Решение по делу № 2-73/2020 от 21.08.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2020 года                             город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                     Широковой М. В.,

при секретаре                             Шияновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-73/2020 по иску Левинской Ольги Витальевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Левинская О.В. обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 110 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 400 рублей.

В обоснование заявленных требовании истец указала, что 14.05.2015 между ОАО «СКБ - Банк» (кредитор) и Левинским В.С. (заемщик) был заключен кредитный договор № 70814336089 по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 134 800 рублей на срок до 16 марта 2020 года на потребительские нужды, за пользование кредитом заемщик был обязан уплачивать проценты из расчета 31,9% годовых.

14.05.2015 между Левинским В.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом - офертой по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № L0303/596/088449/5 сроком действия 1 768 дней, страховая сумма определена сторонами в размере 110 000,00 рублей. Место оформления, исполнения полиса - оферты: город Братск, Иркутской области, РФ. Договор страхования заключен на условиях, изложенных в полисе - оферте № L0303/596/088449/5.

Выгодоприобретателем по договору страхования, согласно условий согласованных сторонами в полисе - оферте страхования жизни и здоровья № L0303/596/088449/5, в соответствии с п. 7.1, по рискам указанным в п.п. 3.1 - 3.2, определено: «по закону РФ». Условиями полиса - оферты, п.5.1, определено: «страховая сумма устанавливается на дату начала срока действия полиса - оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 полиса - оферты. Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего полиса - оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису - оферте на дату начала действия полиса -оферты в рублях - 110 000,00 рублей».

Согласно условиям Договора страхования, в соответствии с условиями полиса - аферты, к страховым случаям отнесена, в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования. Выплата страхового возмещения в данном случае определена п. 5.1 полиса - оферты. Страховая сумма установлена и определена сторонами по их усмотрению в размере не более 110 000, 00 рублей.

14.05.2015 страховая премия в размере 15 986,25 рублей была уплачена застрахованным Левинским В.С. 30 августа 2018 года Левинский В.С. умер.

Наследником имущества Левинского В.С. является его мать - Левинская О.В., истец по иску. Это подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, 38 АА 2179959, удостоверенным нотариусом Братского нотариального округа Иркутской области, Титовой М.В., 01 марта 2019 года, наследственное дело № 35/2019.

Согласно условиям полиса - оферты № L0303/596/088449/5, выгодоприобретателем является Левинская О.В., п. 7.1 полиса - оферты: «по закону РФ».

Левинская О.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением на выплату страхового возмещения, представила все документы на выплату. 07 июня 2019 года в адрес Левинской О.В. страховщиком, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», было направлено письмо, в котором ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» признало случай страховым. Но выгодоприобретателем указало АО «СКБ - Банк».

С данным решением Левинская О.В. не согласна. После подписания между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Левинским В.С. полиса - оферты личного страхования и наступления страхового случая - смерти застрахованного, у страхователя возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. Выгодоприобретателем являлся Левинский В.С. В случае его смерти выгодоприобретателем становится лицо, вступившее в право наследования, а именно Левинская О.В.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса - оферты Левинским В.С. Таким образом, вручением страхового полиса Левинскому В.С., его подписание Левинским В.С., подтверждается его согласие на заключение договора страхования. Письменная форма договора соблюдена, следовательно, он не может являться недействительным. Со стороны страховщика договор подписан.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Исходя из условий в полисе - оферте, страхование осуществлено в пользу Левинского В.С. Страхование является добровольным. В условиях кредитного договора, заключенного между Левинским В.С. и ОАО «СКБ - Банк» не содержится обязательных условий страхования заемщика. Левинский В.С., как страхователь, письменного указания на замену выгодоприобретателя не давал, страховщика, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» об этом не уведомлял.

От кредитора ОАО «СКБ - Банк», заявления на вступление в договор страхования полис - оферта № L0303/596/088449/5 в качестве выгодоприобретателя не поступало. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую - либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Страховой случай, смерть Левинского В.С. наступил в период действия договора страхования. Наступление страхового случая ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не оспаривалось, что подтверждается письмом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 07.06.2019 г., № 8372 - 10640/7504.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока страхователь и страховщик, Левинский В.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», о расторжении договора не заявляли, в том числе и по основаниям ст.ст. 942; 958; 959 ГК РФ. Обязательства по выплате страхового возмещения истцу - выгодоприобретателю, Левинской О.В., ответчиком, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», не исполнены.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения, истец, Левинская О.В., испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 10 000,00 рублей.

В судебное заседание истец Левинская О.В. не явилась, будучи надлежаще извещена, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика в порядке заочного производства по представленным суду доказательствам.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «СКБ-банк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что 14.05.2015 Левинский В.С. заключил с ОАО «СКБ-банк» кредитный договор № 70814336089 на сумму 134 800 руб. под 31,9% годовых на срок до 16.03.2020.

Также, 14.05.2015 Левинский В.С. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0303/596/088449/5 по осуществлению страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного сроком на 1768 дней.

Выгодоприобретателем по договору страхования является по риску смерть застрахованного указано: «по закону РФ». Страховая премия уплачена страхователем в полном размере.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору № 70814336089 от 14.05.2015, но не более суммы в размере 110 000 руб.

Судом установлено, что 30.08.2018, в период действия договора страхования №L0303/596/088449/5 от 14.05.2015, Левинский В.С. умер.

Истец Левинская О.В. является наследником первой очереди после смерти Левинского В.С., что подтверждено свидетельством о праве на наследство по закону от 01.03.2019.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 25.02.2016 Левинский В.С. заключил с ПАО «СКБ-банк» кредитный договор № 70814862141 от 25.02.2016 и одновременно досрочно погасил задолженность по кредитному договору № 70814336089 от 14.05.2015 в размере 123 562,78 руб.

Таким образом, фактически ответчику был предоставлен кредит для исполнения им обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту (перекредитование).

Согласно ответу на запрос ПАО «СКБ-банк» от 09.12.2019 размер задолженности Левинского В.С. по кредитному договору № 70814862141 от 25.02.2016 на дату смерти Левинского В.С. 30.08.2018 составил 83 819,66 руб. Задолженность по кредитному договору № 70814336089 от 14.05.2015 отсутствует.

Истец Левинская О.В. обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о наступлении страхового случая.

07.06.2019 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Левинской О.В. о том, что ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» признало случай страховым, однако, по сведениям ПАО «СКБ-банк» на день смерти по кредитному договору задолженность отсутствовала.

24.07.2019 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» также сообщило Левинской О.В. об отказе в страховой выплате, поскольку согласно разделу № 4 полиса-оферты страховая сумма исчисляется исходя из условий кредитного договора № 70814336089 от 14.05.2015, по которому на дату смерти задолженность отсутствовала.

Таким образом, в добровольном порядке ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязательства по договору страхования не исполнило.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Из представленных доказательств судом установлено, что договором страхования жизни и здоровья заемщика кредитов Левинского В.С. № L0303/596/088449/5 от 14.05.2015, предусмотрены его существенные условия: срок договора – 1 768 дней, страховая премия и соответствующая ей страховая сумма в размере задолженности по кредиту, но не более 110 000 руб., предметом договора является имущественный интерес в виде задолженности по кредитным обязательствам, выгодоприобретателем по договору страхования является наследник страхователя Левинского В.С. – истец Левинская О.В.

Также судом установлен факт наступления страхового случая – смерть Левинского В.С., что ответчиком не оспаривается.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Левинской О.В. страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору № 70814862141 от 25.02.2016 в сумме 83 819,66 руб., что не превышает лимита страховой суммы по договору страхования.

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитному договору №70814336089 от 14.05.2015 была досрочно погашена Левинским В.С. 25.02.2016, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие, суд находит несостоятельным, поскольку в данном случае имело место перекредитование у того же кредитора с целью получения более выгодных условий по возврату первоначального кредита, в связи с чем суд считает возможным распространить действие договора страхования жизни и здоровья №L0303/596/088449/5 на сумму задолженности по кредитному договору от 25.02.2016, притом, что срок договора страхования на дату наступления страхового случая не истек.

Поскольку страховая выплата ответчиком в добровольном порядке не произведена, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд считает возможным удовлетворить требования Левинской О.В. о взыскании компенсации морального вреда и взыскать в ее пользу 500 рублей.

Также суд считает необходимым применить положения пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу Левинской О.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42 159,83 руб. - 50% от суммы удовлетворенных судом требований потребителя (83 819,66 руб. + 500 руб.) х 50%.

При этом суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа, поскольку требования истца ответчиком добровольно удовлетворены не были, доказательств явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения застройщиком обязательства, как это требуется в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, а также доказательств наличия исключительных обстоятельств, не позволивших обществу выполнить требований потребителей в добровольном порядке ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Таким образом, с ответчика в доход федерального бюджета надлежит взысканию госпошлина в размере 3 719,59 рублей.

В соответствии с абзацем 3 пункта 7 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются физические лица - при подаче в суд частных жалоб на определения суда; а потому на основании статей 105, 111 КАС РФ, 333.36 Налогового кодекса РФ суд считает возможным вернуть истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3400 руб., уплаченную 19.08.2019 при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Левинской Ольги Витальевны удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Левинской Ольги Витальевны страховую выплату в размере 83 819,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 42 159,83 руб.

В удовлетворении исковых требований Левинской Ольги Витальевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в части взыскания страховой выплаты в размере 26 180,34 руб., компенсации морального вреда в размере 9 500 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 400 руб. - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в бюджет муниципального образования города Братска государственную пошлину в размере 3 719,59 руб.

Вернуть Левинской Ольге Витальевне излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 400 руб. по чеку-ордеру от 19.08.2019.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М. В. Широкова