2322109,66 руб.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно оставлено без удовлетворения.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 года по делу N А40-74809/2014 ОАО "Банк Западный" признано несостоятельным (банкротом), в отношении его имущества открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Положения пунктов 1, 2, 3 статьи 420, пункта 1 статьи 425, пункта 1 статьи 432 ГК РФ устанавливают, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названны в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заключая кредитный договор от 21 июня 2013 года, ответчик принял на себя обязательства по исполнению его условий, а именно - своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом на условиях указанного договора, и не мог не осознавать, что при неисполнении обязательств из этого договора истец - кредитор вправе требовать принудительного исполнения обязательств.

Согласно ст. ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как неоднократно разъяснял Верховный Суд РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов дела следует, что между ответчиком ОАО Банк "Западный" заключен кредитный договор со сроком погашения - до 13 сентября 2018 года.

По условиям кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи в счет погашения кредита в виде аннуитетных платежей, размер которых определен в подписанном сторонами договора графике платежей.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписок по счету следует, что последний платеж произведен ответчиком 28 мая 2014 года.

С исковым заявлением истец обратился в суд 21 июня 2019 года, следовательно, срок исковой давности пропущен истцом по требованию о взыскании кредитной задолженности за период до июня 2019 года.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 21 июня 2016 года по 14 февраля 2019 года подлежат удовлетворению.

За указанный период задолженность ответчика составляет: 169 897,90 руб. - основной долг, 61383,01 руб. - проценты, 943626,03 руб. - пени на сумму основного долга, 433054,38 руб. - пени на сумму процентов.

Доказательств погашения долга ответчик не представил. Представленный истцом расчет задолженности не оспорил и не опроверг.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании указанной задолженности с ответчика в пользу истца.

Положения статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Установленное право суда на уменьшение неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, статья 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод).

Применяя статью 333 ГК РФ суд, хотя и осуществляет свои дискретные полномочия, однако связан с конкретными обстоятельствами дела, наличие которых определяет конечный размер назначаемой судом должнику неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, соразмерной допущенному должником нарушению.

При этом следует исходить из того, что неустойка носит для кредитора компенсационный характер, выступает как акцессорное обязательство по отношению к основному, следовательно, не может приобретать для кредитора самостоятельного значения.

Применительно к данному делу, общий размер неустойки составляет 1376680,41 руб., и исчислена она по ставке 1% в день от суммы невыполненных обязательств, что в процентах годовых составляет 365%. Такая ставка неустойки многократно превышает значение средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также ключевую ставку по операциям рефинансирования, публикуемые Центральным банком Российской Федерации. Взыскание неустойки в таком размере не может отвечать принципам справедливости, экономической целесообразности, и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет просрочившего исполнение должника. Следовательно, неустойка, заявленная истцом к взысканию, не отвечает принципам применения статьи 333 ГК РФ.

Исходя из обстоятельств данного дела, суд полагает возможным уменьшить неустойку по данному делу до 22 000 руб.

Таким образом, общая сумма взыскания по кредитному договору составляет 253280,91 руб. (169 897,90 руб. основной долг + 61383,01 руб. проценты + 22 000 руб. неустойка).

Доводы ответчика об отсутствии реквизитов для перечисления денежных средств в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не могут быть приняты во внимание.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалы дела не содержат доказательств о том, что ответчик принял все меры для надлежащего исполнения обязательств, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота.

Пунктом 3 ст. 189.26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" установлено, что акт Банка России о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией включается Банком России в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве не позднее следующего рабочего дня с даты принятия указанного акта и публикуется Банком России в "Вестнике Банка России" в течение десяти дней со дня его принятия.

В соответствии с п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций на счета плательщиков в банках-отправителях.

На сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети "Интернет" опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ОАО Банк "Западный". Таким образом, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.

Кроме того, при наличии заявленной ответчиком невозможности исполнения обязательства, ответчик не использовала такой надлежащий способ исполнения обязательства как внесение долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

На основании изложенного доводы ответчика являются несостоятельными.

Кроме того, в адрес ответчика 18.02.2019 было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору по месту его регистрации, указанному в кредитном договоре. В данном требовании содержались банковские реквизиты, которыми ответчик мог воспользоваться для погашения задолженности.

Как разъяснено в п. п. 63, 64, 66, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. В юридически значимом сообщении может содержаться информация о сделке (например, односторонний отказ от исполнения обязательства) и иная информация, имеющая правовое значение (например, уведомление должника о переходе права (ст. 385 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично, в соответствии со тс.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5732,81 руб., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░-00-20/2013-1112 ░░ 21 ░░░░ 2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2019 ░░░░:

- 169897,90 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 61383,01 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

- 22000 ░░░. – ░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5732,81 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░                                                                                        ░░░░░░░ ░.░.