Решение по делу № 33-128/2020 от 10.12.2019

Председательствующий: Лисовец И. В. № 33-128/2020

(номер дела, присвоенный судом первой инстанции № 2-2970/2019,

55RS0006-01-2019-003594-88)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А. Г.,

судей Кочеровой Л. В., Чернышевой И. В.,

при секретаре Заборовской М. С.,

рассмотрела 09 января 2020 года в открытом судебном заседании в г. Омске дело по иску Калашникова А. А. к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки

по апелляционной жалобе Калашникова А. А. на решение Советского районного суда г. Омска от 29 октября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Щукина А. Г. судебная коллегия

установила:

Калашников А. А. обратился в суд к акционерному обществу «ОТП Банк» (далее АО «ОТП Банк», банк) с иском, в котором с учётом уточнений просил признать договор потребительского кредита № <...> от 26 декабря 2018 года недействительным и применить последствия недействительности сделки. В обоснование исковых требований указал, что 26 декабря 2018 года между ним и банком был заключён договор потребительского кредита № <...> на сумму 1000000 рублей с процентной ставкой, размер которой определяется в зависимости от периода, определённого ответчиком. В случае невыполнения индивидуальных условий кредита с 29 января 2019 года процентная ставка повышается с 19,894% годовых до 36,9% годовых. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность использовать денежные средства строго в соответствии с определёнными целями, а именно: безналичная оплата со счёта до 28 января 2019 года в размере не менее 70%. Свои обязательства по договору он выполнил. На 28 января 2019 года остаток средств составил 28495 рублей 18 копеек, однако ответчик уведомил его о том, что процентная ставка будет повышена до 36,9% годовых вопреки индивидуальным условиям договора потребительского кредита. В ответ на обращение об урегулировании данного вопроса банк в своём ответе указал на обоснованность повышения процентной ставки.

Истец Калашников А. А. в судебном заседании участия не принимал. Его представитель по доверенности Рябусова А. В. в судебном заседании исковые требования с учётом уточнения поддержала.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» по доверенности Пыхтерев К. В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Решением Советского районного суда г. Омска от 29 октября 2019 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Калашников А. А. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Указывает, что до него как до потребителя не была доведена вся информация по кредитному договору в части увеличения процентной ставки и порядка списания денежных средств.

Проверив материалы дела в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения Калашникова А. А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «ОТП Банк» Пыхтырева К. В., выступающего на основании доверенности и возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26 декабря 2018 года между АО «ОТП Банк» и Калашниковым А. А. был заключён кредитный договор на сумму 1000000 рублей на срок 60 месяцев с переменной процентной ставкой (л.д. <...>).

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 4) следует, что в период с даты заключения кредитного договора и по 28 января 2019 года включительно процентная ставка установлена в размере 19,894 % годовых. Далее, с 29 января 2019 года, процентная ставка определяется следующим образом:

- если до 28 января 2019 года денежные средства, в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заёмщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), были потрачены заёмщиком со счёта, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 индивидуальных условий – 19,894% годовых;

- если до 28 января 2019 года заёмщиком не были потрачены со счёта денежные средства в размере 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заёмщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 индивидуальных условий – 36,9% годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий потребительского кредита определена безналичная оплата (до 28 января 2019 года) со счёта:

- с использованием карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых заёмщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет;

- посредством системы «ОТПдирект» товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелёк);

- платёжным поручением, передаваемым в подразделениях банка: платежей в бюджет.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов взимается неустойка в размере 20% годовых.

26 декабря 2018 года Калашниковым А. А. было подано заявление на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» и заявление о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» в соответствии с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и тарифами по картам «MasterCard Unembossed» (л.д. <...>), в котором подтвердил предоставление ему Правил и тарифов по Карте.

На основании данных заявлений с Калашниковым А. А. был заключён договор о карте, открыт счёт № <...> и выдана банковская карта № <...>, которую он активировал.

Распоряжением № <...> от 26 декабря 2018 года Калашников А. А. уполномочил АО «ОТП Банк» на составление расчётных документов и осуществление переводов денежных средств с его банковского счёта в пользу банка в дату возникновения и в сумме соответствующих обязательств по кредитному договору № <...> от 26 декабря 2018 года (л.д. <...>).

20 февраля 2019 года и 04 апреля 2019 года Калашников А. А. обратился в банк с просьбой разъяснить оснований повышения процентной ставки, о расторжении кредитного договора от 26 декабря 2018 года (л.д. <...>).

Согласно справке АО «ОТП Банк» условия сохранения льготной процентной ставки заёмщиком не были выполнены. Было разъяснено, что при определении размера процентной ставки по счёту учитываются только те операции, которые по состоянию на 28 января 2019 года были проведены по счёту. Операции совершённые после 26 января 2019 года проведены по счёту 29 января 2019 года, 30 января 2019 года и 31 января 2019 года. Основания для изменения процентной ставки отсутствуют (л.д. <...>).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что на момент заключения кредитного договора Калашников А. А. был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен с ними. Нарушений прав потребителя, позволяющих признать договор недействительным и применить последствия недействительности сделки, судом не установлено. Условия договора содержат расчёт полной стоимости кредита и порядок его возврата, а также размер процентной ставки и порядок определения её величины, что не противоречит положениям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Судебная коллегия признаёт указанные выводы верными, соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам, представленным в дело доказательствам и применённым нормам права.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьёй 168 указанного кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статьям 420, 421 этого же кодекса договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 поименованного кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 названного кодекса договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).

В соответствии со статьёй 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право займодавца на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 названного кодекса заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абзаца первого статьи 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Из представленных в материалы дела документов, усматривается, что Калашникову А. А., как заёмщику по кредитному договору, была доведена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая приведённым нормам права.

Личная подпись истца подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора и согласия с ними, в том числе с процентной ставкой по кредитному договору и условиями её повышения.

Ввиду изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии нарушений банком нормативных положений в части предоставления истцу полной и достоверной информации о кредите.

При заключении договора заёмщику в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей была предоставлена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Кроме того, статьёй 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, последствием непредставления необходимой и достоверной информации потребителю является отказ от исполнения договора, который возможен в разумный срок.

С настоящим иском Калашников А. А. обратился в суд 12 августа 2019 года спустя 7 месяцев после заключения договора. Указанный срок разумным не является.

Довод о том, что нарушением прав истца послужило несоответствие даты совершения операции с использованием банковской карты с датой проведения её по счёту, не является основанием для признания кредитного договора недействительным.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать, зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (пункт 1).

Положениями статьи 848 указанного кодекса установлено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (пункт 1).

Согласно абзацу второму статьи 849 названного кодекса банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

В соответствии с пунктом 3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д. <...>), списание и зачисление денежных средств по операциям, совершённым с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днём поступления в банк реестра платежей.

Под реестром платежей понимается формируемый процессинговым центром на основании представленной платёжной системой информации список требований об оплате сумм платёжных операций и/или зачислений на банковский счёт определённых сумм денежных средств.

Исходя из пункта 3.14 указанных Правил банк информирует клиента о совершении платёжных операций с использованием карты, реквизитов карты, путём направления клиенту соответствующего уведомления одним или несколькими способами, в том числе, посредством направления/отражения информации о совершённой платёжной операции в выписке, формируемой в системе ОТПдирект (при наличии заключённого с клиентом договора ДБО), в дату совершения соответствующей платёжной операции. При этом устанавливается следующий порядок получения данной информации. Банк в дату совершения платёжной операции направляет/отражает соответствующую информацию в выписке формируемой в системе ОТПдирект, а клиент на ежедневной основе путём входа в систему ОТПдирект в порядке, установленном договором ДБО, ознакамливается с предоставленной банком информацией. Обязанность банка по уведомлению клиента в данном случае считается исполненной с момента направления/отражения информации о совершённой платёжной операции в выписке, формируемой в системе ОТПдирект. Банк не несёт ответственность за несвоевременное ознакомления клиента с выпиской.

Таким образом, банком отражение информации о совершенной платёжной операции в выписке по счёту в рамках договора банковского обслуживания отождествлено с информированием клиента непосредственно в дату совершения соответствующей платёжной операции.

Вместе с тем, по состоянию на 28 января 2019 года условия кредитного договора, в части применения льготной ставки, истцом не были выполнены.

В соответствии с выпиской по счёту за период с 26 декабря 2018 года по 28 января 2019 года Калашниковым А. А. были совершены операции на общую сумму 365538 рублей 24 копейки (л.д. <...>).

28 января 2019 года истцом были совершены операции на сумму 3600 рублей, 59950 рублей, 147632 рубля, 72609 рублей, всего на сумму 283791 рубль.

Согласно пункту 4 условий кредитного договора в период с 26 декабря 2018 года по 28 января 2019 года заёмщик должен был потратить со счёта денежные средства не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), либо не менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 индивидуальных условий).

Таким образом, с момента заключения кредитного договора и по 28 января 2019 года включительно заёмщик в соответствии с условиями договора должен был потратить со счёта в безналичном порядке 950 000 рублей от предоставленного кредита (1000000 * 95%=950000 рублей).

Общая сумма совершенных операций по счёту на 28 января 2019 года включительно составила 649329 рублей 24 копейки (365538,24 + 283791).

Следовательно, условия кредитного договора о применении льготной кредитной ставки, истцом выполнены не были, в связи с чем банк с 29 января 2019 года обоснованно начал применять процентную ставку в размере 36,9% годовых.

Ввиду изложенного, увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено банком в соответствии с условиями договора, обусловлено ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, что закону не противоречит.

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, так же как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд пришёл к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора недействительным.

При разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие юридическое значение, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, не нарушил нормы материального и процессуального права.

Оснований для отмены или изменения постановленного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Омска от 29 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: