Решение по делу № 2-12325/2019 от 08.10.2019

Дело № 2-12325/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ]                                                        г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Кучеровой Ю.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Федотовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Киселеву К. С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Киселеву К. С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, [ 00.00.0000 ] ответчик направил АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором Клиент просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 645448,66 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В рамках Договора потребительского кредита Ответчик согласился с тем, что Банк откроет ему банковский счёт, предоставит кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов).

При заключении Договора потребительского кредита Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев вышеуказанное предложение Ответчика, Банк предоставил Клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована Клиентом, тем самым, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - Договор потребительского кредита).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

[ 00.00.0000 ] факт ознакомления Ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден Ответчиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, Банком до Ответчика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Ответчику возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Ответчик подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, Ответчику был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей Ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п. 1.6. Условий по обслуживанию кредитов договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

В вышеуказанных документах (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, Договор потребительского кредита, заключенный с Ответчиком полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам.

Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита Банк открыл Ответчику банковский счет [ № ] (далее - Счет), [ 00.00.0000 ] зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 645448,66 руб., после чего на основании отдельного распоряжения Ответчика о переводе денежных средств, в безналичном порядке перечислил сумму кредита в счет погашения задолженности по заключенным между Банком и Ответчиком договорам, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика.

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по обслуживанию кредитов).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора потребительского кредита, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным Заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета Ответчика в оплату такого платежа (п.п. 4.1. -4.4. Условий по обслуживанию кредитов).

В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребительского кредита (п. п. 1.10.. 6.5., 9.5. Условий по обслуживанию кредитов), потребовал от Ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в общем размере 804 680 рублей 41 копейка сформировав и выставив Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] .

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по Договору потребительского кредита Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Ответчика и составляет 873 053 рубля 52 копейки, в том числе по основному долгу - 638 466 руб. 05 коп.; процентам по кредиту - 89 012 руб. 11 коп; неустойке за пропуски платежей по графику -78 563 руб. 46 коп.; неустойке за пропуск оплаты Заключительного требования – 67 011 руб. 90 коп.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 11 930 рублей 54 копейки, что подтверждается прилагаемым к иску Банком платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит суд взыскать с Киселева К. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Договору потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 873 053 рубля 52 копейки, в том числе по основному долгу - 638 466 руб. 05 коп.; процентам по кредиту - 89 012 руб. 11 коп; неустойке за пропуски платежей по графику - 78563 руб. 46 коп.; неустойке за пропуск оплаты Заключительного требования - 67011 руб. 90 коп.

Взыскать с Киселева К. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 11 930 рублей 54 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие банка.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил снизить штрафные санкции.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и усматривается из материалов гражданского дела, [ 00.00.0000 ] ответчик направил АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором Клиент просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 645448,66 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В рамках Договора потребительского кредита Ответчик согласился с тем, что Банк откроет ему банковский счёт, предоставит кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов).

При заключении Договора потребительского кредита Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев вышеуказанное предложение Ответчика, Банк предоставил Клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована Клиентом, тем самым, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - Договор потребительского кредита).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

[ 00.00.0000 ] факт ознакомления Ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден Ответчиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, Банком до Ответчика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Ответчику возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Ответчик подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, Ответчику был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей Ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п. 1.6. Условий по обслуживанию кредитов договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

В вышеуказанных документах (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, Договор потребительского кредита, заключенный с Ответчиком полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам.

Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита Банк открыл Ответчику банковский счет [ № ] (далее - Счет), [ 00.00.0000 ] зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 645448,66 руб., после чего на основании отдельного распоряжения Ответчика о переводе денежных средств, в безналичном порядке перечислил сумму кредита в счет погашения задолженности по заключенным между Банком и Ответчиком договорам, что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика.

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по обслуживанию кредитов).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора потребительского кредита, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным Заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета Ответчика в оплату такого платежа (п.п. 4.1. -4.4. Условий по обслуживанию кредитов).

В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребительского кредита (п. п. 1.10.. 6.5., 9.5. Условий по обслуживанию кредитов), потребовал от Ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в общем размере 804 680 рублей 41 копейка сформировав и выставив Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до [ 00.00.0000 ] .

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по Договору потребительского кредита Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Ответчика и составляет 873 053 рубля 52 копейки, в том числе по основному долгу - 638 466 руб. 05 коп.; процентам по кредиту - 89 012 руб. 11 коп; неустойке за пропуски платежей по графику -78 563 руб. 46 коп.; неустойке за пропуск оплаты Заключительного требования – 67 011 руб. 90 коп.

Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически верным.

Доказательств погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлено. Квитанции, представленные ответчиком не свидетельствуют о полном погашении задолженности перед банком, поскольку указанные платежи были приняты во внимание при определении задолженности Киселева К.С. по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с его стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты [ № ] от [ 00.00.0000 ] исходя из суммы основного долга и процентов, комиссий и плат по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (пени, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд действительно вправе уменьшить неустойку.

Положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства. При этом несвоевременное исполнение ответчиком своих обязательств по договору не может служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны.

Рассмотрев ходатайство ответчика о снижении неустойки, учитывая обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, исходя из явной несоразмерности указанной суммы последствиям нарушения обязательств, с применением статьи 333 ГК РФ определена судом сумма неустойки за пропуски платежей по графику определена судом в размере 5 000 рублей, неустойка за пропуск оплаты Заключительного требования в 5 000 рублей.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки подлежит частичному удовлетворению.

К взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 737 478 рублей 16 копеек, из которых: по основному долгу - 638 466 руб. 05 коп.; проценты по кредиту - 89 012 руб. 11 коп; неустойка за пропуски платежей по графику – 5 000 рублей, неустойка за пропуск оплаты Заключительного требования – 5 000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 6305 рублей 46 копеек.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Кроме того, истец просит возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 930 рублей 54 копейки за предъявление требования о взыскании задолженности.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 11 930 рублей 54 копейки

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Киселева К. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в сумме 737 478 рублей 16 копеек, из которых: по основному долгу - 638 466 руб. 05 коп.; проценты по кредиту - 89 012 руб. 11 коп; неустойка за пропуски платежей по графику – 5 000 рублей, неустойка за пропуск оплаты Заключительного требования – 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки – отказать.

Взыскать с Киселева К. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 930 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд города Нижний Новгород.

Судья                                    Кучерова Ю.В.