Решение по делу № 2-2985/2017 от 21.07.2017

Дело №2-2985/2017

                                 Р Е Ш Е Н И Е

                 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2017 года                                                                           г. Улан-Удэ

Судья Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ Баторова Д.А., при секретаре Золотухиной О.С., с участием истца Гахрамановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гахрамановой ТС к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,

установил:

Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" договор добровольного страхования от 17.02.2017, взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 8550руб, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 17.02.2017 г. между Гахрамановой Т.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ... с использованием банковской платежной карты сроком на 22 месяца под 24,90 % годовых, по условиям которого истцу был открыт счет .... При заключении данного кредитного договора истца обязали заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования № ... 1 с уплатой страхового взноса в размере 8 550 руб. 15.03.2017 истцом была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса, ответчик ответил отказом. 15.03.2017 истец обратилась в банк о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора. На просьбу о возврате страховой суммы ответили отказом. О расторжении договора добровольного страхования истец обратилась к ответчику 17.02.2017, ответчик ответил отказом. Незаконными действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем взысканию также подлежит компенсация морального вреда.

В судебном заседании истец Гахраманова исковые требования поддержала.

    В судебное заседание представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не явилась, надлежащим образом извещена, о рассмотрении без их участия не заявляла. В возражениях на исковое заявление указывает, что истец добровольно заключил договора страхования, оплатил страховую премию, был уведомлен, что не является обязательным условием для получения кредита в банке. Возврат суммы страховой премии возможен в случае получения заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п.7.7 Условий страхования). Истец обратилась в страховую компанию по истечении месяца, следовательно не имеет право на возврат уплаченной страховой премии. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п.3 ст.958 ГК РФ), оснований для удовлетворения требования о взыскании морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, просили уменьшить их размер.

            Заслушав истца, изучив возражения ответчика, имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из смысла ст. 433 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно части 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

На основании п. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 17.02.2017 г. между ПАО «Почта Банк» и истцом был заключен кредитный договор одновременно с заключением договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №... сроком действия на 22 месяца. Истцом уплачена страховая премия в размере 6600 руб. (л.д.22 с оборота, 23)

10.03.2017 истец погасила досрочно кредит и 15.03.2017 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования.

Как видно из материалов дела, Гахраманова заключила договор страхования на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Вместе с тем, п.п. 7.2.2., 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ... (далее- Условия), утвержденных приказом от 30.05.2016 ... (л.д.66,67) позволяет клиенту досрочно отказаться от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, предоставив страховщику оригинал письменного заявления об отказе от договора страхования (л.д.123).

Так же в пункте 7.7 Условий указано, что в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Вместе с тем, из п.7.3 Условий следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По Условиям страхования и полиса-оферты страховым случаем являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы (л.д.23, 60).

Таким образом, договор страхования обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти, инвалидности заемщика), и невозможности погашения им кредитного долга. После досрочного возврата суммы кредита действие кредитного договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение страхователю неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Реализуя это право, истец в письменной форме 15.03.2017 г. обратился с заявлением в банк о расторжении договора страхования.

Согласно ответа от 30.03.2017 ответчик отказал в возврате страховой премии.

Как видно из материалов дела, договор страхования жизни был заключен, как обеспечительные меры исполнения Гахрамановой обязательств по возврату заемных средств по кредиту от 17.02.2017. Периоды действия этих договоров совпадают.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования от 17.02.2017 в период с 17.02.2017 по 15.03.2017 (при сроке действия договора 22 месяца).

С учетом размера страховой премии 6600 руб. за 22 месяца и периода действия страхования 1 месяц, суд определяет подлежащими возврату по договору страхования в сумме 6300 руб.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, т.к. в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред (физические и нравственные страдания) причиненные потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что вина ответчика в данном случае присутствует, отказавшего истцу в расторжении договора и возврате страховой премии, суд, учитывая характер и объем, причиненных истцу нравственных и физических страданий и обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика, считает возможным взыскать с ответчика в качестве компенсации за причиненный истцу моральный вред в сумме 1000 руб.

Исковые требования о расторжении договора суд расценивает излишне заявленными, поскольку потребитель вправе отказаться от договора по его Условиям, что и было сделано 15.03.2017, таким образом договор страхования был расторгнут в одностороннем порядке.

        В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и п.п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход муниципального образования г. Улан-Удэ в размере 700 рублей, исходя из размера требований по имущественному спору 400 рублей и 300 руб. за требование неимущественного характера.

           Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Гахрамановой ТС удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Гахрамановой ТС денежные средства в размере 6300 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., всего 7300 руб.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход муниципального образования г. Улан-Удэ расходы по уплате государственной пошлины в размере 700 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

         Судья                                                                                       Д.А. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.09.2017 года